5 nepareizi priekšstati par naudas tirgus kontiem

Ieguldīšana var būt riskants mēģinājums. Ir daudz dažādu faktoru, kas jums jāņem vērā pirms saistību uzņemšanās ar jebkuru ieguldījumu instrumentu. Ja jūs ieguldāt akcijās, jums jāuzņemas tirgus un ekonomiskās nepastāvības risks. Obligācijas nes gan procentu likmju, gan inflācijas risku. Bet, ja jūs tirgū meklējat kaut ko diezgan drošu, vienmēr ir naudas tirgus konts.

Naudas tirgus konti kalpo noderīgam mērķim - saglabāt mūsu naudu drošu un likvīdu. Bet tos bieži pārprot un nepareizi izmanto. Bet kas tie ir? Un kā jūs varat izvairīties no dažām kļūdām, ko cilvēki pieļauj, veicot ieguldījumus šajos transportlīdzekļos ar zemu procentu likmi?

Lasiet tālāk, lai uzzinātu par piecām lielākajām kļūdām, ko investori pieļauj, runājot par naudas tirgus kontiem.

Kas ir naudas tirgus konti?

Pirmkārt, ir svarīgi saprast šos kontus un to piedāvātos. Naudas tirgus konti ir banku un krājaizdevu sabiedrību konti. Bieži tos sauc par naudas tirgus noguldījumu kontiem (MMDA), un tiem bieži ir raksturīgas iezīmes, kas tos atšķir no citiem krājkontiem. Tās tiek uzskatītas par lielisku vietu, kur uz laiku turēt savu naudu, it īpaši, ja tirgū plosās nepastāvība un jūs nevarat būt pārliecināti par citu drošu patvērumu.

Turot naudas tirgus kontu, varat būt pārliecināti, ka jūsu atlikumu apdrošina Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) atlikums līdz USD 250 000. Parasti ir vajadzīgs minimālais atlikums, kas jāuztur noteiktu laika periodu - parasti apmēram gadu. Parasti ieguldītājam, kura bilance nepārsniedz minimālo, tiek iekasēta maksa.

Daudzos MM kontos ir čeku ierakstīšanas iespējas un debetkarte. Bet ieguldītājam ir ierobežots darījumu skaits - kopumā seši pārskaitījumi un elektroniski maksājumi mēnesī, kā noteikts Federālo rezervju regulā D. Maksas tiek iekasētas patērētājiem, kuri pārspēj noteikto limitu.

Šie konti ir procentus nesoši - parasti viena cipara atgriešanās - un, iespējams, maksā nedaudz vairāk nekā tradicionālais krājkonts. Tas ir tāpēc, ka viņi var ieguldīt zema riska, stabilos fondos, piemēram, Valsts kases obligācijās (T-obligācijās), un parasti maksā augstākas procentu likmes nekā krājkonts. Kaut arī ienesīgums var būt maz, naudas tirgus konti joprojām ir diezgan laba izvēle nenoteiktības laikā.

Taustiņu izņemšana

• Naudas tirgus konti ir kā regulāri krājkonti ar atšķirīgām funkcijām, kas tos atšķir.
• Investoriem ir jāuztur minimālais atlikums noteiktā laika posmā, un tiem jābūt ierobežotiem ar atļauto darījumu skaitu.
• Naudas tirgus konti nav naudas tirgus fondi, kas ir kā kopējie fondi.
• Šie konti ir pakļauti arī inflācijas riskam, un tos nevajadzētu izmantot par galveno ieguldījumu avotu.

Tie nav naudas tirgus fondi

Naudas tirgus fonda kļūdaina kļūda naudas tirgus kontā, bet šie divi finanšu instrumenti ir kritiski atšķirīgi.

Naudas tirgus fonds ir kopieguldījumu fonds, kam raksturīgi zema riska un zema ienesīguma ieguldījumi. Šie fondi iegulda ļoti likvīdos aktīvos, piemēram, naudā un skaidras naudas ekvivalentos. Viņi arī parasti iegulda vērtspapīros ar augstu kredītreitingu, kuru pamatā ir īstermiņa termiņš. Iekļūt un iziet no MM fonda ir samērā viegli, jo ar pozīcijām nav nekādu kravu.

Bieži vien investori dzirdēs naudas tirgu un uzskatīs, ka viņu nauda ir pilnīgi droša. Bet tas neattiecas uz naudas tirgus fondiem. Šāda veida konti joprojām ir ieguldījumu produkts, un tiem nav FDIC garantiju.

Naudas tirgus fondu ienesīgums ir atkarīgs no tirgus procentu likmēm. Tos var klasificēt dažādos veidos, piemēram, galvenajos naudas fondos, kas iegulda mainīgas procentu likmes parāda vērtspapīros un komerciālos vērtspapīros, kas nav valsts kase, vai Valsts kases fondos, kas iegulda standarta ASV Valsts kases emitētos parādos, piemēram, parādzīmēs, obligācijās un parādzīmēs.

Inflācijas riski

Izplatīts nepareizs uzskats ir uzskats, ka naudas ievietošana naudas tirgus kontā aizsargā jūs pret inflāciju. Bet tā nebūt nav taisnība.

Daudzi apgalvo, ka labāk ir nopelnīt mazus procentus bankā, nevis nopelnīt bez procentiem, bet ilgtermiņā inflācijas pārsniegšana patiesībā nav naudas tirgus konta jēga. Inflācijas līmenis ir zems 2019. gadā - 1, 8% no jūnija, bet vidējā 20 gadu vēsturiskā inflācija ir 2, 24%. Tikmēr vidējais naudas tirgus konts maksā mazāk nekā 2% procentu. Tādēļ naudas tirgus kontā esošā nauda, ​​visticamāk, nepārsniegs inflāciju.

Pieņemsim, piemēram, ka inflācija ir zemāka par vidējo 20 gadu periodu. Pat šajā situācijā samazinās arī procentu likmes, ko bankas maksā par šiem kontiem, ietekmējot konta sākotnējo nodomu. Tātad, lai arī naudas tirgus konti ir droši ieguldījumi, tie tiešām neaizsargā jūs no inflācijas.

Ieguldījums naudas tirgus kontā neaizsargā jūs no inflācijas.

Tikai pareizais līdzsvars

Mainīgās inflācijas likmes var ietekmēt naudas tirgus kontu efektivitāti. Īsāk sakot, ja šajos kontos ir liels procents jūsu kapitāla, tas ir neefektīvi. Bet tiem ir vajadzīgs lielāks minimālais atlikums nekā tradicionālajiem krājkontiem.

Parasti ir ieteicami sešu līdz 12 mēnešu dzīves izdevumi par naudas summu, kas šāda veida kontos būtu jāuzglabā skaidrā naudā neparedzētām ārkārtas situācijām un dzīves gadījumiem. Turklāt nauda būtībā sēž un zaudē savu vērtību.

Nauda kā drošības sega

Daudzos gadījumos mums ir ieprogrammēts uzskatīt, ka naudas uzkrāšana ir visauglīgākā pieeja. Bet tas nebūt nav taisnība, it īpaši, ja runa ir par naudas ietaupīšanu naudas tirgū vai standarta krājkontos. Ir grūti iegūt naudu, kuru esat smagi strādājis, lai iekļūtu atvērtā tirgū, pakļaujoties visām ar to saistītajām nenoteiktībām. Diemžēl cilvēki bieži vien pārāk ilgi paliek naudas pozīcijās, nevis to iegulda, un tas viss ir baiļu dēļ.

Lielā lejupslīde tikai jau tā atturīgos investorus aizveda tālāk trušu caurumā, kurā uzkrāj naudu. Bet lielu ienesīgumu no jūsu naudas var gūt tikai no dažādiem ieguldījumiem. Pirms piecdesmit gadiem jūs katru dienu varētu pamazām noguldīt naudu un būt pārliecināts, ka jums viss derēs, taču mūsdienu laiki mūsu finanšu stabilitātei nosaka daudz atšķirīgu nākotni. Šodien izaicinājums ir pārspēt mūsu dabisko refleksu, lai to visu noturētu.

Sadaliet to uz augšu

Aktīvu diversifikācija ir viens no ieguldīšanas pamatlikumiem. Nauda neatšķiras. Ja jūs uzstāt uz visu savas naudas glabāšanu naudas tirgus kontos, nevienā kontā nedrīkst būt vairāk par FDIC apdrošināto summu 250 000 USD. Nav nekas neparasts redzēt ģimenes vai muižas ar vairākiem bankas kontiem, lai pēc iespējas apdrošinātu viņu naudu.

Izmantojot šo stratēģiju, naudas dalīšana trīs “spaiņos” var izrādīties noderīga. Nauda, ​​kas atvēlēta īstermiņa (viens līdz trīs gadi), vidēja termiņa (no četriem līdz 10 gadiem un ilgtermiņa (plus 10 gadi)), var novest pie ieguldītājiem loģiskākas pieejas tam, cik ilgi un kā daudz - jātaupa nauda. Lai izmantotu taktiskāku pieeju, mēs varam izmantot tos pašus spaiņus un reālistiski novērtēt jūsu toleranci pret risku.

Apsveriet iespēju ieguldīt ilgtermiņa naudu citos zema riska ieguldījumu instrumentos, piemēram, ikgadējā maksājumā, dzīvības apdrošināšanas polisē, obligācijās vai valsts kases obligācijās. Ir neskaitāmas iespējas sadalīt savu tīro vērtību, lai ierobežotu risku zaudēt skaidrā naudā glabātās naudas vērtību. Vairāki ieguldījumu instrumenti, izņemot naudas tirgus kontus, piedāvā lielāku interesi. Iecietīgākiem investoriem vai tiem, kas vēlas nedaudz naudas pāriet īsā un vidējā termiņā, ir fondi un ieguldījumu stratēģijas, kas var nodrošināt jūsu atdevi, ko jūs vēlaties - dotajā laikā un jūsu vēdera nepastāvībai. Šīs pieejas, kā arī naudas nepārtraukta pārvietošanās par katru dzīves periodu, var palīdzēt pārspēt pašreizējo un turpmāko inflāciju, vienlaikus pasargājot naudu no vērtības zaudēšanas. Jebkurā gadījumā labprāt izprotat šos produktus, tas ļaus jums pašam pieņemt pareizo lēmumu.

Grunts līnija

Naudas tirgus kontiem ir atsevišķs mērķis: lai jūsu nauda netiktu novietota. Nauda tomēr neko nedara, ja vien tā netiek pārvietota, un galu galā ieguldītājam būs jāpieprasa izpētīt viņu iespējas un ieguldīt daudzveidīgāk.