3 iemesli, kāpēc jāizmanto darba devēja sponsorēts pensijas plāns

Lai arī daudzi piekritīs, ka ietaupījumi pensijas nolūkos ir labs finanšu solis, ievērojams skaits darbinieku joprojām nepiedalās viņu darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos. Šis līdzdalības trūkums bieži rodas nepareizas noteikumu izpratnes vai ieguvumu nezināšanas dēļ. Šeit mēs aplūkojam dažas no priekšrocībām, kas rodas, veicot algas iemaksu atlikšanu darba devēju sponsorētos plānos, piemēram, 401 (k) s un 403 (b) s.

Apmācība: pensijas plānošana

1. Tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu

Iemaksas jūsu darba devēja sponsorētajā plānā parasti tiek veiktas, pamatojoties uz nodokļiem. Tas nozīmē, ka jūsu gada ar nodokli apliekamais ienākums tiek samazināts par summu, kuru jūs iemaksājat plānā. Piemēram, sakiet, ka jūsu nodokļu deklarēšanas statuss ir “viens” un jūsu gada ar nodokli apliekamais ienākums ir USD 31 000. Ja jūs iemaksāsit 2000 USD savā 401 (k) kontā, jūsu ar nodokli apliekamais ienākums tiks samazināts līdz USD 29 000, kā arī tiks samazināta arī nodokļu summa, kurai esat parādā. (Lai uzzinātu par citiem nodokļu atskaitījumiem, uz kuriem jūs varētu pretendēt, skatiet 10 visvairāk novārtā atstātos nodokļu atskaitījumus .)

Protams, indivīda nodokļu samazinājums ir atkarīgs no atliktās summas un nodokļu grupas, kurā ietilpst viņa vai viņas ar nodokli apliekamais ienākums; tāpēc nodokļu ietaupījumi nav vienādi visiem. Un IRS galu galā iegūs no šī 2000 USD samazinājumu - kad jūs to izņemsit no konta, kā tas jums, iespējams, būs jādara, sasniedzot noteiktu vecumu, bet, ja jūs atturēsities to izņemt līdz pensijai, kad jūs, visticamāk, būsit zemākā nodokļu kategorijā, jūs maksāsit mazāk nodokli par 2000 ASV dolāriem nekā jūs būtu samaksājis, ja nebūtu izvēlējies to atlikt uz savu pensijas kontu.

Piezīme . Algu atlikšanas iemaksas plānos, kas nav balstīti uz IRA, ieskaitot norādītos Roth kontus, var veikt arī pēc nodokļu nomaksas. Šādos gadījumos šīs iemaksas nesamazina ar nodokli apliekamo ienākumu.

2. Tas nodrošina nodokļu atlikto pieaugumu un ļauj atlikt nodokļus

Vēl viens ietaupījuma ieguvums, izmantojot pensijas plānu, kam atlikts nodoklis, ir tas, ka ienākumi no ieguldījumiem tiek arī atlikti ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka jūs nemaksāsit nodokļus par saviem ienākumiem neatkarīgi no to vērtības, kamēr neveicat izstāšanos no plāna. Tāpēc jums ir zināma kontrole pār to, kā jūs maksājat nodokļus no šiem ienākumiem, un tas savukārt varētu ietekmēt nodokļu summu.

Piemēram, jūs varat izvēlēties izņemt nodokļus gados, kad jūsu ienākumi ir zemāki, un tas atkal var nozīmēt, ka jūs esat zemākā nodokļu kategorijā. No otras puses, ja jūs izvēlaties ieguldīt summu kontā, kas nav atlikts ar nodokļiem, jūs būtu parādā nodokļus par ienākumiem, kas gūti nopelnītā uzkrājuma gadā. (Parasti indivīdam ir atļauts izņemt no kvalificēta plāna - kādi tie ir) tikai pēc tam, kad ir izpildītas noteiktas prasības, kas noteiktas plānā. Turklāt tiks piemēroti obligātā obligātā izplatīšanas (RMD) noteikumi, kas diktēs dažas izstāšanās iespējas. .)

1. piemērs

Džona ar nodokli apliekamais ienākums gadā ir 31 000 USD, un viņš vēlas ietaupīt 2000 USD, aizejot pensijā. Džons izlemj, vai noguldīt summu depozīta sertifikātā (CD) pēcnodokļu fondos vai veikt iemaksu pirms nodokļu nomaksas savā 401 (k) kontā. Lai redzētu, kura izvēle ir labāka, mēs parādījām šādu ilustrāciju (pieņemot, ka rentabilitātes likme ir 4% APY abiem variantiem piecu gadu periodā):

3. Jūs saņemat bezmaksas naudu

Daudzi darba devēji 401. panta k) apakšpunktā, VIENKĀRO IRA un citos algu atlikšanas iespēju plānos iekļauj nosacījumus par iemaksu saskaņošanu. Ja esat šāda plāna dalībnieks un neveicat algas atlikšanas iemaksas, jūs varētu zaudēt sava darba devēja piedāvātās priekšrocības. Vismaz jāapsver iespēja ieguldīt līdz maksimālajai summai, kuru jūsu darba devējs piešķirs. Tas, ka neizmantojat darba devēja piedāvājumu saskaņot iemaksas, ir vienkārši muļķīgi. (Izlasiet par dažām citām darbībām, kas ļaus sabotēt jūsu ietaupījumus, veicot 5 pārvietošanās darbus, kas saistīti ar aiziešanu pensijā .)

Līdzīgi kā jūsu pašu iemaksas, atbilstošie līdzekļi no jūsu darba devēja uzkrāj ienākumus, pamatojoties uz nodokļiem, kas atlikti uz nodokļiem, un netiek aplikti ar nodokli, kamēr jūs neesat izņemis summu no sava pensijas konta. Apskatīsim citu piemēru, kurā apskatīta Jāņa situācija:

2. piemērs

Džons strādā uzņēmumā ABC Company, kas piekrīt veikt atbilstošu iemaksu 50 centus par katru dolāru līdz summai, kas ir vienāda ar 6% no katra darbinieka kompensācijas. Džonam kompensācija ir 31 000 USD gadā, no kuriem 6% ir 1860 USD. Ja Džons no savām algām visu gadu veic iemaksu 2 000 ASV dolāru apmērā, Jānis no sava uzņēmuma 404 (k) konta no ABC saņems papildu USD 1000 iemaksu (50% no 2000 USD). Ja Džons vēlas saņemt maksimālos 6% no savas kompensācijas (1860 ASV dolāri), ko ABC iemaksātu viņa 401 (k) kontā, Džonam ir jāatliek 3720 USD.

Ja Jānis būtu izvēlējies neveikt iemaksas no algas atlikšanas, viņš zaudētu ne tikai iespēju samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu un ieguvumus no nodokļu atliktas izaugsmes, bet arī atbilstošo darba devēja iemaksu.

Grunts līnija

Kā redzat, algas samazināšanas iemaksu veikšanai jūsu darba devēja sponsorētajā plānā ir daudz priekšrocību. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā plānu ar šādu funkciju, tā vietā finansējiet IRA. Vai arī, ja jums ir iespēja, dariet abus, ja varat atļauties. Ieguldījums jūsu pensijas plānā palīdz nodrošināt finansiāli drošu pensionēšanos. Kā vienmēr, konsultējieties ar nodokļu speciālistu, lai saņemtu palīdzību lēmumu pieņemšanā par finanšu jautājumiem.