Apdrošināšanas vēsture Amerikā

Apdrošināšana Amerikas ainavai bija novēlota, galvenokārt tāpēc, ka bija vienkārši pārāk daudz zināmu risku, un vēl jo vairāk nezināmu risku. Kad tas beidzot tika galā, to atbalstīja viens no slavenākajiem amerikāņiem vēsturē. Apskatīsim apdrošināšanas vēsturi ASV

Bendžamins Franklins un Amerikas apdrošināšana

Neesot apmierināts ar valstsvīra, zinātnieka, izgudrotāja vai autora nosaukumiem, Bendžamins Franklins savai kolekcijai pievienoja apdrošinātāju. 1752. gadā Filadelfijas iemaksa māju apdrošināšanai no zaudējumiem kļuva par pirmo savstarpējo ugunsdrošības uzņēmumu Amerikā. Līdzīgi kā Londonā 1600. gados, mājas šajā laikā gandrīz pilnībā tika izgatavotas no koka. Vēl ļaunāk, ka apdzīvotās vietas, kas pārauga pilsētās, tika uzceltas cieši kopā. Sākotnēji tas tika darīts drošības apsvērumu dēļ, bet, pieaugot pilsētām, izstrādātāji uzcēla mājas ļoti tuvu viens otram to pašu iemeslu dēļ, kādus viņi to dara šodien - lai pēc iespējas vairāk māju būtu izvietoti viņu apbūves gabalos.

Mājas un dzīvības apdrošināšana

Filadelfijas iemaksa māju apdrošināšanai no ugunsgrēka noteica jaunus standartus māju celtniecībai, jo tā atteicās apdrošināt mājas, kuras viņi uzskatīja par ugunsbīstamām. Kritēriji, kurus viņi izmantoja ēku novērtēšanai, kādu dienu tiks pārstrādāti gan būvnormatīvos, gan zonēšanas likumos. Pēc septiņiem gadiem Franklins arī palīdzēja iegūt pirmo dzīvības apdrošināšanas kompāniju - Presbiterijas ministru fondu. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Cik dzīvības apdrošināšana jums būtu jāveic? )

Tajā laikā dažādās reliģiskās iestādes bija sašutušas par praksi vērtēt cilvēka dzīvību, bet kritika atdzisa, kad redzēja, ka apdrošināšana darbojas, lai aizsargātu atraitnes un bāreņus. Pēc tam rūpnieciskā revolūcija priekšplānā izvirzīja gan uzņēmējdarbības, gan invaliditātes apdrošināšanas nepieciešamību.

Visā vēsturē piedāvātie apdrošināšanas veidi ir paplašināti, reaģējot uz jauniem riskiem. 1864. gadā ceļotāju apdrošināšanas sabiedrība pārdeva savu pirmo nelaimes gadījumu polisi. 1889. gadā parādījās pirmā auto apdrošināšanas polise. Laikam ejot, tika piedāvāti jauni apdrošināšanas veidi, lai neatpaliktu no aizvien modernākas dzīves riskiem. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Piecas apdrošināšanas polises, kas ikvienam vajadzētu būt .)

Skandāls, krāpšana un regula

Sakarā ar sprādzienu apdrošināšanas produktos un uzņēmumos, kas tos izdod, jauno nozari pārņēma krāpšana un skandāls. Tie svārstījās no uzņēmumiem, kas izsniedz bez faktiskā kapitāla, līdz tādu apdrošināšanas atlīdzību izmaksai, kuras darbojas drīzāk kā trauslas Ponzi shēmas, līdz apdrošinātājiem, kas pieprasa negodīgi lielas prēmijas vai piespiež konkurentus, cenšoties radīt monopolu. Lai mēģinātu ierobežot problēmas, tika pieņemti daudzi štatu likumi, taču 1900. gadu sākumā lietas joprojām nebija sakārtotas. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Kas ir piramīdas shēma? )

1935. gadā stājās spēkā Sociālā nodrošinājuma likums, kas paredzēja bezdarbnieka kompensācijas un pensijas pabalstus. Tas atņēma daļu no apdrošināšanas kompāniju teritorijas un tas deva skaidru signālu, kas mudināja nozari sākt sevi regulēt, baidoties no lielākas valdības iesaistes. Otrais pasaules karš atnesa algu iesaldēšanu, un uzņēmumi, izmisīgi piesaistot joprojām valstī strādājošos, sāka piedāvāt dzīvības un veselības apdrošināšanu grupās. Šīs lielās politikas devās uz uzņēmumiem, kas bija pietiekami lieli, lai ar tiem rīkotos. Tas satracināja lielos puišus un izbadēja mazos puišus, kā arī lielāko daļu lidojošo vakaru draņķu. 1944. gadā Augstākā tiesa lēma, ka apdrošināšana būtu jāregulē federāli, bet Kongress 1945. gadā pieņēma Makkarāna-Fergusona likumu, atdodot kontroli valsts līmenī.

Kontrole galvenokārt mūsdienās saglabājas valsts līmenī, bet pēc tam, kad daudzas apdrošināšanas kompānijas ir aicinātas veikt uzdevumus, balstoties uz likmēm uz dzimumu, rasi un citiem faktoriem, apdrošināšanas nozare ir kļuvusi egalitārāka un sabiedrībai pieejamāka. Ir arī kļuvis sarežģītāk reaģēt uz biznesa vajadzībām. Apdrošināšanas kompāniju lielums turpina pieaugt, tām apvienojoties savā starpā un ar citiem finanšu nozares milžiem. Tagad apdrošināšanas polises var atrast iestādēs, kas piedāvā virkni finanšu pakalpojumu.

Ieguldījumi apdrošināšanā

Apdrošināšana vienmēr ir pieprasīta, jo cilvēki un uzņēmumi vienmēr meklē veidus, kā samazināt risku. Pieejamais pieprasījums un seguma diapazons ir licis apdrošināšanas polisēm arvien vairāk kļūt par ieguldījumiem pašiem. Tā kā pilsētu centros koncentrētais apdrošināšanas līmenis varētu izraisīt milzīgus zaudējumus un haosu apdrošināšanas nozarē, ja notiktu mega katastrofa vai kārtējo katastrofu pēctecība, apdrošināšanas nozare ir sākusi pārfasēt savu risku ar katastrofām saistītos vērtspapīros, kas tirgojas pārdot un mazināt apdrošinātāju risku. (Papildinformāciju lasiet nodaļā: Dabas katastrofas finansiālā ietekme .)

Apdrošināšana šodien

Internets mainīja apdrošināšanas nozari, jo tas bija plaši atvērts. Tagad cilvēki var doties tiešsaistē, lai atrastu lētāko cenu, pat ja uzņēmumi iepērkas starptautiskā tirgū, lai iegūtu pareizo pārklājumu. Tas ir viens no motivācijas avotiem uzņēmumiem apvienoties ar citiem finanšu pakalpojumiem - lieluma palielināšanās dod tiem globālo tirgu, un pakalpojumu integrācija dod viņiem vietējas priekšrocības klientiem, kurus vairāk satrauc ērtības, nevis cena.

(Papildinformāciju lasiet sadaļā 15 apdrošināšanas polises, kas jums nav vajadzīgas .)