Kā IRA laika gaitā aug?

Individuālā aiziešanas konta (IRA) pieaugums ir atkarīgs no daudziem faktoriem. Tas lielā mērā ir atkarīgs no ieguldītās naudas daudzuma un tā, cik lielu risku ieguldītājs ir gatavs uzņemties, un tas nosaka, kāda veida ieguldījumi tiek iekļauti kontā. Regulāras iemaksas kontā arī dramatiski ietekmē sniegumu.

Kā iemaksas ietekmē izaugsmi

Viens liels faktors, kas nosaka IRA pieaugumu, ir iemaksas. Sākot ar 2019. gadu, IRA iemaksas ir ierobežotas līdz 6000 USD gadā (līdz no 5500 USD 2018. gadā) vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem (sakarā ar papildu USD 1 000, kas atļauts ar piemaksu palīdzību). Ja IRA katru gadu tiek ieguldīti 6000 USD ar 5% atdevi pēc 30 gadiem, konta vērtība būtu lielāka par 400 000 USD. Neskar arī tas, ka procentus var reinvestēt un augt bez nodokļiem.

Salikšanas maģija

Protams, lai pārspētu inflāciju, ir jāiegulda paaugstināta riska ieguldījumu instrumentos, piemēram, atsevišķos akcijās, indeksu fondos vai kopfondos. IRA var ieguldīt dažādu vērtspapīru klāstā, ko piedāvā dažādas struktūras: publiskas korporācijas, pilnsabiedrības (GP), komandītsabiedrības (LP), komandītsabiedrības (LLP) un sabiedrības ar ierobežotu atbildību (LLC). IRA turētie ieguldījumi, kas saistīti ar šīm sabiedrībām, ietver akcijas, korporatīvās obligācijas, privāto kapitālu un ierobežotu skaitu atvasinātu produktu. Tomēr ne katrs ieguldījums ir piemērots IRA, piemēram, senlietas vai kolekcionējamie priekšmeti, dzīvības apdrošināšana un personīgai lietošanai paredzēts nekustamais īpašums.

Krājumi ir populāra IRA izvēle, jo iegūtie ieņēmumi pamatā ir papildu iemaksas IRA. Krājumi arī palielina IRA, izmantojot dividendes un palielinot akciju cenu. Lai gan neviens nevar paredzēt nākotni, akciju ieguldījumu atdeves diapazons vēsturiski ir bijis no 8% līdz 12%. Piemēram, ieguldot 6000 USD gadā akciju indeksa fondā 30 gadu laikā ar vidējo ienesīgumu 10%, jūs varētu redzēt, ka jūsu konts palielinās līdz vairāk nekā USD 1 miljonam (lai gan jāapzinās ieguldījumu ieguldījumu ietekme). Ar tik lielu potenciālu laika gaitā konsekventi palielināt līdzekļus, izmantojot burvju apvienošanu, ir skaidrs, kāpēc krājumi gandrīz vienmēr tiek parādīti IRA kontos.

Augstākā riska investīcijas, piemēram, akcijas, visdramatiskāk palīdz augt IRA. Stabilizētāki ieguldījumi, piemēram, obligācijas, bieži tiek iekļauti IRA, lai dažādotu tos un līdzsvarotu akciju nepastāvību ar stabiliem ienākumiem.

Rots pret tradicionālo IRA

Galvenā atšķirība starp diviem IRA veidiem ir tā, vai vēlaties finansēt IRA ar pirmsnodokļu dolāriem. Tradicionālā IRA tiek finansēta ar pirmsnodokļu dolāriem. Kad aizejat pensijā un sākat piekļūt tradicionālajai IRA, jūs esat atbildīgs par ienākuma nodokļa samaksu par līdzekļiem. Roth IRA finansē ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un visas jūsu veiktās iemaksas netiek apliktas ar nodokļiem, ja jūs veicat izstāšanos. Rota un tradicionālās IRA iemaksas ir vienādas, taču pastāv vecuma ierobežojumi, cik ilgi jūs varat finansēt tradicionālo IRA. 70½ gadu vecumā ir jāpārtrauc iemaksas tradicionālajā IRA, bet Roth var finansēt līdz jebkura vecuma sasniegšanai. Ja izvēlaties tradicionālu IRA, jums jāsāk lietot RMD (nepieciešamais minimālais sadalījums) 70 ½ gadu vecumā. Saskaņā ar IRS, tradicionālajiem IRA īpašniekiem jāsāk izplatīt minimālās summas, sākot ar tā gada 1. aprīli, kas seko gadam, kurā viņi sasniedz 70 ½ gadu vecumu. Uz saņēmējiem attiecas arī RMD noteikumi, ja viņi manto tradicionālo IRA. Roth IRA nav neviena RMD noteikumu, ja vien jūs neesat mantojis, jo saņēmējiem tie ir jāņem.

IRA atvēršana

IRA var atvērt, izmantojot virkni galveno finanšu institūciju. Tajos ietilpst brokeri, kopfondu kompānijas un bankas. IRA var atvērt arī caur tiešsaistes starpniecību. Lielākā atšķirība starp lielāko daļu IRA pakalpojumu sniedzēju ir tajā, ko viņi iekasē par saviem pakalpojumiem.

Gandrīz jebkurš algotu darbinieku var izveidot IRA. Darba devēji vai pašnodarbinātas personas, kas vēlas izveidot pensionēšanās plānus sev vai darbiniekiem, bieži apsver vienkāršotu darbinieku pensiju individuālo aiziešanas kontu (SEP IRA). SEP ir zemākas uzstādīšanas un uzturēšanas izmaksas nekā tradicionālajiem pensionēšanās plāniem.

Grunts līnija

Tikai daži ieguldījumu instrumenti ir tikpat daudzpusīgi kā IRA. Investoriem ir daudz iespēju personalizēt kontus, lai palīdzētu sasniegt savus finanšu mērķus, un, pateicoties saliktās interesēm, IRA turpinās augt, pat ja jūs katru gadu nespēsit tos finansēt. Vērtīgs instruments jebkura līmeņa ieguldītājiem, IRA piedāvā iespēju būt praktiskiem vai atstāt izvēles tiesības profesionāļiem viņu vārdā. Tā kā ir tik daudz IRA finansēšanas iespēju un ir liela ienākumu iespējamība, nav pārsteigums, ka vairāk nekā 30 procenti mājsaimniecību dod ieguldījumu tradicionālajā vai Roth IRA.