Kā noteikt budžetu pirmās mājas pirkšanai
Runājot par māju īpašumtiesībām, ir daudz nezināmu, it īpaši pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju. Tāpēc ir kritiski svarīgi iegādāties māju par pieņemamu cenu. Bet tas, kas ir pieņemams, katram pircējam atšķirsies. Saldās vietas izdomāšana prasa vairāk nekā jāsaņem iepriekšēja apstiprinājuma vēstule no hipotēku aizdevēja.
Sākot ar 2019. gada jūniju, vidējā cena jaunām mājām bija vairāk nekā 310 000 USD, kas ir viens no lielākajiem pirkumiem, ko daudzi veiks. Pirmoreiz pircēji mēdz iepirkties pēc tā, ko hipotēku kreditors saka, ka var atļauties, neņemot vērā citus izdevumus. Tas viņus sagādā finansiālām grūtībām un pat iespējamai piekļuvei tirgum, ja viņi nevar atļauties ikmēneša maksājumu.
25% noteikums var jūs sākt
Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā aprēķināt, cik daudz mājas jūs varat atļauties, ir 25% noteikums, kas nosaka, ka hipotēkai katru mēnesi nevajadzētu pārsniegt 25% no jūsu ienākumiem. Ja jums ir citi parādi, pievienojiet tos hipotēkas maksājumam, lai noteiktu, cik daudz jūs varat atļauties. Federālā mājokļu pārvalde saka, ka patērētāji par savu māju var atļauties 29% no bruto ienākumiem. Tas palielinās līdz 41%, ja viņi dzīvo bez parādiem.
Hipotēku aizdevēji, nosakot, vai viņi aizdos naudu, ņem vērā potenciālā aizņēmēja parāda un ienākumu attiecību. Ja tas pārsniedz 43%, potenciālais aizņēmējs teorētiski tiktu liegts. Bet saskaņā ar Federālās mājokļu pārvaldes datiem daudzi aizdevēji vēlas pārskatīt parāda un ienākumu attiecību 43%. Pieņemsim, ka jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums ir USD 1 000 mēnesī un citi jūsu izdevumi ir USD 1000 - ikmēneša parāda maksājums būs USD 2 000. Ja bruto ienākumi ir 6000 USD, jūsu parāda un ienākumu attiecība būtu 33%. Ja šī attiecība ir pārāk augsta, jums, iespējams, vajadzēs meklēt lētākus īpašumus.
Izdevumiem, kas pārsniedz hipotēku, jābūt vienādojumā
Iepriekš apstiprināta mājokļa aizdevuma saņemšana ir svarīgs pirmais solis mājas pirkšanas procesā, taču tas ir tikai viens apsvērums. Pirmajiem pircējiem ir jāizdomā visas izmaksas, kas saistītas ar mājas īpašumtiesībām sākumā un virsstundām, lai noteiktu, cik daudz māju viņi var atļauties. Galu galā mājas hipotēka nav vienīgie atkārtotie izdevumi. Tur ir māju īpašnieku apdrošināšana, uzturēšanas izmaksas, komunālie maksājumi un remonts. Apsveriet tikai apkopi. Zāliens ir jāapgriež, sniegs jārauj un lapas grābj. Viņi visi prasa sākotnēju ieguldījumu. Pievienojiet vienādojumā zāliena apkopi, un tas ir papildu ikmēneša izdevumi. Tad tur ir apkure un dzesēšana, ūdens un izklaide, nemaz nerunājot par negaidītajiem remontiem, kas pievilina māju īpašniekus. Topošajiem māju īpašniekiem jāņem vērā arī mājas apdrošināšana un nodokļi.
Nosakot, cik daudz mājas jūs varat atļauties, ir jāiekļauj visas šīs izmaksas, kā arī citi ikdienas izdevumi. Šie izdevumi var ievērojami palielināt ikmēneša izdevumus, padarot mājas, kas patiesībā šķita pieejamas par papīru, par dārgu. Hipotēkas maksājums USD 1500 mēnesī var būt patīkams, taču pievienojiet 1500 USD ikmēneša izdevumiem, un tas vienkārši kļuva daudz dārgāks.
Pirmajam maksājumam vajadzētu diktēt pirkumu
Lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas (PMI), mājas pircējiem vismaz 20% ir jāierobežo mājas pirkšana. Ja iemaksa ir mazāka par šo summu, viņu hipotēkas maksājums palielināsies par aptuveni 0, 3% līdz 1, 2% no aizdevuma summas. Tas, cik jūs maksājat PMI, cita starpā būs atkarīgs no mājas lieluma, kredītvērtējuma un īpašuma iespējas novērtēt īpašumu. Ja jūs nevarat nolaist 60 000 ASV dolāru uz māju, kas ir USD 300 000, fotografējiet vismaz par 10%. Jo vairāk būs pirmā iemaksa, jo mazāk procentu būs jāmaksā visā aizdevuma laikā, un jo mazāks būs ikmēneša hipotēkas maksājums, pat ja jūs esat skāris hipotēkas apdrošināšana.
Pirmajai iemaksai ietaupītajai summai vajadzētu būt arī svarai par nopirkto māju. Ja jums ir pietiekami, lai vienā mājā ievietotu 20%, bet otrā - 10%, lētāka māja jums piešķirs vairāk naudas par dolāriem. Pirmajiem pircējiem ir arī jāparedz nauda slēgšanas izmaksām, kas var sasniegt no 2% līdz 5% no pirkuma cenas atkarībā no tā, kurā valstī jūs dzīvojat. Ja jūs iegādājaties māju 200 000 ASV dolāru apmērā, jūs varētu maksāt no Slēgšanas izmaksas vien ir USD 4 000 un USD 10 000. Jo mazāk jums būs jāfinansē aizdevums, jo mazākus procentus jūs maksāsit visā aizdevuma laikā, un jo ātrāk jūs redzēsit atdevi no ieguldījumiem.
Izvēlieties īpašumu, ar kuru varat rīkoties
Pirmoreiz pircējiem ir daudz vēlmju, bieži vien vairāk, nekā viņi patiesībā var tikt galā. Dīvaina mājas pasēdēšana gleznainā kalna virsotnē var būt sapņa piepildījums, bet šķūrēšana ziemas mēnešos varētu būt dārgs murgs, tāpat kā tas, ka 3000 kvadrātpēdu stiprinājums ir super lēts, līdz sākat atjaunot katru mājas istabu . Apsverot mājas pieejamību, pirmreizējiem pircējiem ir jāņem vērā īpašuma stāvoklis un lielums. Galu galā lielie ne vienmēr ir labi, it īpaši, ja apkure un dzesēšana sabojā budžetu.
Noslēguma domas
Īpašumtiesības uz māju joprojām daudziem ir amerikāņu sapnis, taču, ja iegādājaties nepareizu māju, tā ātri var kļūt par murgu. Pirmajiem pircējiem ir jāpārliecinās, ka viņu iegādātā māja ir pieņemama, apsverot vairāk nekā tikai ikmēneša hipotēkas maksājumu. Bez dažiem sākotnējiem aprēķiniem viņi var kļūt ne tikai par nabadzīgiem, bet arī ar nabadzīgiem namiem, kas rada visa veida finansiālas sāpes.