Labākie naudas aizņemšanās veidi

Gandrīz visiem kādā brīdī ir nepieciešams aizņemties naudu. Varbūt tas ir paredzēts jaunām mājām; varbūt tas paredzēts koledžas studijām; varbūt tas ir biznesa uzsākšana. Mūsdienās profesionālās finansēšanas iespējas ir daudz un dažādas. Šeit mēs aprakstīsim dažus populārākos kreditēšanas avotus, pārskatot plusus un mīnusus, kas saistīti ar katru no tiem.

galvenie takeaways

• Patērētājiem pastāv dažādas finansēšanas iespējas.
• Vispārējas nozīmes aizdevēji ir bankas, krājaizdevu sabiedrības un finansēšanas kompānijas.
• Vienādranga (P2P) aizdevums ir digitāla iespēja, kā apvienot aizdevējus un aizņēmējus.
• Ar kredītkartēm var strādāt īstermiņa aizdevumiem, maržinālajiem kontiem vērtspapīru pirkšanai.
• 401 (k) plāns var būt pēdējās iespējas finansējuma avots.

Bankas

Bankas piedāvā dažādus hipotēku produktus, privātpersonu aizdevumus, būvniecības aizdevumus un citus aizdevumu produktus atkarībā no klientu vajadzībām. Pēc definīcijas viņi ņem naudu (noguldījumus) un pēc tam šo naudu sadala hipotēku un patēriņa aizdevumu veidā ar augstāku likmi. Viņi gūst peļņu, uztverot šo izplatību.

Bankas ir tradicionāls līdzekļu avots tiem, kas iegādājas māju vai automašīnu, vai tiem, kas vēlas refinansēt esošo aizdevumu ar izdevīgākām likmēm.

Daudzi uzskata, ka veikt uzņēmējdarbību ar savu banku ir viegli. Galu galā viņiem tur jau ir attiecības un konts. Turklāt vietējā filiālē parasti ir personāls, kas atbild uz jautājumiem un palīdz ar dokumentiem. Var būt pieejams arī notārs, lai palīdzētu klientam dokumentēt noteiktus biznesa vai personiskos darījumus. Arī klienta uzrakstīto čeku kopijas ir pieejamas elektroniski.

Negatīvs faktors, lai iegūtu finansējumu no bankas, ir tas, ka bankas komisijas var būt dūšīgas. Faktiski dažas bankas ir bēdīgi slavenas par augstajām aizdevuma pieteikuma vai apkalpošanas maksām, pieminot tikai dažas maksas. Turklāt bankas parasti ir privātas vai akcionāru īpašumā. Kā tādi tie ir uzdāvināti šiem indivīdiem, un tie nav obligāti nepieciešami atsevišķam klientam. Visbeidzot, bankas var pārdot jūsu aizdevumu citai bankai vai finansēšanas uzņēmumam, un tas var nozīmēt, ka maksas un procedūras var mainīties - bieži vien ar nelielu brīdinājumu.

Krājaizdevu sabiedrības

Krājaizdevu sabiedrība ir kooperatīva institūcija, kuru kontrolē tās biedri - cilvēki, kas izmanto tās pakalpojumus. Krājaizdevu sabiedrībās parasti ir iekļauti noteiktas grupas, organizācijas vai kopienas locekļi, kuriem ir jāpieder, lai aizņemtos.

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā daudzus tādus pašus pakalpojumus kā bankas. Bet parasti tie ir bezpeļņas uzņēmumi, kas palīdz tiem aizdot naudu ar izdevīgākām likmēm vai ar izdevīgākiem noteikumiem nekā komerciālās finanšu iestādes. Turklāt noteiktas nodevas (piemēram, maksa par darījumiem vai kreditēšanas pieteikumiem) var būt lētākas.

Negatīvā puse ir tā, ka dažas krājaizdevu sabiedrības piedāvā tikai vienkāršus vaniļas aizdevumus vai arī nesniedz dažādus aizdevumu produktus, kādus piedāvā dažas lielākas bankas.

Vienādranga kreditēšana (P2P)

Vienādranga (P2P) aizdevums, kas pazīstams arī kā sociālais aizdevums vai kopējais aizdevums, ir finansēšanas metode, kas ļauj indivīdiem aizņemties un aizdot naudu, neizmantojot oficiālu finanšu iestādi kā starpnieku. Lai arī tas novērš starpnieku no procesa, tas prasa arī vairāk laika, pūļu un riska, nekā izmantojot ķieģeļu aizdevēju.

Izmantojot vienādranga aizdevumus, aizņēmēji saņem finansējumu no atsevišķiem ieguldītājiem, kuri vēlas aizdot savu naudu par noteikto procentu likmi. Abas saites ir izveidotas, izmantojot vienādranga tiešsaistes platformu. Aizņēmēji izvieto savus profilus šajās vietnēs, kur investori var tos novērtēt, lai noteiktu, vai viņi vēlas riskēt ar aizdevuma piešķiršanu šai personai. Aizņēmējs varētu saņemt visu prasīto summu vai tikai daļu no tās. Pēdējā gadījumā atlikušo aizdevuma daļu var finansēt viens vai vairāki ieguldītāji vienaudžu kreditēšanas tirgū. Tas ir diezgan tipiski, ja aizdevumam ir vairāki avoti, un ikmēneša atmaksa tiek veikta katram no atsevišķiem avotiem.

Aizdevējiem aizdevumi rada ienākumus procentu veidā, kas bieži var pārsniegt likmes, kuras var nopelnīt, izmantojot citus līdzekļus, piemēram, krājkontus un kompaktdiskus. Turklāt ikmēneša procentu maksājumi, ko saņem aizdevējs, var pat nopelnīt lielāku atdevi nekā ieguldījumi akciju tirgū. Aizņēmējiem P2P aizdevumi ir alternatīvs finansēšanas avots - īpaši noderīgi, ja viņi nespēj saņemt apstiprinājumu no standarta finanšu starpniekiem. Viņi bieži saņem labvēlīgāku procentu likmi vai nosacījumus aizdevumam nekā arī no parastajiem avotiem.

Tomēr ikvienam patērētājam, kurš apsver iespēju izmantot vienādranga kreditēšanas vietni, ir jāpārbauda maksa par darījumiem. Tāpat kā bankas, vietnes var iekasēt maksu par aizdevuma izsniegšanu, nokavējuma naudu un atmaksātu maksājumu.

401 (k) plāni

401 (k) plāni (un t salīdzināmi konti, piemēram, 403 (b) vai 457 plāns) ļauj darbiniekiem ieguldīt naudu, izmantojot atlikto nodokli. Viņu galvenais mērķis ir nodrošināt indivīda pensionēšanos. Bet tie var būt pēdējais finansējuma avots.

Nauda, ​​ko esat iemaksājis plānā, tehniski ir jūsu, tāpēc, ja vēlaties to izņemt, nav nekādas parakstīšanas vai pieteikuma maksas. Vai drīzāk aizņemieties to, jo par pastāvīgu izņemšanu tiek iekasēti nodokļi un 10% soda nauda, ​​ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu.

Lielākā daļa 401 (k) ļauj aizņemties līdz 50% no kontā esošajiem līdzekļiem, līdz limitam 50 000 USD un uz laiku līdz pieciem gadiem. Tā kā līdzekļi netiek izņemti, tikai aizņemti, aizdevums ir bez nodokļiem. Pēc tam pakāpeniski atmaksājat aizdevumu, ieskaitot gan pamatsummu, gan procentus.

Procentu likmei 401 (k) aizdevumiem parasti ir salīdzinoši zema, iespējams, par vienu vai diviem punktiem augstāka nekā galvenā likme, kas ir zemāka nekā daudzi patērētāji maksātu par personīgo aizdevumu. Atšķirībā no tradicionālā aizdevuma, procenti neiet pie bankas vai cita komerciāla aizdevēja, bet gan jums. Tā kā procenti tiek atgriezti jūsu kontā, daži apgalvo, ka aizņēmuma izmaksas no 401 (k) fonda būtībā ir atmaksa sev par naudas izmantošanu.

Tomēr paturiet prātā, ka, noņemot naudu no pensijas plāna, jūs zaudējat līdzekļus, ko veido nodokļi bez nodokļiem. Arī lielākajā daļā plānu ir noteikums, kas aizliedz jums veikt papildu iemaksas plānā, līdz tiek atmaksāts aizdevuma atlikums. Visas šīs lietas var nelabvēlīgi ietekmēt jūsu ligzdas olšūnas augšanu.

Kredītkartes

Ja kredītkartes tiek izmantotas atbildīgi, tas ir lielisks aizdevumu avots, taču tās var radīt nevajadzīgas grūtības tiem, kuri nezina izmaksas. Tos neuzskata par ilgtermiņa finansējuma avotiem. Tomēr tie var būt labs līdzekļu avots tiem, kuriem ātri nepieciešama nauda un kuri plāno atmaksāt aizņemto summu īsā secībā.

Ja indivīdam uz īsu laiku jāaizņemas neliela naudas summa, kredītkarte (vai naudas avanss kredītkartē) var nebūt slikta ideja. Galu galā nav jāmaksā par pieteikumiem (pieņemot, ka jums jau ir karte). Tiem, kas katra mēneša beigās atmaksā visu atlikumu, kredītkartes var būt aizdevumu avots ar 0% procentu likmi.

No otras puses, ja atlikums tiek pārnests, kredītkartes var iekasēt pārmērīgas procentu likmes (bieži pārsniedz 20% gadā). Arī kredītkaršu firmas privātpersonai parasti aizdod vai izsniedz tikai salīdzinoši nelielu naudas vai kredīta summu. Tas var radīt neizdevīgus apstākļus tiem, kam nepieciešams ilgāka termiņa finansējums, vai tiem, kuri vēlas veikt īpaši lielu pirkumu (piemēram, jaunu automašīnu).

Visbeidzot, aizņemoties pārāk daudz naudas, izmantojot kredītkartes, varētu samazināt jūsu iespējas saņemt aizdevumus vai papildu kredītus no citām kreditēšanas iestādēm.

Maržinālie konti

Maržinālie konti ļauj brokeru klientam aizņemties naudu, lai ieguldītu vērtspapīros. Līdzekļi / aizdevumi brokeru kontā bieži tiek izmantoti kā nodrošinājums šim aizdevumam.

Procentu likmes, kuras iekasē rezerves konti, parasti ir labākas vai atbilstošas ​​citiem finansējuma avotiem. Turklāt, ja rezerves konts jau tiek uzturēts un klienta kontā ir pietiekami daudz pašu kapitāla, aizdevumu ir viegli iegūt.

Maržinālie konti galvenokārt tiek izmantoti ieguldījumu veikšanai, un tie nav ilgtermiņa finansējuma avoti. Tomēr indivīds ar pietiekamu kapitālu var izmantot rezerves aizdevumus, lai iegādātos visu, sākot no automašīnas līdz mājām. Tomēr, ja kontā esošo vērtspapīru vērtība samazinās, brokeru sabiedrība var pieprasīt privātpersonai īsā laikā iesniegt papildu nodrošinājumu vai riskēt, ka no tā tiks pārdoti ieguldījumi. Visbeidzot, tirgus lejupslīdes laikā tie, kas ir palielinājuši savu peļņas normu, parasti cieš lielākus zaudējumus uzkrāto procentu izmaksu dēļ, kā arī iespējamības dēļ, ka viņiem var nākties izpildīt rezerves prasību.

Valsts aģentūras

ASV valdība vai valdības sponsorētas vai fraktētas organizācijas var būt drausmīgs līdzekļu avots. Piemēram, Fannie Mae ir gandrīz publiska aģentūra, kas gadu gaitā ir strādājusi pie tā, lai māju īpašumtiesības būtu pieejamākas un pieejamākas.

Valdība vai sponsorētā vienība ļauj aizņēmējiem atmaksāt aizņēmumus ilgāku laiku. Turklāt pieprasītās procentu likmes ir labvēlīgas salīdzinājumā ar alternatīvajiem finansējuma avotiem.

No otras puses, dokumentācija, lai iegūtu aizdevumu no gandrīz publiski pieejamās aģentūras, var būt drausmīga. Turklāt ne visi ir tiesīgi saņemt valsts aizdevumus. Var būt ierobežojošas prasības attiecībā uz ienākumiem un aktīviem. Piemēram, attiecībā uz dažiem Freddie Mac hipotēku piedāvājumiem, indivīda ienākumiem jābūt vienādam vai mazākam par apgabala vidējiem ienākumiem.

Finansēšanas uzņēmumi

Finansēšanas uzņēmumi regulāri izsniedz aizdevumus tiem, kas vēlas iegādāties neierobežotu skaitu priekšmetu. Lai gan daži aizdevēji izsniedz ilgāka termiņa aizdevumus, vairums finanšu kompāniju specializējas līdzekļu nodrošināšanā mazākiem pirkumiem, piemēram, automašīnai vai lielām ierīcēm.

Finanšu uzņēmumi parasti piedāvā konkurētspējīgas likmes, un vispārējās maksas var būt zemas, salīdzinot ar bankām un citām kreditēšanas iestādēm. Turklāt apstiprināšanas process parasti tiek pabeigts diezgan ātri.

Tomēr finansēšanas uzņēmumi var nesniegt tāda paša līmeņa klientu apkalpošanu vai piedāvāt papildu pakalpojumus, piemēram, bankomātus. Viņiem parasti ir ierobežots aizdevumu klāsts.

Grunts līnija

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties finansēt savu bērnu izglītību, jaunas mājas vai saderināšanās gredzenu, ir vērts analizēt katra potenciālā jums pieejamā kapitāla avota plusus un mīnusus.