5 kļūdas, no kurām jāizvairās, iepērkoties ikgadējiem maksājumiem

Gada rentu popularitāte pieaug, jo garantēta atkārtota ienākumu plūsma, ko tie nodrošina ieguldītājiem. Bet ir iemesls tam, ka mūža rentes iepriekš ir ieguvušas nopietnu repu. Ne katrs mūža rente ir vienāda, nedz arī sniedzēji, kas nozīmē, ka pensionāriem ir jābūt uzmanīgiem, iepērkoties. Izvēlieties nepareizu ikgadējo pabalstu, un labākajā gadījumā jūs, iespējams, maksāt pārāk daudz nodevu, vai, vēl ļaunāk, jūs varat zaudēt visu savu ieguldījumu. Paturot to prātā, šeit ir apskatītas piecas kļūdas, no kurām jāizvairās, iegādājoties mūža renti. (Plašāku informāciju skatiet: Ievads annuitātēs: Annuities pamati .)

Nepareiza apdrošināšanas pakalpojuma sniedzēja izvēle

Annuitātes darbojas tā, ka investori iegādājas mūža renti no apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja, un nauda tiek pārveidota periodiskos maksājumos, kas var ilgt visu mūžu. Investori var iegādāties to ar vienreizēju maksājumu vai ar ieguldījumiem noteiktā laika posmā, un pretī viņi saņem fiksētu, mainīgu vai indeksētu atdeves likmi. Bet mūža rente būs tikpat laba kā apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējam. Ja apdrošinātājs neparedzētu iemeslu dēļ nevar samaksāt prasījumus, maksājumus nesaņemsit. Tāpēc jūs vēlaties doties pie apdrošinātāja, kam ir spēcīgas finansiālās iespējas un kuru augstu novērtē trīs labākie uzņēmumi AM AM, Standard and Poor's vai Moody's, kas uzrauga apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju kredītspēju. Ir svarīgi pārliecināties, ka mūža rentes nodrošinātājam ir “A” reitings no “AM Best” un “AA” vērtējums no “S&P” vai “Moody's”. (Informāciju par saistīto lasīšanu skatiet rakstā: Padomi par aiziešanu pensijā: izvēlieties labāko mūža rentes nodrošinātāju .)

Nepievēršot uzmanību maksām

Nekas dzīvē nav bezmaksas. Tas maksās jums par garantēto ienākumu plūsmu - tas, cik tas maksā, ir atkarīgs no jūsu uzticamības pārbaudes līmeņa. Viena no lielākajām kļūdām, ko annuitātes pircējs var pieļaut, ir nepievērst īpašu uzmanību maksām, kas saistītas ar mūža renti. Tāpat kā citiem ieguldījumu produktiem, arī ikgadējiem maksājumiem ir visdažādākās maksas, komisijas un atlīdzība, kas ieguldītājiem ir jāņem vērā.

Visizplatītākās nodevas būs maksa par mirstību un izdevumiem, administratīvās nodevas, nodošanas maksa par izņemšanu no naudas, par kuru panākta vienošanās, ierobežojumi par ieguldījumu pārvaldīšanu un maksa par izvēles braucējiem. Izprotot visas maksas, ko iekasē katrs apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs, jūs varēsit salīdzināt ābolus-ābolus un pamanīt mūža rentes produktus, par kuriem tiek aprēķināta dūšīga maksa. Ir arī laba ideja ņemt vērā kopējās maksu izmaksas, nevis tikai vienu jomu. Tas ir tāpēc, ka dažos gadījumos vienas izmaksas var būt zemākas, taču kopumā maksa var būt augstāka. (Lai uzzinātu vairāk, skat. Sadaļu “Gada izdevumi: Annuities slēptās izmaksas” .)

Pazudušie tulkošanā

Gada rentes var būt sarežģītas, pateicoties dažādiem veidiem un visiem nozares žargoniem. Ir tikai noteiktas rentes, mainīgas rentes, indeksu ienesīgums, maksa par mirstību un nodošanas maksa, lai minētu dažus. Ir arī dažādi veidi, kā iegūt naudu, neatkarīgi no tā, vai kolekcionējat visu mūžu vai uz noteiktu laiku. Lai arī ātrums, ņemot vērā ikgadējās izmaksas, var būt biedējošs, tā nedarīšana var maksāt daudz naudas. Izvēlieties nepareizo ikgadējo pabalstu savai unikālajai situācijai, un, iespējams, nesaņemsit pienācīgu izmaksu.

Ar skatu uz inflācijas ietekmi

Izmantojot annuitātes produktu, jūs šodien maksājat par garantētu atgriešanos vēlāk, kas nozīmē, ka vienmēr būs inflācijas risks. Bet pārāk bieži investori, iegādājoties ienākumus nesošu ieguldījumu produktu, neuzskata par inflāciju. Tomēr, ja atdeve neatpaliks no inflācijas tempa, jūsu nauda būs mazāka, jo tās izmaksas laiks ir vērts. Investori var vai nu izņemt lielāku mūža renti, aprēķinot nepieciešamo summu un pielāgojot inflācijai, vai arī viņi var iegādāties mūža renti ar inflācijas aizsardzības komponentu. (Plašāku informāciju skatiet: Ienākumi, kas aizsargāti no inflācijas: cieta finanšu plāna daļa .)

Aizmirstot iepirkties

Viena no sliktākajām lietām, ko var darīt ikviens mūža rentes pircējs, ir nespēja iepirkties pirms mūža rentes iegādes. Katrs apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs piedāvās savus mūža rentes produktus ar savām maksām, noteikumiem un nodošanas maksām, nemaz nerunājot par to, ka daži pakalpojumu sniedzēji iekasēs lielāku komisiju nekā citi. Atšķiras arī mūža rentes veidi un ieguldījumi, kā arī uzņēmuma statuss. Dažas apdrošināšanas kompānijas būs finansiāli stabilākas nekā citas, savukārt citas varētu būt vairāk saistītas ar lidojumiem pa nakti. Bet mūža rentes ieguldītāji to nezina, ja viņi nepraktizē iepirkšanos. Lai pieņemtu informētu un pamatotu lēmumu, novērtējiet vismaz trīs apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējus.

Grunts līnija

Ikgadējie maksājumi ir pievilcīgi daudziem pensionāriem, jo ​​pensionēšanās laikā tie izmaksā vienmērīgu ienākumu plūsmu, kas, domājams, ir garantēta. Bet ne visi mūža rentes pakalpojumu sniedzēji ir izveidoti vienādi, kas nozīmē, ka viņi gatavojas piedāvāt dažādus produktus ar atšķirīgu maksu. Un neaizmirsīsim, ka ne visiem apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem ir vienādas finansiālās iespējas, kas varētu pakļaut investora naudu riskam. Investoriem ir jāpārliecinās, ka viņi saprot, kā darbojas rente, kā arī jāpārzina dažādas maksas, jāsadarbojas ar drošu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju un jāveic nepieciešamās salīdzināšanas iepirkšanās, lai iegūtu pareizo mūža renti savām unikālajām vajadzībām.