Apsverumi par mantojuma nodošanu bērniem

Izlemjot, vai atstāt mantojumu saviem bērniem, tiek ietekmēta ietaupītā summa, izvēlētie pensijas plāni un tas, kā tiek sadalīti kvalificēti pensijas plāni. Tomēr papildus jūsu vēlmei atstāt kādu bagātību saviem bērniem (vai ne), ir jāņem vērā arī daži svarīgi personīgie finanšu jautājumi.

Apsveriet ienākumu vajadzības

Daži pensionāri kļūdaini atdod pensijas uzkrājumus, neņemot vērā pašu ienākumu vajadzības. Pirms jūs gatavojat dāvanas citiem, ir svarīgi novērtēt, cik daudz tērēt sev. Pensijas kalkulatori, piemēram, tie, kas pieejami vietnē Dinkytown.net, var palīdzēt jums noteikt, cik daudz jums jātaupa un cik daudz jūs varat izņemt katru gadu, kad esat pensijā.

Noteikti ņemiet vērā inflācijas un nodokļu ietekmi un uzturiet daudzveidīgu izaugsmes un ienākumu investīciju portfeli, kas var palīdzēt jūsu portfelim sekot līdzi inflācijai.

Veselības aprūpes izmaksu pieauguma plāns

Lielākie pensionēšanās ienākumu un bērnu mantojuma riski ir neparedzētas slimības un augstas veselības aprūpes izmaksas. Valdības programmām bieži vien ir maz palīdzības, ja runa ir par apmaksu par pansionātiem un citiem ilgstošas ​​medicīniskās aprūpes veidiem. Medicare sedz uzturēšanos pansionātos uz ļoti ierobežotu laika periodu, un Medicaid prasa, lai jūs iztērētu gandrīz visu savu naudu, pirms tā maksā ilgtermiņa aprūpei. Lai kvalificētos Medicaid, jūs nevarat vienkārši nodot aktīvus ģimenes locekļiem, jo ​​programma ierobežo pabalstus, ja aktīvu pārskaitījumi tika veikti vairākus gadus pirms pansionāta uzturēšanās.

Daži cilvēki aizsargā savus īpašumus no katastrofiskas slimības izmaksām ar ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisi, kuru var iegādāties individuāli, ar apdrošināšanas aģenta starpniecību vai ar grupas plānu pie darba devēja. Tomēr šīs politikas ir ļoti dārgas, un tām ir virkne pārklājuma ierobežojumu, tāpēc jums tās rūpīgi jāapsver.

Jūsu ligzdas olu pārsniegšana

Ko darīt, ja pārsniegsiet savu pensijas fondu? Kad esat vecāks par 90 gadiem, jūsu bērni un mazbērni katru dzimšanas dienu var pateicīgi svinēt. Bet, ja esat iztērējis ligzdas olu, iespējams, viņi arī maksā daļu vai visus rēķinus. Tā kā dzīves ilgums ir ilgāks, ir svarīgi mēģināt pārvaldīt izņemšanu no pensijas plāna, lai dzīves laikā izvairītos no aktīvu noplicināšanas.

Kā risinājums jūs varētu iegādāties tūlītēju mūža renti ar daļu no jūsu pensijas naudas, lai nodrošinātu, ka saņemat garantētu summu vismaz tik ilgi, kamēr dzīvojat. Atsevišķi pensiju un pensijas plāni var ļaut jums pārspīlēt maksājumus pa vienam vai kopīgam dzīves ilgumam, nevis saņemt ieņēmumus kā vienreizēju maksājumu.

Apsveriet nodokļu ietekmi

Ja jūs domājat mantot īpašumus no vecākiem, iespējams, ka finansiālā situācijā esat labākā situācijā nekā tas, kurš negaida mantojuma saņemšanu. Paturiet prātā, ka uz dažiem mantotiem aktīviem, piemēram, akcijām un kopieguldījumu fondiem, attiecas labvēlīgs nodokļu režīms, ko sauc par pastiprinātu nodokli. Ja jūs atstājat aktīvus citiem, šī nodokļu piemērošana varētu nozīmēt ievērojamus ietaupījumus mantiniekiem.

Izveidojiet trastu

Atsevišķās situācijās var būt jēga nodibināt uzticības kontroli, lai kontrolētu īpašuma sadalīšanu pārdzīvojušajam laulātajam un bērniem. Ja jums vai jūsu dzīvesbiedram ir bērni no iepriekšējām attiecībām un jums nav iepriekšējas vienošanās, trasti var nodrošināt, ka īpašie aktīvi tiek nodoti izraudzītajiem bērniem.

Bērni, kuriem ir labs turīgums, var dot priekšroku tam, lai jūs saglabātu katru santīma ligzdas olu, nevis to izplatītu dzīves laikā. Pārrunājiet ar viņiem sava īpašuma nodošanu.

Gudri izvēlieties Investīcijas

Tie, kuru īpašumi ir ļoti lieli, var sagaidīt, ka bērni nodos mantotos īpašumus mazbērniem. Portfelim, kas paredzēts vairāku paaudžu pastāvēšanai, vajadzētu augt, saglabāt kapitālu un gūt ienākumus ar tādām investīcijām kā izaugsmes un ienākumu akcijas, kā arī kāpnētu obligāciju portfelis. Mantojuma īpašniekiem, kuri vēlas, lai mantojums ilgst vairākas paaudzes, būtu jāatsakās tikai no ienākumiem un jāizvairās no iegremdēšanās pamatsummā.

Novērtējiet mantojuma apjomu, ko atstāsit saviem bērniem, ņemot vērā inflāciju, kā arī ieguldīto gadu pieauguma gadus.

Kā atstāt mantojumu

Kad esat apsvēris visas savas iespējas, ir vairākas metodes, kā pārskaitīt līdzekļus saviem mīļajiem.

Dāvanu aktīvi

Aktīvu dāvināšana ir viens no veidiem, kā ļaut mīļajiem izmantot jūsu naudu, kamēr jūs vēl esat dzīvs. Dāvanas, kuras var pretendēt uz ikgadēju izslēgšanu no dāvanu nodokļa - bieži sauktas par “gada izslēgšanas dāvanām” - ir pilnīgi beznodokļu un dāvanu nodokļa deklarācijas iesniegšana nav nepieciešama.

Atsevišķs gada izņēmums attiecas uz katru personu, kurai jūs darāt dāvanu. Sākot ar 2018. gadu, gada izslēgšana ir USD 15 000. Kamēr dāvanu saņēmēji nesaņems palielinājumu par izmaksām, visi kapitāla pieaugumi tiks aplikti ar nodokli pēc piemērojamās likmes, kas var būt zemāka nekā jūsu.

Daži cilvēki dāvanas bērniem vai mazbērniem izmanto, izmantojot aizbildnības kontus, kas izveidoti saskaņā ar Vienoto likumu par pārvedumiem nepilngadīgajiem (UTMA) vai Vienoto dāvanu nepilngadīgajiem likumu (UGMA). Tomēr, atkarībā no saņēmēja nopelnītajiem ienākumiem un studenta statusa, ienākumiem kontā var uzlikt nodokļus donora nodokļu likmei, nevis bērna likmei. Citi vienkārši atver kopīgu kontu ar nepilngadīgo bērnu vai bērna vārdā pērk uzkrājuma obligācijas.

Labdarības organizētajiem novēlējumiem netiek piemēroti nekādi ierobežojumi, un tos var atskaitīt no parastajiem ienākumiem.

Izveidojiet uzticības fondu

Trasti aizsargā jūsu bērnu intereses, un tajos esošie aktīvi izvairās no testamenta (kas uztur privātumu). Par uzticības personu varat iecelt uzņēmumu - tādu, kāds palīdzēja jums izveidot uzticēšanos - vai citu informētu un uzticamu personu, kas pārvaldīs aktīvus un kontrolēs sadalījumu no trasta.

Neatsaucamu uzticību uzskata par dāvanu, tāpēc jūs to nevarat kontrolēt vai ņemt atpakaļ. Tomēr ar atsaucamu dzīves uzticību jums pieder un jūs kontrolējat aktīvus, kamēr esat dzīvs, tad tie tiek nodoti labuma guvējiem kā daļa no jūsu īpašuma.

Atlikt ienākumus

Pensijas konti, piemēram, atskaitāmas IRA un 401 (k) plāni, atlikt nodokļus kapitāla pieaugumam, procentiem vai dividendēm no ieguldījumiem līdz naudas izņemšanai, kad tā tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi. Ja paredzat, ka pensijas vecumā atrodaties augstākā nodokļu kategorijā nekā jūs tagad, neatskaitāmais Roth IRA ļauj ienākumiem uzkrāties bez nodokļiem, un par izņemšanu netiek iekasēti nodokļi.

Dzīvības apdrošināšana vai no nodokļiem atliktā mainīgā rente

Izmantojot dzīvības apdrošināšanu, jūsu labuma guvēji saņem ienākumus bez nodokļiem, jums nav jāpārbauda testaments vai jāuztraucas par akciju tirgus svārstībām. Fiksēta vai mainīga rente ļauj jums piedalīties akciju tirgū, izmantojot kopfondus vai ieguldījumus ar fiksētu ienākumu, kā arī tiem ir dzīvības apdrošināšanas sastāvdaļa. Tomēr šajās politikās bieži tiek ietvertas slēptās nodevas un nodevas, tāpēc ir svarīgi tos uzmanīgi izpētīt.

Īpašuma plānošanas juridiskā informācija

Pārliecinieties, ka esat parūpējies par juridisko informāciju, lai nodrošinātu, ka jūsu īpašuma plāns darbosies tā, kā vēlaties. Īpašuma advokātam vai finanšu plānotājam, kurš specializējas nekustamā īpašuma plānošanā, var būt noderīga šīs detaļas turpmāka izpratne.

Saņēmēji

• Pārskatiet saņēmējus visos kontos.
• Mainot saņēmējus, var būt nepieciešama jūsu laulātā piekrišana.
• Uzskaitiet sekundāros labuma guvējus, ja jūsu galvenais nomirst pirms jums.
• Jūsu norakstīšanas konti tiek nodoti saņēmējiem, neizmantojot testamenta tiesu, bet, ja jūs atstājat norakstīšanas kontu savam īpašumam, pirms aktīvu sadales var nākties iziet mantojumu.

Pārliecinieties

• Ziniet testamenta likumus jūsu valstī.
• Iespējams, ka ieguldījumu kontiem bez kopīpašnieka vai dokumentēta saņēmēja būs jāmaina īpašumtiesību maiņas process, kas, iespējams, ir ilgs un dārgs process.

Testamenti

• Sastādiet testamentu.
• Mirst bez gribas (saukts par “mirstošu likumu”) nozīmē, ka valsts likumi nosaka, kā jūsu ieguldījumi tiek sadalīti radinieku starpā.
• Ja jums nav dzīvu radinieku un nav gribas, jūsu aktīvi aizbēg atpakaļ uz dzīvesvietas valsti.

Grunts līnija

Iepriekš minētie ieteikumi var nebūt piemēroti visiem, tāpēc ir svarīgi konsultēties ar juristu vai nodokļu konsultantu, lai noteiktu, kuri no tiem jums šķiet visnoderīgākie. Jūsu ligzdas olu izplatīšanas iespēju novērtēšana palīdzēs nodrošināt jūsu vēlmju ievērošanu, vienlaikus maksimāli palielinot mantinieku elastību.