Zemākas tirgus procentu likmes (BMIR) definīcija
Zemāka tirgus procentu likme (BMIR) ir likme, kas ir zemāka par tajā laikā spēkā esošo komercbanku procentu likmi. Aizdevumi, kas tiek izsniegti saskaņā ar BMIR noteikumiem, ir saistīti ar procentu likmi, kas ir zemāka par piemērojamo federālo likmi, vai arī procentu likme vispār var nebūt saistīta.
Procentu likme, kas ir zemāka par tirgus cenu, tiek piemērota konkrētam aizdevumam vai aizņēmējam - piemēram, zemu ienākumu vai militāru veterānu mājas pircējiem - un tā neapraksta vispārējo zemo procentu likmju vidi. Pastāv vairākas programmas, daudzas no tām sponsorē valdība, lai BMIR programmas varētu pastāvēt.
Zemākas tirgus procentu likmes pamati
Procentu likmes, kas zemākas par tirgus likmēm (BMIR), bieži attiecas uz noteiktu aizdevumu vai programmu kategoriju, kas ietver aizdevumus ar zemu procentu likmi, ko izmanto tādu īpašumu pirkšanai vai uzturēšanai, kurus īrēs personām, kuras atbilst noteiktiem atbilstības kritērijiem. Dažas ar mājokļiem saistītas programmas piedāvā kredītus kvalificētiem pretendentiem ar procentu likmēm, kas ir zemākas par dominējošajām tirgus likmēm. Daudzās pilsētās faktiski darbojas programmas, kas privātpersonām ar ierobežotiem ienākumiem sniedz aizdevumus, kas zemāki par tirgus procentu likmi vai nu mājas pirkšanai, vai mājas uzlabošanai.
BMIR programmu procentu likme ir ievērojami zemāka par dominējošajām tirgus procentu likmēm, un dažos gadījumos tā var būt tik zema kā nulle procenti. Faktiskā procentu likme ir atkarīga no tādiem faktoriem kā kredīta izmaksas, mājas īpašnieka kredītspēja, aizdevuma summa un aizdevuma termiņš. BMIR arī ļauj valdības subsidēto mājokļu īpašniekiem novirzīt ietaupījumus īrniekiem, piedāvājot zemāku īres maksu.
Zemākās tirgus procentu likmju programmu reālās pasaules piemērs: HUD
ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamentam jeb HUD ir uz BMIR balstīta īres programma iedzīvotājiem, kuriem palīdz HUD. Šo programmu mērķis ir paplašināt pieejamu mājokļu piedāvājumu apgabalos, kur tas ir nepieciešams, īpaši pilsētu centros.
Šīs programmas iedzīvotājiem vai pretendentiem parasti ir jāiesniedz noteikta dokumentācija, lai pierādītu atbilstību. Šajā dokumentācijā būtu iekļauti ienākumu pierādījumi, kredītvēsture, visu mājsaimniecības cilvēku identifikācijas dokumenti un cita informācija, kas saistīta ar mājsaimniecības ienākumiem un izdevumiem. Pēc apstiprinājuma saņemšanas dalībai programmā, iedzīvotājiem ir jāpiekrīt sniegt aktuālu informāciju ar iepriekš noteiktiem starplaikiem, lai varētu apstiprināt viņu pastāvīgo piemērotību, un jābrīdina piemērojamie departamenti par visām viņu apstākļu izmaiņām, kas var ietekmēt viņu tiesības palikt programmā.
HUD BMIR programmas pirmsākumi meklējami 1959. gada Nacionālajā mājokļu likumā, īpaši BMIR 221. panta d) punkta 3. apakšpunktā. Tas apdrošināja aizdevumus ar zemām procentu likmēm privātiem izstrādātājiem pieejamu mājokļu celtniecībai. Šo programmu vēlāk aizstāja ar citu, un kopš tā laika HUD ieviesa vairākus turpmākus aizstājumus un atjauninājumus.
1988. gadā Arkanzasas Attīstības finanšu pārvalde iegādājās apmēram 300 no HUD BMIR daudzģimeņu mājokļu hipotēku aizdevumiem ar mērķi saglabāt tūkstošiem zemu ienākumu mājokļu. Šis ir viens no pirmajiem lielajiem projektiem HUD pašreizējā BMIR programmā.