Gada rentes: kā atrast sev piemērotāko

Gada rentes ir viens no veidiem, kā gūt ienākumus mūža garumā, ietaupīt pensijai, neuztraucoties par tirgus risku, un pēc nāves atstāt kaut ko ģimenes locekļiem vai iecienītāko labdarības organizāciju. Tomēr, tāpat kā daudziem finanšu produktiem, kādreiz vienkāršā ideja ir kļuvusi sarežģīta.

Pastāv trīs galvenie mūža rentes veidi - fiksēta, mainīga un indeksēta. Šajā rakstā galvenā uzmanība tiks pievērsta tam, kas jāmeklē katram mūža rentes veidam, kā arī jautājumiem, kas jāuzdod pirms ieguldīšanas.

Taustiņu izņemšana

• Pastāv trīs veidu rentes: fiksētas, mainīgas un indeksētas.
• Fiksētās ikgadējās izmaksas ir bezriska un maksā fiksētu summu vienreizējā maksājumā vai reizi mēnesī, ceturksnī vai gadā.
• Mainīgo mūža rentes vērtība var pieaugt vai samazināties atkarībā no procentu likmes, bet jebkura nopelnītā nodokļa likme tiek atlikta.
• Indeksētie ikgadējie maksājumi ir piesaistīti indeksa, piemēram, S&P 500, veiktspējai, un tie jums nodrošina atdevi, pamatojoties uz šo sniegumu, lai arī tie nepārsniedz noteiktu minimumu.

Neliels fons par ikgadējiem maksājumiem

Gada rente ir ieguldījumu produkts, ko pārdod apdrošināšanas sabiedrības vai citas finanšu iestādes, lai turētu un audzētu fondus. Gada rente būtībā ir rakstisks līgums starp jums un firmu. Kad annuitizējat, jūs ieguldāt noteiktā apjomā uzņēmumā un pēc tam akceptējat izmaksu straumi, kas var sākties tūlīt vai nākotnē. Izmaksas var būt uz mūžu vai noteiktu gadu skaitu. Gada rentes galvenokārt tiek izmantotas, lai pensionēšanās laikā nodrošinātu stabilus ienākumus.

Fiksētas ikgadējās izmaksas

Fiksēta rente sola, ka nopelnīsi noteikto procentu likmi no savas naudas, kā rezultātā gadu no gada izmaksāsit to pašu. Šis ieguldījuma veids nav saistīts ar risku. Apdrošināšanas sabiedrība uzņemas visu risku un garantē, ka jūs izveidosit noteikto procentu likmi. Fiksētās rentes nekādā veidā nav saistītas ar akciju tirgu. Pastāv divas fiksēto mūža rentu apakškategorijas:

1. Tūlītējie mūža rentes - tūlītēja anuitāte, ko sauc arī par vienas prēmijas mūža renti, ir tad, kad veicat vienreizēju maksājumu, vienreizēju maksājumu un pēc neilga laika sākat saņemt ikmēneša, ceturkšņa vai gada mūža rentes maksājumus. Šie maksājumi var būt uz mūžu vai uz noteiktu gadu skaitu. Parasti jūs pērkat šāda veida mūža renti, kad gatavojaties doties pensijā vai jau esat pensijā un vēlaties radīt drošus, nemainīgus ienākumus neatkarīgi no tā.
2. Atliktie mūža rentes - jūs iegādājaties atliktu mūža renti, kad vēlaties ietaupīt naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu, un nākotnē kaut kad nākotnē izmantot ieguldīto naudu savu galveno mērķu sasniegšanai. Daži cilvēki izmanto atlikto mūža renti kā veidu, kā veidot pensiju, zinot, ka viņi neatkarīgi no tā saņems garantētu atdevi. Kad sāksit saņemt izmaksas, jums būs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, ko nopelnījāt mūža rentes laikā.

Parasti jūs varat izņemt līdz 10% gadā no fiksētas ikgadējās naudas, nemaksājot priekšlaicīgu izstāšanās sodu. Jūs varat viegli konvertēt naudu no atliktā mūža rentes uz tūlītēju mūža renti. Jūs varat arī atstāt naudu mīļotajam vai mīļākajai labdarības organizācijai bez īpašuma nodokļiem. Arī ikgadējiem maksājumiem ir 30 dienu brīva izskata periods. Ja jums nepatīk, kā teikts mūža rentes līgumā, vai vienkārši maināt savas domas, varat atgriezt mūža renti apdrošināšanas sabiedrībai un saņemt pilnu kompensāciju.

Mainīgas mūža rentes

Izmantojot mainīgu mūža renti, jūs varat veikt vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu. Uzņēmums piekrīt veikt konsekventus maksājumus jums nekavējoties vai kādā nākotnē nākotnē. Mainīgās rentes apvieno kopfondu, dzīvības apdrošināšanas un no nodokļiem atlikto pensijas uzkrājumu plānu elementus. Ieguldot mainīgā mūža rente, jūs varat izvēlēties dažādus ieguldījumu fondus, kuros ieguldīt. Mainīgajai mūža rentei ir divas fāzes:

• Uzkrāšanas fāze - Uzkrāšanas fāzē jūs iemaksājat naudu ikgadējā maksājumā, un jums ir dažādas investīciju iespējas, sākot no sabalansēta fonda (tāda veida ieguldījumu fonds, kurā ir vēlamās akcijas, obligācijas un parastās akcijas, lai iegūtu ienākumus un izaugsmi). ) naudas tirgus fondiem un starptautiskiem fondiem. Nauda, ​​ko jūs ievietojat ieguldījumu opcijās, palielināsies vai samazināsies atkarībā no fonda darbības rezultātiem. Labākā informācija, ko varat iegūt par mainīgā mūža rentes ieguldījumu iespējām, ir prospektā. Tas aprakstīs riskus, nepastāvību un to, vai fonds veicina mūža rentes ieguldījumu diversifikāciju.
• Izmaksas posms - izmaksas posmā jūs sākat saņemt maksājumus. Šie maksājumi var būt viena vienreizēja summa, vai arī tos var jums regulāri (katru mēnesi, ceturksni vai gadu) nosūtīt uz noteiktu gadu skaitu vai visu mūžu. Šos maksājumus garantē apdrošināšanas sabiedrība.

Kā norāda nosaukums, mainīgai mūža rentei jūsu naudas procentu likme mainīsies atkarībā no to fondu darbības rezultātiem, kuros jūs ieguldāt. Jūs varat gūt labumu no vēršu tirgus, bet arī ciest no lejupslīdes, kad lāči sāk rēkt.

Pat ja tā, mainīgā rente parasti nodrošina garantijas, ka jūs nevarat gūt labumu no citiem ieguldījumiem. Par maksu jūs varat pievienot, piemēram, miršanas pabalsta funkciju. Teiksim, ka jūs ieguldāt USD 125 000 mainīgā mūža rente. Pēc brīža mūža rentes ieguldījumu fondu vērtība samazinās līdz 95 000 USD. Ja jūs būtu ielicis šo naudu parastā kopieguldījumu fondā, jums būtu samazināti USD 30 000. Bet ar mainīgu renti jūsu labuma guvēji joprojām saņems USD 125 000, ja mirsit. Dažos produktos, ja tirgus vērtība palielinās līdz USD 150 000, jūsu labuma guvēji varētu saņemt “pastiprinātu” nāves pabalstu USD 150 000 apmērā.

Indeksētie ikgadējie maksājumi

Izmantojot indeksētu mūža renti, jūs varat veikt vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu. Uzņēmums jums ieskaitīs atdevi, kas tiek aprēķināta pēc izmaiņām noteiktā indeksā, piemēram, S&P 500. Tas arī garantēs jums minimālu atdevi, lai gan šie minimumi var atšķirties dažādos uzņēmumos. Daži no indeksētās rentes priekšrocībām ir:

• Jūs varat izmantot līdzekļus, lai uzkrātu naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu (kur jūs maksājat nodokļus, tiklīdz esat izņemis naudu).
• Jūs varat izņemt līdz 10% gadā no sākotnējās ieguldītās summas bez soda naudas.
• Jūs varat pievienot nāves pabalstu, ja, ja mirsit agri, mūža rente tiks piešķirta saņēmējam un pilnībā izvairīsies no iespējamības.
• Jūs varat arī bez soda izvilkt līdz 100% no mūža rentes, ja esat spiests doties uz pansionātu.

Gada rente var būt saistīta ar lielām maksām, tāpēc pirms izlemjat pirkt vai ne, pārliecinieties, ka zināt kopējās izmaksas.

Pirms pērkat mūža renti

Ir vairāki jautājumi, kas jums jāuzdod sev un apdrošināšanas aģentam, lai iegūtu labāku izpratni par jebkuru mūža renti, kuru apsverat.

Pajautājiet sev:

• Kādam nolūkam es izmantošu šo mūža renti? Ja esat pensijā vai tuvojaties pensijai un jums ir nepieciešami nemainīgi ienākumi, iespējams, vēlēsities apsvērt fiksētu mūža renti. Ja jūs gatavojaties aiziet pensijā, ieteicams apsvērt mainīgu mūža renti vai indeksētu mūža renti. Ja jūs plānojat atstāt savu mūža renti saviem bērniem vai mazbērniem, ieteicams apskatīt mainīgu mūža renti ar nāves pabalstu.
• Vai man tūlīt vajadzēs naudu? Tas, kas jums patiešām jāzina, ir tas, vai jums būs nepieciešama nauda nākamo divu līdz piecu gadu laikā. Tas ir svarīgs faktors, kas jāņem vērā, ja jums ir nodošanas maksa, kas var ietekmēt pamatsummu, ja līdzekļus izņemsit priekšlaicīgi.

Pajautājiet savam apdrošināšanas aģentam vai finanšu konsultantam:

• Kāda ir minimālā garantētā atdeve? Garantēta minimālā peļņa ir noteikta peļņa, kuru jūs iegūsit neatkarīgi no tā. Fiksētas rentes gadījumā minimālā garantētā peļņa ir acīmredzama. Tomēr uzņēmumi arī bieži piedāvā minimālu atdevi mainīgajiem un indeksētajiem mūža rentes maksājumiem. Tas ļaus jums redzēt, ko jūs veiksit katru gadu sliktākajā gadījumā.
• Kādas ir sākotnējās un gada nodevas, ko maksā apdrošināšanas sabiedrībai? Dažos gadījumos uzņēmumam katru gadu tiek maksātas nodevas, un var būt arī avansa maksas, kuras iekasēs uzņēmums. Šī informācija parasti ir atrodama prospektā. Uzmanieties no pārāk lielām maksām. Augstas maksas ievērojami samazinās jūsu ieguvumu.
• Kāda ir nodošanas maksa, ja es agri izeju? Daudzām ikgadējām pensijām ir nodošanas periods, kura laikā ieguldītājs nevar izņemt līdzekļus, nemaksājot soda naudu. Nodošanas maksa ir izmaksas, kas tiek maksātas, ja priekšlaicīgi izņemt līdzekļus. Šīs nodevas dažādos uzņēmumos atšķiras. Parasti, jo ilgāk jūs turat mūža renti, jo zemāka ir nodošanas maksa. Dažos gadījumos šīs nodevas pilnībā izzūd pēc noteikta gadu skaita.
• Kādi dažāda veida nāves pabalsti man ir pieejami? Miršanas gadījumā jūsu pabalsta saņēmējiem tiek piešķirts pabalsts nāves gadījumā. Tā ir noteikta summa. Dažās mainīgās mūža pensijās jums var būt “pastiprināts” nāves pabalsts (pabalstu pieaugums, kas rodas, palielinoties kopējam portfelim).
• Kādi atbrīvojumi ir pieejami, ja man nauda vajadzīga uzreiz? Atbrīvojumu izmanto, ja jums var būt nepieciešama nauda ārkārtas situācijai, piemēram, medicīniska stāvokļa dēļ vai ja jums jāiet uz pansionātu. Daudzi ikgadējie maksājumi atteiksies no nodošanas maksas, ja jums būs nepieciešama nauda tādā situācijā kā šī. Pirms pērkat mūža renti, jums jānoskaidro, kāda veida atbrīvojumi ir pieejami.

Grunts līnija

Katram mūža rentes veidam ir savas priekšrocības un trūkumi. Viens no galvenajiem mūža rentes ieguvumiem ir tas, ka tas ļauj jums uzkrāt naudu aiziešanai pensijā, tāpēc, kad jūs aizverat šīs biroja durvis, jūs varat veikt vienreizēju maksājumu vai radīt konsekventus ienākumus, kas var ilgt vai nu noteiktu gadu skaits vai dzīve. Jūs arī varat uzkrāt naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Daži no trūkumiem, kas rodas, ieguldot mūža rentes, ietver augstas maksas, piemēram, nodevas par nodošanu, ja jums nepieciešama nauda savlaicīgi un sākotnēji, un ikgadējās maksas, kas var būt piemērojamas. Lai noteiktu, kurš darbosies jūsu situācijā, ir vērts veltīt laiku dažāda veida mūža rentes pārbaudei.