7 soļi 10 gadu vecuma pensijas plāna izveidošanai

Ērtas pensionēšanās radīšana, iespējams, ir lielākais finanšu izaicinājums, ar kuru ikviens var saskarties. Diemžēl tas ir viens izaicinājums, kuram daudzi strādājošie ir slikti sagatavoti.

2018. gada GoBankingRates.com pētījumā tika atklāts, ka 42% aptaujāto darba ņēmēju līdz pensijai bija ietaupīti mazāk nekā 10 000 USD. Vēl ļaunāk, ka gandrīz viena trešdaļa strādājošo, sākot no 55 gadu vecuma, neziņoja par pensijas uzkrājumiem. Dažiem šīs grupas ļaudīm var būt pensija, uz kuru var paļauties, taču, visticamāk, finansiāli nesagatavoti aiziet no darbaspēka. Sociālā apdrošināšana ir paredzēta tikai tam, lai aizvietotu daļu ienākumu pensijā, tāpēc tiem, kuri atrodas apmēram 10 gadu attālumā no aiziešanas pensijā, neatkarīgi no tā, cik daudz naudas viņi ir ietaupījuši, ir jāizstrādā plāns, kā veiksmīgi sasniegt finiša līniju.

Taustiņu izņemšana

• Daudzi amerikāņi nav ietaupījuši pietiekami daudz, lai aiziet pensijā - 42% ir ietaupīti mazāk nekā 10 000 USD, liecina 2018. gada GoBankingRates.com aptauja.
• Ietaupījumus var ievērojami palielināt, ja līdz pensijai vēl ir 10 gadu.
• Nesteidzieties, lai novērtētu, kur atrodaties - cik daudz esat ietaupījis un ienākumu avotus, savus pensijas mērķus, pensijas budžetu un vecumu, kurā vēlaties pārtraukt darbu.
• Ja starp jūsu ietaupījumiem un nepieciešamo jums ir atšķirība, rīkojieties, lai ietaupītu vairāk - palieliniet 401 (k) un IRA iemaksas, iestatiet automātiskus algas atskaitījumus krājkontos un iztērējiet mazāk.
• Var būt noderīgi nolīgt finanšu plānotāju, lai palīdzētu jums turpināt ceļu un ieteiktu papildu veidus, kā palielināt pensijas uzkrājumus.

Sāciet darbu ar 10 gadu plānu

Desmit gadi joprojām ir pietiekams laiks, lai sasniegtu stabilu finansiālo stāvokli. "Tas nekad nav par vēlu! Nākamo 10 gadu laikā, pareizi plānojot, jūs, iespējams, varēsit uzkrāt nelielu laimi, ”saka Patriks Traverss, investīciju konsultanta pārstāvis, MoneyCoach, Mt. Patīkami, SC

Ikvienam, kurš nav ietaupījis daudz naudas, ir godīgi jāizvērtē, kur viņi atrodas un kāda veida upurus viņi ir gatavi veikt. Veicot dažus nepieciešamos pasākumus tagad, jūs varat padarīt atšķirīgu pasauli uz ceļa.

1. Novērtējiet savu pašreizējo situāciju

Nevienam nepatīk atzīt, ka viņi varētu būt slikti sagatavoti aiziet pensijā, taču ir ļoti svarīgi godīgi novērtēt, kur atrodaties finansiāli, lai izveidotu plānu, kas precīzi novērstu visas nepilnības.

Sāciet, saskaitot to, cik daudz jūs esat uzkrājis pensijām paredzētajos kontos. Tas ietver atlikumus individuālajos pensionēšanās kontos (IRA), kā arī darbavietu pensionēšanās plānus, piemēram, 401 (k) vai 403 (b). Iekļaujiet ar nodokli apliekamos kontus, ja tos izmantosit speciāli pensijai, taču netaupiet naudu, kas ietaupīta ārkārtas gadījumiem vai lielākiem pirkumiem, piemēram, jaunai automašīnai.

2. Nosakiet ienākumu avotus

Esošajiem pensijas uzkrājumiem vajadzētu nodrošināt lauvas tiesu no mēneša ienākumiem, tomēr tas ne vienmēr ir vienīgais avots. Papildu ienākumus var gūt no daudzām vietām, izņemot uzkrājumus, un šī nauda jums arī jāņem vērā.

Lielākā daļa strādājošo kvalificējas sociālā nodrošinājuma pabalstiem atkarībā no tādiem faktoriem kā karjeras nopelns, darba stāža ilgums un pabalstu saņemšanas vecums. Darbiniekiem, kuriem nav pašreizējo uzkrājumu pensijā, tas var būt viņu vienīgais pensionēšanās aktīvs. Valdības sociālā nodrošinājuma vietne nodrošina pensijas pabalsta aprēķinātāju, lai palīdzētu noteikt, kādus ikmēneša ienākumus jūs varat sagaidīt pensijā.

Ja jums ir paveicies, ka uz jums attiecas pensiju plāns, jāpievieno mēneša ienākumi no šī aktīva. Jūs varat arī aprēķināt ienākumus no nepilna laika darba pensijā, ja tas ir iespējams.

3. Apsveriet savus pensijas mērķus

Tas izrādās nozīmīgs faktors pensijas plānošanā. Kādam, kurš plāno samazināties līdz mazākam īpašumam un pensijā dzīvot klusu, pieticīgu dzīvesveidu, būs ļoti atšķirīgas finansiālās vajadzības nekā pensionāram, kurš plāno plaši ceļot.

Jums jāizstrādā mēneša budžets, lai aprēķinātu regulārus izdevumus pensionēšanās laikā, piemēram, mājokli, pārtiku, ēdināšanu un atpūtas iespējas. Izmaksas par veselības un medicīnas izdevumiem, piemēram, dzīvības apdrošināšanu, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, recepšu medikamentiem un ārsta apmeklējumiem var būt ievērojamas vēlākā dzīves posmā, tāpēc noteikti ņemiet tos vērā budžeta aprēķinā.

4. Iestatiet mērķa pensijas vecumu

Cilvēks, kurš atrodas 10 gadu attālumā no aiziešanas pensijā, varētu būt tik jauns kā 45 gadus vecs, ja ir labi sagatavots finansiāli un vēlas aiziet no darbaspēka, vai tikpat vecs kā 65 vai 70 gadus vecs, ja viņu vēl nav. Tā kā paredzamais dzīves ilgums turpina pieaugt, cilvēkiem ar labu veselību būtu jāveic pensijas plānošanas aprēķini, pieņemot, ka viņiem būs jāfinansē pensija, kas varētu ilgt trīs gadu desmitus vai pat vairāk.

Pensijas plānošana nozīmē ne tikai paredzamo tērēšanas paradumu novērtēšanu pensijā, bet arī to, cik gadus ilga pensija. Pensionēšanās, kas ilgst no 30 līdz 40 gadiem, izskatās ļoti atšķirīga no tā, kas varētu ilgt tikai pusi no šī laika. Kaut arī priekšlaicīga pensionēšanās var būt daudzu darba ņēmēju mērķis, saprātīgs mērķa pensijas datums ļauj sasniegt līdzsvaru starp pensionēšanās portfeļa lielumu un pensionēšanās ilgumu, kuru ligzdas olšūna var pienācīgi atbalstīt.

"Labākais veids, kā noteikt pensionēšanās mērķa datumu, ir jāapsver, kad jums pietiks ar pensiju, iztērējot naudu, " saka Kirks Šišolms, Leksingtonas pilsētas Masačas novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs. “Un tas vienmēr ir vislabāk ir izdarīt konservatīvus pieņēmumus, ja jūsu aplēses nedaudz atpaliek. ”

Neaizmirstiet likvidēt savu parādu: amerikāņu kredītkaršu parāds 2019. gada pirmajā ceturksnī sasniedza USD 807 miljardus, un saskaņā ar Experian datiem vidējais kredītkaršu atlikums bija 6 028 USD.

5. Saskarieties ar jebkuru iztrūkumu

Visiem skaitļiem, kas apkopoti līdz šim brīdim, vajadzētu palīdzēt atbildēt uz vissvarīgāko jautājumu: Vai uzkrātais pensijas aktīvs pārsniedz paredzēto summu, kas nepieciešama jūsu pensijas pilnīgai finansēšanai? Ja atbilde ir apstiprinoša, tad ir svarīgi turpināt finansēt savus pensijas kontus, lai saglabātu tempu un paliktu uz ceļa. Ja atbilde ir nē, tad ir pienācis laiks izdomāt, kā aizpildīt plaisu.

Līdz pensijas aiziešanai ir 10 gadi, ikvienam, kurš kavējas ar grafiku, ir jāizdomā veidi, kā papildināt savus krājkontus. Lai veiktu nozīmīgas izmaiņas, iespējams, ir nepieciešams palielināt ietaupījumu līmeni un samazināt nevajadzīgus tēriņus. Ir svarīgi izdomāt, cik daudz jums ir jātaupa, lai aizvērtu iztrūkumu un veiktu atbilstošas ​​izmaiņas, cik lielu iemaksu veicat IRA un 401 (k) kontos. Automātiskas uzkrāšanas iespējas, izmantojot algas aprēķinus vai bankas konta atskaitījumus, bieži ir ideālas, lai saglabātu savus uzkrājumus uz pareizā ceļa.

“Patiesībā nav tādu finanšu burvju triku, ko finanšu konsultants var darīt, lai uzlabotu jūsu situāciju, ” saka Marks Hebners, Marka Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autors : 12 -Solis aktīvu investoru atkopšanas programma . “Būs jāpieņem smags darbs un jāpierod pie tā, ka pensijā nodzīvošu mazāk. Tas nenozīmē, ka to nevar izdarīt, bet ir ļoti svarīgi, lai būtu pārejas plāns un kāds tur būtu atbildīgs un atbalstītu. ”

6. Novērtējiet savu riska toleranci

Darba ņēmējiem tuvojoties pensijas vecumam, portfeļu sadalījumam pakāpeniski vajadzētu kļūt konservatīvākam, lai saglabātu uzkrāto uzkrājumu. Lāču tirgus, kurā līdz aiziešanai pensijā ir palikuši tikai daži gadi, varētu sabojāt jūsu plānus savlaicīgi aiziet no darbaspēka. Pensiju portfeļiem šajā posmā galvenokārt jākoncentrējas uz augstas kvalitātes dividendēm maksājošiem krājumiem un investīciju līmeņa obligācijām, lai panāktu gan konservatīvu izaugsmi, gan ienākumus. Viena pamatnostādne iesaka ieguldītājiem atņemt viņu vecumu no 110, lai noteiktu, cik daudz ieguldīt akcijās. Piemēram, 70 gadus vecs uzņēmums mērķētu uz 40% akciju un 60% obligāciju sadali.

Ja aizkavējaties ar uzkrājumiem, iespējams, ir vilinoši palielināt savu portfeļa risku, lai mēģinātu gūt virs vidējā ienesīguma. Lai arī šī stratēģija dažkārt var būt veiksmīga, tā bieži sniedz jauktus rezultātus. Investori, kas izmanto augsta riska stratēģiju, dažkārt var pasliktināt situāciju, apņemoties riskantākus aktīvus veikt nepareizā laikā. Atkarībā no jūsu vēlmēm un iecietības var būt piemērots kāds papildu risks, taču pārāk liela riska uzņemšanās var būt bīstama. Šajā scenārijā riska tolerances gadījumā var būt lietderīgi palielināt kapitāla piešķīrumus par 10%.

7. Sazinieties ar finanšu konsultantu

Naudas pārvaldība ir kompetences joma salīdzinoši mazām personām. Apspriešanās ar finanšu konsultantu vai plānotāju var būt saprātīga rīcība tiem, kas vēlas, lai speciālists pārraudzītu savu personīgo situāciju. Labs plānotājs nodrošina, ka pensionēšanās portfelis uztur atbilstoši riskiem atbilstošu aktīvu sadali un dažos gadījumos var sniegt konsultācijas arī plašākos īpašuma plānošanas jautājumos. Vidēji par saviem pakalpojumiem plānotāji iekasē apmēram 1% no kopējiem aktīviem, ko katru gadu pārvalda. Parasti ieteicams izvēlēties plānotāju, kurš saņem algu, pamatojoties uz pārvaldītā portfeļa lielumu, nevis kādu, kurš nopelna komisijas, pamatojoties uz viņu pārdotajiem produktiem.

Grunts līnija

Ja pensijas laikā esat ietaupījis maz, jums tas jādomā par modināšanas zvanu, lai nopietni pārdomātu lietas.

"Ja jums ir 55 gadi un jums trūkst uzkrājumu, jūs labāk rīkotos radikāli, lai panāktu atalgojumu, kamēr jūs joprojām strādājat un gūstat ienākumus, " saka Džons Frīds, CFA, Crane Asset Management, LLC, Beverlihilsas galvenais investīciju inspektors., Kalifornijā. “Mēdz teikt, ka cilvēku 50 gadu vecumā (un 60 gadu sākumā) ir viņu“ nopelnīšanas gadi ”, kad viņiem ir mazāk izdevumu - bērni ir aizgājuši, māja vai nu ir atmaksāta, vai arī pirms gadiem tika nopirkta par zemu cenu - un tā viņi var atlicināt lielāku daļu no algas, kas tiek maksāta par mājām. Tāpēc aizņemieties. ”Labāk savilkt jostu tagad, nekā piespiest to darīt, kad esat 80 gadu vecumā.