Atjauniniet mainīgo mūža renti ar 1035. sadaļu

Vai jums pieder mainīga rente? Iespējams, ka esat domājuši par nodošanu sliktas veiktspējas dēļ vai tāpēc, ka atradāt citu ieguldījumu, kas izskatās labāk. Pirms naudas iemaksas līgumā, mēs rūpīgi izpētīsim, ko šis solis varētu jums maksāt.

Kad nododat mainīgu mūža renti:

• Par visu peļņu, kas jums ir līguma ietvaros, jūs būsit parādā parasto ienākuma nodokli (līdz 37% federālo nodokli un, ja piemērojams),
• Annuity uzņēmums varētu jūs uzmundrināt ar nodošanas maksu (kas varētu sasniegt 15%)
• IRS vēlēsies vēl 10% soda naudu, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu

Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, zaudēsit milzīgus 60 vai vairāk centus no katra dolāra par katru mūža rentes līguma daļu.

Bet, pateicoties nodokļu likuma īpašajai klauzulai, pastāv alternatīva stratēģija, kas var novērst visas vai vismaz dažas no šīm sāpēm. Investoriem, kuri patur vai pat apsver rentes, jāiepazīstas ar šo vērtīgo finanšu plānošanas rīku.

1035. gada birža

Saskaņā ar sadaļu 1035 Apmaiņa IRS ļaus jums apmainīt vienu ikgadējo ienākumu pret citu, bez ienākuma nodokļa. Nozveja ir tā, ka līdzekļiem ir jāpārskaita tieši no vecā mūža rentes līguma uz jauno mūža rentes līgumu. Citiem vārdiem sakot, jūs nevarat pieņemt veca gada renta čeku, lai nopirktu jauno.

Jums arī būs jāpatur īpašnieks un annuitant par jauno līgumu tāpat kā saskaņā ar veco līgumu, lai gan jūs varat mainīt tos, kad apmaiņa ir pabeigta. Turklāt nav nekādu ierobežojumu veco mainīgo mūža rentes līgumu skaitam, kurus apmaināt pret jauniem līgumiem.

Kad apmaiņa ir laba ideja

1035 apmaiņa varētu būt iespēja, kas jāapsver, ja jūs nolemjat, ka jums vairs nav nepieciešams mainīgs mūža rente un tagad dodat priekšroku fiksētai atliktai mūža rentei. Vai varbūt jums patīk fiksētas indeksācijas ikgadējie maksājumi.

Turklāt mūža rentes uzņēmumi pastāvīgi maina un paplašina savu produktu iespējas. Piemēram, tagad daudzi piedāvā:

• Bonusi sākot no 1-5% par katru jūsu piemaksu
• Vairāk ieguldījumu iespēju, piemēram, tādas, kuras izmanto pasaules tirgus priekšrocības
• Zemāki izdevumi
• Uzlaboti dzīves pabalsti, piemēram, garantēts pabalsts mūža garumā (GLWB) *
• Uzlaboti pabalsti nāves gadījumā, piemēram, maksājumi par mūža ienākumiem saņēmējiem

* Skatīt mainīgās ikgadējās izmaksas ar garantētiem ienākumiem.

Un, izmantojot 1035 maiņu, jūs varat apmainīt novecojušus mainīgā mūža rentes līgumus uz aktuālākiem un efektīvākiem, turpinot atlikt ienākuma nodokli par ienākumiem.

Kad jāizvairās no apmaiņas

Mainīgās mūža rentes apmaiņa varētu nebūt laba ideja, ja:

• Prēmija tiek iznīcināta ar papildu maksām, kuras iekasē anuitātes uzņēmums
• Jums nav vajadzīgas izdomātas funkcijas, kas nāk ar jauno līgumu
• Maksa par jauno līgumu ir augstāka nekā maksa par iepriekšējo līgumu
• Jūsu pašreizējā līguma vērtība ir mazāka, nekā jūs par to samaksājāt. Šajā gadījumā jums varētu būt labāk to nodot - pieņemot, ka nodevas nodošanas datums ir beidzies un jūs esat vecāks par 59 ½ - un tad uzņematies nodokļu zaudējumus.

Saprotiet arī to, ka jūsu brokerim vai finanšu plānotājam, iespējams, būs jāmaksā liela komisija par jaunas rentes pārdošanu, ja zemām komisijas maksām atbilstošs produkts, piemēram, akcija, obligācija vai kopieguldījumu fonds, iespējams, atbilst jūsu vajadzībām.

Turklāt jebkurš ieguldījums mainīgā mūža rente ir jāveic, saprotot, ka esat ar mieru maksāt par līguma apdrošināšanas daļu. Pretējā gadījumā būtu ieteicama tieša kapitāla vai fiksēta ienākuma vērtspapīrs.

Riski

Kaut arī 1035 apmaiņa ļauj pārskaitīt naudu bez ienākuma nodokļa un jaunais līgums izklausās vilinošs, jūs, iespējams, zaudējat - neiegūstat -, veicot maiņu.

Piemēram, pieņemsim, ka jums jau sen ir piederējis mainīgais mūža rente, un nodevas par nodošanu ir beigušās. Tagad jūs gatavojaties doties pensijā un esat paļāvies, ka, izmantojot ienākumus, izmantosit mainīgo mūža renti.

Ja nomainīsit savu mūža renti pret jaunu, maksa par nodošanu sāksies no jauna - varbūt pat 15 gadus. Šajā gadījumā jūs varētu upurēt vairākus procentu punktus katru reizi, kad izņemsit naudu. Tomēr dažas annuitātes kompānijas dažkārt atteiksies no nodošanas maksām par mainīgām mūža rencēm, kas nopirktas ar 1035 maiņu. Noteikti pajautājiet.

Normatīvās aizsardzības

Mainīgas mūža rentes pārdošana un apmaiņa ir viena no visvairāk regulētajām investīcijām tirgū. Tos regulē:

• Vērtspapīru un biržas komisija (SEC)
• Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA)
• Valsts apdrošināšanas komisāri
• Valsts drošības administratori
• Brokeru firmu atbilstības amatpersonas

Pārdevējiem jums viegli saprotamā valodā jāstāsta par apmaiņas plusiem un mīnusiem. Viņiem ir atļauts ieteikt apmaiņu tikai tad, ja tas ir jūsu interesēs, un tikai pēc tam, kad viņi ir pārskatījuši jūsu personīgo situāciju, finanšu vajadzības un riska toleranci.

Turklāt daudzos štatos un brokeru sabiedrībās ir veidlapas, lai pārliecinātos, ka jūs saprotat 1035 biržu. Veidlapās parasti tiek salīdzināts jūsu esošā mainīgā mūža renta iespējas un izmaksas ar jauno. Viņi var arī sniegt jums labu priekšstatu par to, ko meklēt, kad aģents ierosina 1035 maiņu. Visticamāk, jums un jūsu aģentam būs jāparaksta veidlapas.

Pat ja jums nav jāparakstās uz verifikācijas veidlapām, pārliecinieties, vai esat skaidri informēts par konkrētiem punktiem:

• Izmaksas - Cik daudz jūs maksājat par apmaiņas veikšanu? Uzziniet par gada, kā arī ilgtermiņa izmaksām.

• Funkcijas - kāpēc man ir vajadzīgas šīs jaunās funkcijas? Cik katrs maksās gadā?

• Nodošanas periods - kāda ir nodošanas maksa? Cik ilgi tas notiek? Kādas ir manas iespējas izņemt naudu? Vai viņi atšķiras no tā, kas man ir ar manu veco līgumu?

Visbeidzot, neparakstiet apmaiņas veidlapu un nepiekrītat apmainīties ar savu mūža renti, līdz uzmanīgi izpētāt visas iespējas, neesat atbildējis uz visiem jautājumiem un neesat pārliecināts, ka apmaiņa ir labāka nekā pašreizējā līguma saglabāšana.

Grunts līnija

Mainīgas rentes ir ilgtermiņa ieguldījumi, kas vērsti uz pensiju, un to apmaiņa var nenākt par labu jums. Regulatori strādā, lai jūs aizsargātu, bet jūs esat pirmā aizsardzības līnija. Pārbaudiet 1035 apmaiņas plusus un mīnusus tāpat kā jūs nosvērtu jebkuru citu svarīgu ieguldījumu lēmumu.

Lai uzzinātu vairāk par šīs annuitātes dzīvnieku sugas sarežģītību, izlasiet rakstu Kā iegūt visu stāstu par mainīgajām ikgadējām un mainīgajām ikgadējām pensijām: labs ieguldījums pensijā?