Vai jūsu bankas noguldījumi ir apdrošināti?

Lielās depresijas laikā paniski amerikāņi konvertēja noguldījumus valūtā, un tūkstošiem banku, kuras nespēja izpildīt izņemšanas prasības, bija spiestas slēgt. Kad bankas slēdzās, noguldītāji beidza zaudēt visus savus uzkrājumus. Rezultātā prezidents Franklins Rūzvelts parakstīja 1933. gada Banku likumu, ar kuru tika izveidota Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC). Šī neatkarīgā ASV valdības aģentūra aizsargā noguldītājus pret zaudējumiem un novērš darījumus ar FDIC apdrošinātām bankām vai krājsabiedrību bankām. Atklājiet, kādus noguldījumu veidus sedz FDIC, un kā pārliecināties, ka par savu naudu saņemat visaugstāko apdrošināšanas līmeni.

Pārklājuma vēsture

Sākotnēji federālā noguldījumu apdrošināšana sedza līdz 2500 USD. Kopumā tas bija veiksmīgs, atjaunojot sabiedrības uzticību un stabilitāti valsts banku sistēmā. Tikai deviņas bankas 1934. gadā cieta neveiksmi, turpretī vairāk nekā 9 000 bankrotēja iepriekšējo četru gadu laikā.

1934. gada jūlijā segums palielinājās līdz 5000 USD. Kopš tā laika maksimālā apdrošināšana ir mainījusies šādi:

• 1950. gadā līdz 10 000 USD
• 1966. gadā līdz 15 000 USD
• 1969. gadā līdz 20 000 USD
• 1974. gadā līdz 40 000 USD
• 1978. gadā līdz USD 100 000 IRA un Keoghs
• 1980. gads - 100 000 USD visiem kontiem
• 2006. gadā - USD 250 000 pašpārvaldītajiem pensionēšanās kontiem
• No 2008. gada līdz USD 250 000 par visiem kontiem (sākotnēji pagaidu, bet 2010. gadā tika padarīts pastāvīgs)

Kas ir pārklāts

FDIC apdrošināšana sedz pamatsummu un visus uzkrātos procentus līdz brīdim, kad apdrošinātā banka ir slēgusi visus jūsu bankas noguldījumus, ieskaitot: čekus, uzkrājumus, naudas tirgus un noguldījumu sertifikātus (CD). FDIC neapdrošina ieguldījumus akcijās, obligācijās, kopfondos (skat. Kāpēc), dzīvības apdrošināšanas polisēs, ikgadējos maksājumos vai pašvaldību vērtspapīros, pat ja jūs tos iegādājāties no apdrošinātas bankas. Neietver arī ASV parādzīmes, obligācijas un parādzīmes. To atbalsta pilnīga ASV valdības ticība un paļāvība. FDIC nav jurisdikcijas lietās vai zaudējumos, kas saistīti ar identitātes zādzību.

Īpašumtiesību skaits

Apdrošināšanas summa, kas jums ir FDIC apdrošinātajā kontā, ir atkarīga no tā, kā jūs nosakāt īpašumtiesības un, ja piemērojams, saņēmēja norādījumus.

Atsevišķi konti

Atsevišķos kontos ietilpst:

• tur uz vienas personas vārda
• atvērts saskaņā ar Vienoto nodošanu nepilngadīgajiem likumu (UTMA)
• individuālam uzņēmumam
• nodibināta mirušā īpašumam

FDIC segums ir USD 250 000 par visiem atsevišķiem kontiem, kas pieder vienai un tai pašai personai tajā pašā apdrošinātajā bankā.

Kopīgi konti

Kopīgi konti pieder diviem vai vairākiem cilvēkiem, piemēram, pāriem vai biznesa partneriem. Lai kvalificētos, visiem līdzīpašniekiem:

• esiet cilvēki, nevis juridiskas personas, piemēram, korporācijas
• ir vienlīdzīgas tiesības izņemt līdzekļus
• parakstīt depozīta konta parakstu karti

Katra līdzīpašnieka daļa no katra konta, kas kopīgi atrodas tajā pašā apdrošinātajā bankā, tiek summēta. Kopīgi konti var būt vērtīgs rīks, kas palīdz pāriem pārvaldīt naudu. Katra līdzīpašnieka maksimālā apdrošinātā vērtība ir 250 000 USD.

Pašpārvaldīti pensionēšanās konti

Pašnovirzīti pensionēšanās konti ir pensionēšanās konti, kuros līdzekļu ieguldīšana notiek īpašniekam, nevis plāna administratoram. Piemēri:

• tradicionālās IRA
• Rota IRA
• Vienkāršoti darbinieku pensiju (VIENKĀRŠI) konti
• 457. sadaļa - atliktie kompensācijas plāni
• pašpārvaldīti Keogh konti
• pašmērķīgi noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401 (k) plāni

Visi pašnodarbinātie pensijas fondi, kas pieder vienai un tai pašai personai tajā pašā FDIC apdrošinātajā bankā, tiek apvienoti un apdrošināti līdz USD 250 000. Tas nozīmē, ka jūsu tradicionālās IRA tiek pievienotas jūsu Roth IRA un visiem citiem pašpārvaldītajiem kontiem, lai iegūtu kopējo summu.

Atceļami trasta konti

Izveidojot atsaucamu trasta kontu, jūs parasti norādāt, ka līdzekļi tiks nodoti nosauktajiem saņēmējiem pēc jūsu nāves.

Maksājuma par nāvi (POD) konti

Jūsu POD konts ir apdrošināts līdz USD 250 000 katram saņēmējam. Tomēr ir dažas prasības, tostarp:

• Konta nosaukumā jāiekļauj tāds termins kā:
  
  • maksājams nāves gadījumā
  • uzticoties
  • kā pilnvarnieks
• Jūsu bankas depozīta konta ierakstos saņēmēji jāidentificē pēc nosaukuma.
• Jūs varat nosaukt tikai “kvalificētos” saņēmējus. Tie būtu jūsu:
  
  • laulātais
  • bērns
  • mazbērns
  • vecāks
  • brālis

Pārējie, ieskaitot likumus, brālēnus un labdarības organizācijas, nekvalificējas.

Tāpēc, ja jūs izveidojat POD kontu, nosaucot savus trīs bērnus par labuma guvējiem, katra bērna interese būtu FDIC apdrošināta līdz USD 250 000, un jūsu kontam varētu būt USD 750 000 potenciālais nodrošinājums.

Dzīves vai ģimenes trasta konti

Dzīves vai ģimenes trasta konti tiek apdrošināti līdz USD 250 000 katram nosauktajam saņēmējam, ja vien ievērojat noteikumus:

• Konta nosaukumā jāiekļauj tāds termins kā:
  
  • dzīvā uzticība
  • ģimenes uzticība
• Jūsu saņēmējiem jābūt “kvalificētiem”, kā aprakstīts iepriekš

Ja jūs neatbilstat prasībām, trasta summa vai jebkura neatbilstoša daļa tiek pievienota citiem jūsu kontiem tajā pašā apdrošinātajā bankā un apdrošināta līdz USD 250 000.

Jums var būt prieks uzzināt, ka pārklājums attiecas uz vairāk nekā vienu kvalificēto saņēmēju grupu. Piemēram, pieņemsim, ka jūs savā pastāvīgajā uzticībā norādījāt, ka pēc nāves jūsu dzīvesbiedram dzīves laikā jāsaņem ienākumi. Tad, kad viņš vai viņa nomirs, jūsu četri bērni iegūs vienādas daļas no tā, kas paliek. Jūsu konts tiks apdrošināts par USD 250 000 katram saņēmējam (laulātajam un četriem bērniem) par kopējo summu 1, 25 miljoni USD.

Neatsaucami trasta konti

Katra neatgriezeniskas uzticības saņēmēja, kuru jūs izveidojat tajā pašā apdrošinātajā bankā, intereses tiek segtas līdz USD 250 000. Nav “kvalificētu” saņēmēju noteikumu. Bet ir jāievēro šādas prasības; pretējā gadījumā uzticība samazināsies no jūsu maksimālā viena konta klasifikācijas USD 250 000:

• Bankas dokumentos ir jāatspoguļo uzticības attiecību esamība.
• Atbalsta saņēmējiem un viņu interesēm jābūt identificējamām no bankas vai pilnvarnieka ierakstiem.
• Jūs nevarat norādīt nosacījumus, kas jāizpilda labuma guvējiem, piemēram, lai bērns varētu saņemt mantojumu, piemēram, bērnam ir jāsaņem koledžas grāds.
• Uzticībai jābūt derīgai saskaņā ar valsts likumiem.
• Jūs nevarat saglabāt interesi par uzticību.

Darbinieku pabalstu plāna konti

Šajā kategorijā ietilpst darbinieku plāni, kas nav pašmērķīgi, piemēram, pensiju plāni vai peļņas sadales plāni. Katrs dalībnieks ir apdrošināts līdz USD 250 000 par viņa / viņas iespējamiem procentiem.

Korporācijas, partnerības, asociācijas un labdarības organizācijas

Noguldījumi, kas pieder korporācijai, partnerībai, biedrībai vai labdarībai, tiek apdrošināti līdz USD 250 000. Šī summa ir nodalīta no akcionāru, partneru vai dalībnieku personīgajiem kontiem. Tomēr, lai palielinātu FDIC apdrošināšanas segumu, viņiem ir jānodarbojas ar “neatkarīgu darbību”, kas nav esoša.

Akcionāru, partneru vai dalībnieku skaits neietekmē kopējo segumu. Piemēram, nekustamā īpašuma īpašnieku apvienība ar 50 biedriem pretendēs tikai uz maksimālo apdrošināšanu 250 000 USD, nevis USD 250 000 uz vienu biedru.

Kā pasargāt sevi

Apdrošinātie līdzekļi noguldītājiem ir pieejami dažu dienu laikā pēc apdrošinātās bankas slēgšanas, un neviens noguldītājs nekad nav zaudējis pensiju par apdrošinātajiem noguldījumiem. Neskatoties uz to, jums jāievēro piesardzības pasākumi.

Pārliecinieties, vai jūsu banka vai krājsabiedrība ir apdrošināta ar FDIC. Jūs varat piezvanīt pa tālruni 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) vai pārbaudīt FDIC elektronisko noguldījumu apdrošināšanas aprēķinātāju.

Nepieciešams arī laiks, lai pārskatītu sava konta atlikumus un piemērojamos FDIC noteikumus. Tas varētu būt īpaši svarīgi ikreiz, kad jūsu dzīvē ir notikušas lielas pārmaiņas, piemēram, nāve ģimenē, šķiršanās vai liela iemaksa no jūsu mājas pārdošanas. Jebkurā no šiem notikumiem daļa no jūsu naudas varētu pārsniegt federālo robežu. FDIC piedāvā tiešsaistes kalkulatoru, lai palīdzētu jums ar personīgajiem un biznesa kontiem, uz kuriem attiecas arī FDIC.

Lai noteiktu noguldījumu apdrošināšanas segumu, FDIC izmanto apdrošinātās bankas depozītu konta ierakstus (virsgrāmatas, parakstu kartes, kompaktdiski). Jūsu izraksti, depozītu kvītis un atceltās čeki netiek uzskatīti par depozīta konta ierakstiem. Tāpēc pārskatiet atbilstošos ierakstus savā bankā, lai pārliecinātos, vai viņiem ir pareiza informācija, kas nodrošinās visaugstāko pieejamo apdrošināšanas segumu.