Kā procenti darbojas krājkontos

Zinot, kā darbojas procenti par krājkontu, var palīdzēt ieguldītājiem nopelnīt pēc iespējas vairāk no ietaupītās naudas. Pieņemsim, ka jums bankā ir USD 1 000, un konts nopelna 1% procentus. Faktiski līdz aptuveni 2019. gadam 1% bija daudz vairāk nekā tas, ko vēsturiski zemo procentu likmju dēļ bankas maksāja krājkontos. Bet, pieaugot procentu likmēm, dažas bankas piedāvā krājkontus, kuru ienesīgums pārsniedz 2%. Šim rakstam - kas viss attiecas uz saliktajiem procentiem un tā darbību - 1% ir labs apaļš skaitlis, ko izmantot kā ilustrāciju par tā darbību.

Taustiņu izņemšana

• Naudas ievietošana krājkontā ļauj procentiem laika gaitā uzkrāties. Procenti, kas apvienoti pietiekami ilgā laika posmā, var labi papildināt ārkārtas situāciju fondu.
• Saliktie procenti ir procenti, kas aprēķināti par pamatsummu un nopelnītajiem procentiem no iepriekšējiem periodiem, savukārt vienkāršie procenti tiek aprēķināti tikai, pamatojoties uz pamatsummu.
• Bankas paziņo savas uzkrājumu procentu likmes kā gada procentu ienesīgumu (APY), kas ietver arī salikšanu. Ņemiet vērā, ka gada procentu likme (GPL) atšķiras no APY un neietver salikšanas efektu.

Procenti par procentiem

Vienkāršāk sakot, USD 1 000 ar procentu likmi gadā gada beigās iegūtu USD 1 010. Bet tie ir vienkārši procenti, kurus maksā tikai pamatsumma. Nauda krājkontos nopelnīs saliktos procentus, kur procentus aprēķina, pamatojoties uz pamatsummu un visiem uzkrātajiem procentiem.

Bendžamins Franklins sniedza salikšanas spēka piemēru - sauktu par sniega pikas -, kur divām Amerikas pilsētām atlikušie 4500 USD pārsniedza inflācijas līmeni 200 gadu laikā.

Tātad krājkonta gadījumā procenti tiek aprēķināti katru dienu, mēnesi vai ceturksni, un jūs nopelnāt procentus par procentiem, kas nopelnīti līdz tam brīdim. Jo biežāk jūsu bilancei tiek pievienota interese, jo ātrāk palielināsies jūsu uzkrājumi. Tātad, katru dienu veidojot kompozīciju, katru dienu summa, kas nopelna procentus, pieaug vēl par 1/365 par 1%. Gada beigās depozīts ir pieaudzis līdz 1 010, 19 USD.

Labi, ka par USD 0, 19 vairāk neizklausās daudz. Bet 10 gadu beigās jūsu 1000 USD pieaugs līdz 1 106, 71 USD ar saliktajiem procentiem. Jūsu 1% procentu likme, kas tiek aprēķināta katru dienu 10 gadus, jūsu ieguldījuma vērtībai ir palielinājusi vairāk nekā 10%.

Jā, tas joprojām varētu nelikties tik daudz, taču tagad apsveriet, kas notiktu, ja jūs spētu ietaupīt 100 USD mēnesī, un pievienojiet to sākotnējam depozītam 1000 USD apmērā. Pēc viena gada jūs būtu nopelnījis USD 15, 91 procentus par bilanci USD 2215, 91. Pēc 10 gadiem, joprojām pievienojot tikai USD 100 mēnesī, jūs būtu nopelnījis 732, 09 USD, kopā 13 732, 09 USD.

Joprojām nav laimes, bet tas ir saprātīgs lietus dienu fonds. Un tas ir krājkonta galvenais mērķis. Kad naudas pārvaldītāji runā par “likvīdiem aktīviem”, tie nozīmē jebkuru valdījumu, ko pēc pieprasījuma var pārvērst naudā. Pēc definīcijas tas ir pasargāts no svārstībām akciju tirgū vai nekustamā īpašuma vērtībām. Reāli runājot, tā ir ārkārtas atlicināšana.

Sniega bumbas efekts

Lai patiesi saprastu kombinēto interešu sniega pūtēju efektu, ņemiet vērā šo klasisko testa gadījumu, diriģēja neviens cits kā Bendžamins Franklins. Zinātnieks, izgudrotājs, izdevējs un dibinātājs bija mazliet šovmenis, tāpēc viņam vajadzēja ķiķināt, lai viņš sāktu eksperimentu, kas nesniegtu rezultātus 200 gadus pēc viņa nāves 1790. gadā.

Pēc viņa vēlēšanās Franklins atstāja apmēram 4500 USD ekvivalentu Bostonas un Filadelfijas pilsētām. Viņš paziņoja, ka tas ir jāiegulda ar 5% gada procentu likmi 100 gadu garumā. Pēc tam trīs ceturtdaļas no tā bija jāiztērē cienīgam mērķim, bet atlikusī daļa tika atkārtoti ieguldīta vēl 100 gadus.

1990. gadā Bostonas fondam bija apmēram 5, 5 miljoni dolāru. Filadelfijai bija aptuveni 2, 5 miljoni dolāru. Salikto procentu ietekmes dēļ abām pilsētām 200 gadu laikā izdevās pārspēt inflācijas līmeni. Tomēr neviena pilsēta nebija tuvu apvienotajiem 21 miljonam USD, ko Franklins aprēķināja, ka tos sasniegs. Iemesls ir tas, ka procentu likmes laika gaitā svārstās, reti sasniedzot 5% gada likmi, ko Franklins pieņēma.

Sāciet agri, ietaupiet bieži

Tomēr Franklina eksperiments parādīja, ka saliktie procenti laika gaitā var radīt bagātību, pat ja procentu likmes ir zemākajā līmenī. Ātri un viegli atrast pašreizējās likmes, ko bankas piedāvā, dodoties tiešsaistē. Pie labākajiem krājkontiem tiek uzskatīti tie, kurus piedāvā bankas, kur procenti par kontu tiek aprēķināti katru dienu un netiek iekasēta ikmēneša maksa. Bankas bieži norāda savas procentu likmes kā gada procentu ienesīgumu (APY), kas atspoguļo apvienošanas ietekmi. Ņemiet vērā, ka APY un gada procentu likme (GPL) nav vienas un tās pašas lietas, kur GPL neietver salikšanu.

Grunts līnija

Atšķirībā no Bendžamina Franklina, lielākajai daļai no mums nav vēlēšanās pārbaudīt, kāda varētu būt mūsu nauda 200 gadu laikā. Bet mums visiem ir jāpiešķir nedaudz naudas ārkārtas gadījumiem. Saliktie procenti apvienojumā ar regulārām iemaksām var dot pienācīgu ārkārtas ligzdas olu.