Nodokļu taupīgas ieguldījumu stratēģijas pensionēšanās kontiem

Lai gan lielākā daļa cilvēku saņem sociālo nodrošinājumu, droša finansiālā pensija ir atkarīga arī no tā, vai pensijas kontā ir ievērojami uzkrājumi. Parasti šiem fondiem vajadzētu ilgt gandrīz 25 gadus (pieņemot, ka vidējais pensionēšanās vecums ir 63 gadi un vidējais paredzamais dzīves ilgums cilvēkam, kurš sasniedzis šo vecumu, ir 19, 1 gads vīrietim un 21, 8 gadi sievietei). Tagad daudzi no mums dzīvo pēc šī dzīves ilguma, tāpēc pensiju kontos uzkrātais līdzekļu apjoms ir atkarīgs ne tikai no tā, ko jūs ieguldāt savas darba laikā (un cik labi šie ieguldījumi izdarīja), bet arī no jūsu ieguldījumu atdeves pēc aiziešanas pensijā. Tie, savukārt, ir atkarīgi no jūsu ieguldījumu stratēģijām.

Koordinēta pieeja

Ja jums ir vairāk nekā viens aiziešanas konts, piemēram, 401 (k) darbā un personīgais IRA, ir svarīgi koordinēt ieguldījumu stratēģijas visās jūsu līdzdalībās. Bez saskaņošanas jūs, iespējams, dublējat savu kapitālu un neizmantojat visas iespējas dažādot. Un, ja esat precējies, iespējams, vēlēsities saskaņot ieguldījumu izvēli ar izvēli, kas paredzēta jūsu dzīvesbiedra pensionēšanās kontiem.

Jūs arī vēlaties koordinēt savu līdzdalību savos kontos, kuriem uzliek nodokļus un nodokļus. Tātad, ja jums papildus pensionēšanās kontiem ir arī ar nodokli apliekams ieguldījumu portfelis brokeru sabiedrībā vai kopieguldījumu fondā, pārskatiet savus uzkrājumus visos šādos kontos. Tas ļauj ieguldījumus ievietot atbilstošos kontos atkarībā no nodokļu apsvērumiem (paskaidrots vēlāk) un citiem faktoriem. Piemēram, ja vēlaties iegūt beznodokļu pašvaldību obligācijas, tās ietilpst jūsu ar nodokli apliekamajā kontā. Ja jūs tos ievietojat atliktā nodokļu atskaitīšanas kontā, obligācijām procenti faktiski tiek aplikti ar nodokli, jo visi jūsu sadalītie nodokļi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, neatkarīgi no ienākumu avota.

Investīciju izvēles izdarīšanas faktori

Nav vienas stratēģijas, kas būtu piemērota visiem indivīdiem. Izvēloties ieguldījumus pensijas plānos, tiek ņemti vērā daudzi faktori. Apsveriet:

• Jūsu uzkrājumu horizonts. Jo ilgāks laiks līdz gaidāmajai pensijai, jo lielāku risku jūs varat atļauties uzņemties. Akciju tirgū ir notikušas smagas lejupslīdes, taču, ja jums ir jāpaiet gadiem, pirms jums vajadzīgi līdzekļi, varat pārvarēt kritumus un sagaidīt, ka jūsu konta vērtība ne tikai atgriezīsies pirms krituma līmeņa, bet vēl augstākā līmenī. laika gaitā. Piemēram, akciju tirgus 2009. gada 6. martā sasniedza zemāko atzīmi - 6443, 27, izraisot daudzu kontu kritumu par 20% vai vairāk. Bet, ja jūs nepārdevāt un jūsu uzkrājumi palika līdz šim, kad tirgus bija gandrīz 25 000, jūsu konts varēja būt četrkāršojies.
  
• Jūsu riska tolerance. Ja zaudējat miegu naktī, kad akciju tirgus samazinās, jūsu riska tolerance ir zema. Tas nozīmē, ka jums vajadzētu ieguldīt vērtspapīros, kurus tirgus svārstības neietekmē (vai vismaz nopietni neietekmē). Tas nozīmē, ka jūsu ieguldījumi ir jāsver vairāk ar obligāciju fondiem un ASV Valsts kases obligācijām un citiem līdzīgiem vērtspapīriem.
  
• Nodokļi. Pensijas konti ir vai nu no nodokļiem atlikti transportlīdzekļi (piemēram, 401 (k) s un tradicionālās IRA), kur ienākuma nodoklis tiek atlikts līdz sadalījumu ņemšanai, vai arī beznodokļu transportlīdzekļi (piemēram, norādītie Roth konti un Roth IRA), kur sadalījumi no konta pēc pieciem gadiem kļūst bez nodokļiem, un ir izpildīti citi nosacījumi. Tāpēc ir jēga izvēlēties investīcijas, paturot prātā nodokļus. Piemēram, jums nav jāmaksā kapitāla pieaugums par akciju vērtības pieaugumu vai akciju dividendēm, tāpēc jūs varat novietot kapitāla pieauguma krājumus savos nodokļu atvieglojumu kontos. Tāpat atzīstiet, ka pat kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, jums var būt pašreizējie ienākumi, kas apliekami ar nodokli (piemēram, K-1 grafika ienākumi no komandītsabiedrības), no kuriem jūs varētu vēlēties izvairīties.
  
• Inflācija. Inflācija pēdējos gados ir bijusi samērā viegla, bet, paaugstinoties federālajām procentu likmēm un sašaurinoties darba tirgum, izraisot augstākas algas, inflācija varētu uzkarst. Tādēļ ir svarīgi saglabāt diversificētu portfeli un nebūt tikai vai pat pārsvarā obligāciju fondos vai citos ieguldījumos, kurus negatīvi ietekmē inflācija. Ko tas nozīmē? Tā kā inflācija paaugstina procentu likmes, investīciju vērtība obligāciju fondā samazinās.
  
• Investīciju maksa un izmaksas. Dažiem ieguldījumiem ir augstāka maksa nekā citiem. Depozīta sertifikātiem (CD) nav maksas, taču ir jāmaksā par ieguldījumiem kopfondos, ikgadējiem maksājumiem un dažādiem citiem ieguldījumu veidiem. Salīdziniet maksas un uzskatiet, ka tās ir viens no faktoriem jūsu ieguldījumu stratēģijā. (Skatīt arī: Ieguldītāju maksu ceļvedis .)
  

Investīciju atlase

Ja esat darba devēja sponsorētā plānā, jums tiek piedāvāta pabalstu izvēlne. Piemēram, vidējais plāns 401 (k) piedāvā 25 ieguldījumu iespējas. Jums ir jāizvēlas investīciju veids (-i), kas piemērots jūsu situācijai.

IRA ierobežojumi. Likums aizliedz ieguldījumus noteikta veida aktīvos, tostarp:

• Kolekcijas. Ja jūs ieguldāt kādā no šiem, tas tiek uzskatīts par izplatīšanu jums: mākslas darbi, pledi, antikvariāti, metāli, dārgakmeņi, pastmarkas, monētas, alkoholiskie dzērieni un noteikts cits materiāls personīgais īpašums. Tomēr neuzskata par kolekcionējamām vienas, vienas, vienas, ceturtdaļas vai vienas desmitās unces ASV zelta monētas vai vienas unces sudraba monētas, kuras kaldinājis Valsts kases departaments, kā arī noteiktas platīna monētas un noteiktas zelta, sudraba, pallādija un platīna dārgmetāli.
  
• Noteikts nekustamais īpašums. Ieguldījumiem nekustamajā īpašumā nav šķēršļu, taču pastāv dažādi ierobežojumi, kas lielākajai daļai cilvēku padara nepraktiskus tiešos ieguldījumus nekustamajā īpašumā. (Ja tomēr vēlaties to darīt, jums jāizmanto pašpārvaldes IRA, kurā pilnvarotais var turēt nekustamo īpašumu kontā). Jūs, protams, varat turēt nekustamo īpašumu, izmantojot nekustamo īpašumu ieguldījumu fondu (REIT). (Lai uzzinātu vairāk par šo darbību, skatiet sadaļu Galvenie padomi ieguldījumiem REIT.)
  

Grunts līnija

Vairumā gadījumu ieguldījumu stratēģija ir jūsu ziņā. Lai izdarītu labu izvēli personīgajai situācijai, izmantojiet investīciju konsultācijas, kuras var piedāvāt jūsu darba devējs vai kopīgais fonds, kas mitina jūsu kontu. Turpiniet izglītot sevi par to, kā darbojas dažādas investīcijas. Un pats galvenais - pastāvīgi pārraugiet savu kontu, lai vajadzības gadījumā varētu mainīt ieguldījumu stratēģiju (piemēram, tuvojaties pensijai).