Hipotēkas kritums
Hipotēkas kritums attiecas uz aizdevumu procentuālo daļu hipotēkas ierosinātāja projektā, kuru neizdodas noslēgt. Šis skaitlis tiek uzskatīts par nozīmīgu autora efektivitātes rādītāju. Hipotēku iniciatori riska ierobežošanas koeficientus pamato ar saviem pieņēmumiem par kritieniem. Mainot procentu likmes, mainās pieņēmumi par izkrišanu, jo procentu likmes parasti ietekmē to aizņēmēju daudzumu, kuri meklē un tiek apstiprināti aizdevumiem.
Hipotēku iniciatori var būt individuāli hipotēku brokeri, hipotēku kompānijas vai hipotēku baņķieri. Tie palīdz potenciālajam aizņēmējam atrast un iegūt hipotēku. Viņi paši, iespējams, nav aizdevēji, taču viņu loma ir apvienot potenciālo aizņēmēju un potenciālo aizdevēju.
Hipotēkas kritiena samazināšana
Hipotēkas samazinājums tiek aprēķināts, pamatojoties uz aizdevumu skaitu, par kuriem aizdevējs ieskaita aizņēmēja procentu likmi. Pēc aizķeršanās šis aizņēmējs atrodas aizdevēja projektā. Protams, procentu likmes joprojām var mainīties pirms aizdevuma slēgšanas. Tādējādi aizdevējs no tā nodrošināsies, lai pasargātu sevi. Dzīvžogs ilgst līdz hipotēkas slēgšanai. Kad hipotēka tiek slēgta, to var pārdot otrreizējā hipotēku tirgū.
Tomēr daudzi aizņēmēju aizturētie aizdevumi netiek slēgti. Aizdevēji var izpētīt vēsturiskos datus par hipotēku izkrišanas procentiem dažādos tirgus apstākļos, lai precīzāk paredzētu, kāda varētu būt viņu hipotēku izkrišana. Pielāgojot viņu riska ierobežošanas stratēģiju, ņemot vērā aprēķināto izkļūšanas risku, var ievērojami palielināt aizdevēja peļņu.
Kāpēc notiek hipotēkas?
Hipotēkas kritums var notikt vairāku iemeslu dēļ. Piemēram, aizņēmējs var lūgt hipotēku, lai nopirktu dzīvokli, uzskatot, ka drīz pārdos māju, kas viņiem jau pieder. Šīs mājas pārdošana ļaus viņiem pretendēt uz aizdevumu. Tomēr, ja māja noteiktā laika posmā netiek pārdota, viņi, iespējams, nespēs sasniegt hipotēku, jo viņu ienākumi un aktīvi nebūtu pietiekami, lai segtu ikmēneša maksājumus. Šis scenārijs kļuva diezgan izplatīts pēc 2008. gada finanšu krīzes.
Aizdevuma noteikumos var arī norādīt, ka pēc aizdevēja fiksētās procentu likmes aizņēmējam joprojām ir iespēja atgūties no aizdevuma. Tādējādi, ja procentu likmes samazinās pirms aizdevuma slēgšanas, aizņēmējs var izvēlēties atteikties no aizdevuma, lai meklētu aizdevumu ar zemāku procentu likmi. Tomēr, ja procentu likmes paaugstināsies pirms aizdevuma slēgšanas, aizņēmējs, iespējams, pieturēsies pie aizdevēja, kamēr vien tas tiks apstiprināts.