Vai es varu izmantot māju 401 (K), lai nopirktu māju?

Jā, jums ir atļauts izmantot līdzekļus no sava 401 (k) plāna, lai iegādātos māju. Tomēr tas nav labākais gājiens. To izdarīšana ir saistīta ar papildu izmaksām: Līdzekļus, ko esat paņēmis no sava pensijas konta, nevar viegli noformēt.

Apskatīsim, kādēļ un kāpēc izmantojat 401 (k), lai priecātos par māju īpašumiem, kā arī dažas labākas alternatīvas. Kopumā mēs pieņemsim, ka jūs esat jaunāks par 59½ gadiem un joprojām esat nodarbināts.

Taustiņu izņemšana

• Jūs varat izmantot 401 (k) līdzekļus mājas pirkšanai, vai nu ņemot aizdevumu no konta, vai arī izņemot naudu no konta.
• 401 (k) aizdevuma lielums ir ierobežots, un tas ir jāatmaksā ar procentiem, taču tam nav jāmaksā ienākuma nodokļi vai nodokļu sankcijas.
• 40 k) atsaukums ir neierobežots, un ar to var izvairīties no sodiem, ja to klasificē kā grūtību atsaukšanu, taču par to jāmaksā ienākuma nodoklis.
• Ir ieteicams izņemt no IRA naudu nevis ņemt naudu no 401 (k).

Īss 401 (k) noteikumu pārskats

Bet vispirms ātri jāatgādina par 401 (k) reg. Konts ir paredzēts, lai ietaupītu jūsu aiziešanai pensijā: Tāpēc jūs par to saņemat nodokļu atvieglojumus. Apmaiņā pret to, ka esat izdarījis atskaitījumu par naudu, kuru jūs iemaksājat plānā, un ļaujot šai naudai augt bez nodokļiem, valdība stingri ierobežo jūsu piekļuvi līdzekļiem. Ja negriezīsities 59 ½, jums tos vajadzēs atsaukt - vai 55, ja esat pametis vai pazaudējis darbu. Ja tas neattiecas uz lietu, un jūs naudu izņemat, jums tiek piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods no jūsu izņemtās summas. Un, lai pievienotu apvainojumu par ievainojumiem, jums arī ir jāmaksā regulārs ienākuma nodoklis par šo summu (kā jūs darītu, veicot jebkādu sadali no konta, neatkarīgi no vecuma).

Tomēr tā ir jūsu nauda, ​​un jums ir tiesības uz to. Ja vēlaties līdzekļus uzturēšanās vajadzībām, jums principā ir divas iespējas: aizņemties no 401 (k) un faktiski izņemt no 401 (k).

401 (k) aizdevumi

No abiem vēlamākais ir aizņemšanās no 401 (k). Izņemot 401 (k) aizdevumu, jums netiek piemērots priekšlaicīgs izņemšanas sods. Tāpat jums nav jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemto summu.

Tomēr jums pašam ir jāatmaksā - tas ir, jums ir jāveic atmaksa kontā. Jums ir jāmaksā arī procenti sev: parasti galvenā likme plus viens vai divi procentu punkti. Procentu likmi un citus atmaksas nosacījumus parasti nosaka 401 (k) plāna nodrošinātājs / administrators. Parasti maksimālais aizdevuma termiņš ir pieci gadi, lai gan aizdevumu, kas ņemts darbinieka galvenās dzīvesvietas iegādei, iespējams, var atmaksāt ilgākā laika posmā līdz 15 gadiem, norāda IRS.

Ņemiet vērā: lai arī šie atmaksas tiek ieguldīti jūsu kontā, tie netiek uzskatīti par iemaksām. Tātad par šīm summām jums netiks piemērota nodokļu atlaide - netiks samazināts jūsu ar nodokli apliekamais ienākums. Un, protams, arī neviens darba devējs nesakrīt ar šīm atmaksām. Faktiski jūsu plāna sniedzējs, iespējams, pat neļaus jums veikt iemaksas 401 (k), kamēr jūs atmaksāsit aizdevumu.

Cik daudz jūs varat aizņemties? Parasti summa ir vienāda ar pusi no jūsu piešķirtā konta atlikuma vai USD 50 000 - atkarībā no tā, kura ir mazāka.

401 (k) Izņemšana

Ne visi plānu sniedzēji atļauj 401 (k) aizdevumus. Ja viņi to nedara vai ja jums ir nepieciešams vairāk nekā USD 50 000, ko jums atļauts aizņemties, jums ir jāveic pilnīga izņemšana no konta.

Tehniski jūs veidojat to, ko sauc par grūtību izņemšanu. Tas, vai jaunas mājas pirkšana uzskatāma par grūtībām, var būt grūts jautājums, taču parasti IRS to atļauj, ja nauda steidzami nepieciešama, piemēram, iemaksai galvenajā dzīvesvietā. Bet, visticamāk, jums tiks piemērots 10% sods fondam, ja vien jūs neievērosit ļoti stingrus izņēmuma noteikumus. Tomēr jums būs parādā ienākuma nodokļus.

Jums nav ierobežota summa, kuru varat izņemt, un izņemšanas nauda nav jāatmaksā. Jūs, protams, varat sākt papildināt 401 (k) kases ar jaunām iemaksām, kas atskaitītas no jūsu algas.

Jūsu 401 (k) lietošanas trūkumi

Pat ja tas ir iespējams, pieskarieties savam mājas kontam, neatkarīgi no tā, kā rīkojaties. Jūs samazināt savus pensijas uzkrājumus ne tikai saistībā ar tūlītēju bilances kritumu, bet arī ar viņu izaugsmes potenciālu nākotnē.

Piemēram, ja jūsu kontā ir 20 000 USD un jūs iztērējat USD 10 000 mājām, atlikušie 10 000 USD 25 gadu laikā varētu kļūt par 54 000 USD ar gada ienesīgumu 7%. Bet, ja jūs 401 (k) atstājat 20 000 USD, nevis to izmantojat mājas iegādei, tas 20 000 USD 25 gadu laikā varētu pieaugt līdz USD 108 000, nopelnot tādu pašu 7% atdevi.

Alternatīvas 401 (k) pieskārienam

Ja jums ir jāizmanto pensijas uzkrājumi, daudz izdevīgāk ir vispirms apskatīt citus kontus - īpašiI RA - it īpaši, ja pēc laika iegādājaties savu pirmo māju vai savu pirmo māju. Atšķirībā no 401. punkta k) apakšpunkta, IRA ir īpaši noteikumi attiecībā uz pirmo reizi mājas pircēju (kuru, starp citu, IRS definē kā personu, kurai pēdējo divu gadu laikā nav piederējusi galvenā dzīvesvieta).

Vispirms paņemiet informāciju par savu Roth IRA - ja jums tāda ir. Roth IRA turētāji var bez nodokļiem izņemt summu, kas vienāda ar viņu iemaksām no Roth IRA; Turklāt viņi var izņemt ienākumus līdz USD 10 000 bez nodokļiem, ja nauda ir par māju.

Nākamā izvēle būtu veikt izplatīšanu no jūsu tradicionālās IRA. Kā pirmo reizi mājas pircējs, jūs varat veikt USD 10 000 sadalījumu, nemaksājot 10% nodokļu sodu, lai gan USD 10 000 tiktu pievienoti jūsu federālajiem un štatu ienākuma nodokļiem. Ja jūs izvēlaties izplatīšanu, kas pārsniedz USD 10 000, papildu izplatīšanas summai tiks piemērots 10% sods. Tas arī tiktu pievienots jūsu ienākuma nodokļiem.

Grunts līnija

401 (k) līdzekļus mājai vislabāk izmantot, ja tiek nodrošināta tūlītēja atlīdzība
Skaidras naudas nepieciešamība: nopelnītā nauda darījuma kontā, tās slēgšana
izmaksas vai, ja finansējat pirkumu, nauda par 20% mazāk
maksājums - vai jebkura summa, ko aizdevējs pieprasa, lai izvairītos no maksas
privātās hipotēkas apdrošināšanas papildu izmaksas. Paturiet to prātā
aizdevuma ņemšana no plāna var ietekmēt jūsu spēju pretendēt uz a
hipotēka; tas tiek uzskatīts par parādu, kaut arī jūs esat parādā naudu sev.

Tomēr, ja jums absolūti nepieciešams veikt sadali no pensijas uzkrājumiem, pirmais konts, uz kuru jums vajadzētu mērķēt, ir jūsu Roth IRA, kam seko jūsu tradicionālā IRA. Ja tie nedarbojas, izvēlieties aizdevumu no sava 401 (k). Pēdējais risinājums būtu veikt grūtību sadalījumu no jūsu 401 (k).

Padomnieka ieskats

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dalasa, Teksasa

Īsā atbilde ir jā, bet tas ir ļoti sarežģīts jautājums ar daudzām kļūdām. Jūs to vēlētos darīt tikai kā pēdējo iespēju, jo sadalījums no 401 (k) ir apliekams ar nodokli un varētu būt arī priekšlaicīgas nodošanas sodi. Ja jūsu 401 (k) ļauj, jūs varētu ņemt aizdevumu, lai finansētu māju, un pēc tam atmaksāt sev procentus.

Es vienmēr saku cilvēkiem ietaupīt ārpus pensijas plāna un ārpus tā. Investori ir tik ļoti norūpējušies par nodokļu atskaitīšanu, ka, lai iegūtu maksimālu atskaitījumu, viņi savā pensiju kontā ievieto visu iespējamo. Tāpat kā viss pārējais dzīvē, tas attiecas uz līdzsvaru.

Vispirms es pārbaudītu, vai jūsu 401 (k) piedāvā aizdevumus. Ja nē, jums var nākties izpētīt dziļāk vai mēģināt atrast kāda veida alternatīvu finansējumu. 401 (k) naudas izmantošana parasti ir sliktākais scenārijs.