Z noteikums
Z regula ir Federālo rezervju padomes regula, ar kuru tika īstenots 1968. gada Likums par patiesību kreditēšanā, kas bija daļa no tā paša gada Patērētāju kredīta aizsardzības likuma. Akta galvenie mērķi bija sniegt patērētājiem labāku informāciju par kredīta patiesajām izmaksām un aizsargāt viņus no zināmas kreditēšanas nozares maldinošas prakses. Saskaņā ar šiem noteikumiem aizdevējiem ir rakstiski jāatklāj procentu likmes, jādod aizņēmējiem iespēja noteiktā termiņā anulēt noteikta veida aizdevumus, skaidrā valodā jāizprot aizdevuma un kredīta nosacījumi un cita starpā jāreaģē uz sūdzībām. Termini Regula Z un Patiesība kreditēšanas likumā (TILA) bieži tiek lietoti sinonīmi.
Taustiņu izņemšana
- Noteikumi Z aizsargā patērētājus no kredītu nozares maldinošās prakses un sniedz viņiem ticamu informāciju par kredīta izmaksām.
- Tas attiecas uz mājas hipotēkām, mājas kapitāla kredītlīnijām, reverso hipotēku, kredītkartēm, aizdevumiem uz nomaksu un dažiem studentu aizdevumiem.
- Tas tika izveidots kā daļa no 1968. gada Likuma par patēriņa kredītu aizsardzību.
Kā darbojas Z regula
Z noteikums attiecas uz daudziem patēriņa kredīta veidiem. Tas ietver mājas hipotēkas, mājas kapitāla kredītlīnijas, reversās hipotēkas, kredītkartes, aizdevumus uz nomaksu un dažus studentu aizdevumus.
Pēc Federālo rezervju padomes teiktā, Z un TILA noteikumu pamatmērķis bija “panākt, lai kredītnoteikumi tiktu izpausti jēgpilnā veidā, lai patērētāji varētu vieglāk un saprotamāk salīdzināt kredītnoteikumus. Pirms tā pieņemšanas patērētāji saskārās ar satraucošu kredītu nosacījumu un likmju masīvu. ”
Noteikumi Z ir pazīstami arī kā Patiesības kreditēšanas likumā.
Lai novērstu šo problēmu, likumā bija noteikts pilnvarojums standartizēt aizdevuma izmaksu aprēķināšanas un atklāšanas noteikumus, kas būtu jāievēro visiem aizdevējiem. Piemēram, aizdevējiem ir jāsniedz patērētājiem gan nominālā procentu likme aizdevumam vai kredītkartei, gan gada procentu likme (GPL), kurā ņemta vērā gan nominālā likme, gan visas maksas, kas aizņēmējam jāmaksā. GPL atspoguļo reālistiskāku aizņēmuma izmaksu ainu, un tā ir tieši salīdzināma no aizdevēja līdz aizdevējam. Precīzi noteikumi atšķiras atkarībā no tā, kāda veida kredītus aizdevējs piedāvā: beztermiņa kredīts, piemēram, kredītkaršu un mājas kapitāla līniju gadījumā, vai slēgts kredīts, piemēram, auto aizdevumi vai mājas hipotēkas.
Papildus standartizēšanai, kā aizdevējiem tika prasīts sniegt informāciju, likumā tika ieviests arī finanšu reformu kopums, kuras, kā norāda federālās rezerves, mērķis bija:
- “Aizsargājiet patērētājus no kļūdainiem un negodīgiem rēķiniem par rēķiniem un kredītkaršu praksi;
- “Nodrošināt patērētājiem atteikšanās tiesības.
- “Nodrošināt procentu likmju ierobežojumus dažiem aizdevumiem, kas nodrošināti ar mājokli; un
- “Uzliek ierobežojumus mājas kapitāla kredītlīnijām un dažām slēgtām hipotēkām mājās.”
Atteikšanās tiesības attiecas uz aizņēmēja likumīgajām tiesībām noteiktā laika posmā pēc aizdevuma slēgšanas anulēt noteikta veida aizdevumus. Z un TILA noteikumu gadījumā periods ir trīs dienas.
Noteikumu vēsture Z
Kopš tā stāšanās spēkā, sākot ar 1970. gadu, kad tika izdarīti grozījumi, lai aizliegtu kredīta izsniedzējiem izsūtīt nelūgtas kartes, Z regula ir atkārtoti grozīta un paplašināta. Pēdējos gados tas ir pievienojis jaunus noteikumus attiecībā uz kredītkartēm, regulējamas likmes hipotēkām, hipotēku apkalpošanu un citiem patērētāju kreditēšanas aspektiem. Tomēr tā zaudēja autoritāti attiecībā uz patērētāju nomu, piemēram, automašīnu un mēbeļu nomu, uz kuru tagad attiecas M regula.
Dodda-Franka Volstrītas reforma un patērētāju aizsardzības likums 2010. gadā pievienoja vairākus jaunus noteikumus Z un TILA noteikumiem, ieskaitot obligātas šķīrējtiesas aizliegumus un atteikšanos no patērētāju tiesībām. Tas arī no 2011. gada jūlija nodeva Federālo rezervju padomes TILA lēmumu pieņemšanas pilnvaras Patērētāju finanšu aizsardzības birojam (CFPB). Saskaņā ar CFPB tīmekļa vietni, kopš šīs pilnvaru nodošanas ir veikti 35 grozījumi, kas ietekmē tēmas, kas ietver atbrīvojuma sliekšņus. lai nosauktu tikai dažus aktīvu lielumus un hipotēku aizdevumus ar augstākām cenām, hipotēku apkalpošanas noteikumus un hipotēku izpaušanas prasības. Ja patērētājam ir sūdzība, kurā iesaistīts aizdevējs, CFPB ir tā iesniegšanas vieta.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.