403. b) atbildētie plāna jautājumi

403 (b) plāns pastāv jau ilgu laiku, taču, salīdzinot ar 401 (k) punktu - tas ir slavenāks pensijas plāna brālēns -, tam tiek pievērsta maz uzmanības. Šī ātrā jautājumu un atbilžu sesija var jums palīdzēt iegūt vislabāko no sava 403 (b) plāna.

Taustiņu izņemšana

• Nodokļu atvieglojumu pensionēšanās plāns, 403 (b) s, parasti tiek piedāvāts darbiniekiem valsts skolās, koledžās un universitātēs, kā arī darbiniekiem, kas ir atbrīvoti no nodokļiem organizācijām, ieskaitot baznīcas un labdarības organizācijas.
• 403 (b) plānos piedāvātās ieguldījumu iespējas ietver kopieguldījumu fondus un ikgadējos maksājumus.
• Iemaksu ierobežojumi ir tādi paši kā 401 (k) plāniem, lai gan ir arī papildu noteikumi par attaisnojošiem darbiniekiem.

Kas var ieguldīt 403 (b) plānā?

Iedomājieties 403 (b) plānus kā 401 (k) plānus, kas izstrādāti valsts skolu, koledžu un universitāšu darbiniekiem, kā arī noteiktu organizāciju, kuras ir atbrīvotas no nodokļiem, ieskaitot baznīcas un labdarības organizācijas, darbiniekiem. Analoģija nav perfekta, jo 401 (k) un 403 (b) plāniem ir atšķirīgi noteikumi, taču tas ir tuvu. Abi šie plāni dalībniekiem piedāvā nodokļu atvieglojumu veidu, kā ietaupīt pensijai.

Vai var piedalīties nepilna laika darbinieki?

Ja esat nepilna laika darba ņēmējs, varat piedalīties 403 (b) plānā, ja parasti strādājat vismaz 20 stundas nedēļā. Jums plānā ir jāiegulda vismaz USD 200 gadā, un jūs nedrīkstat piedalīties citā 403 (b) plānā.

Kāpēc man vajadzētu investēt 403 (b) plānā?

Tāpat kā IRA un 401 (k) plāni, arī 403 (b) plāni palīdz investoriem izveidot ligzdas olu, ko var izmantot kā ienākumus pensijas laikā. Darba devēji parasti piedāvā atbilstošas ​​iemaksas 403 (b) plāna ieguldītājiem, būtībā dodot jums bezmaksas naudu, lai palīdzētu finansēt jūsu aiziešanu pensijā. Pat ja jūs pārticīgi vai ļoti riskējat, bezmaksas naudas nodošana, iespējams, nav gudrs lēmums.

Tā kā lielākā daļa 403 (b) plānu piedāvā naudas tirgus fondu kā vienu no ieguldījumu variantiem, jūs varētu tur ieguldīt savu ieguldījumu un savu līdzdalību, un turēt to ar salīdzinoši nelielu risku salīdzinājumā ar iespējamām ieguldījumu fondu svārstībām, kas iegulda akcijās un obligācijās. .

Mans 403 (b) plāns piedāvā mūža renti. Vai man tajā vajadzētu ieguldīt?

Kad 1953. gadā tika izgudrots 403 (b), tas bija pazīstams kā no nodokļiem aizsargāta mūža rente. Lai arī laiki ir mainījušies, un 403 (b) plāni tagad var piedāvāt pilnu kopfondu komplektu, kas ir līdzīgs tiem, kas pieejami 401 (k) plānos, daudzi joprojām piedāvā ikgadējus maksājumus. Finanšu konsultanti dažādu iemeslu dēļ bieži neiesaka ieguldīt mūža rentes 403 (b) un citos nodokļu atliktos ieguldījumu plānos.

Pirmais iemesls ir tāds, ka ikgadējie maksājumi ir paredzēti, lai nodrošinātu nodokļu atliktu pieaugumu. Tā kā ar nodokļiem atlikti ieguldījumu plāni jau piedāvā šo funkciju, ieguldījumi transportlīdzeklī (mūža rente), kas paredzēts šīs pašas funkcijas nodrošināšanai, ir lieks.

Daudziem investoriem trūkst laika, pacietības vai zināšanu, lai pilnībā novērtētu mūža rentes piedāvājumus savos 403 (b) plānos.

Otrkārt, ikgadējie maksājumi bieži iekasē augstas maksas. Augstās maksas mazina ieguldījumu rezultātus, jo katrs santīms, kas iztērēts par maksu, ir penss, kas tiek noņemts no jūsu ieguldījumu atdeves. Turklāt, lai samaksātu augstu maksu par ieguldījumu, kas piedāvā priekšrocības (nodokļu atlikšanu), ko jūs jau saņemat no plāna 403 (b) noteikumiem, netiek uzskatīts par gudru naudas tērēšanas veidu.

Treškārt, ikgadējie maksājumi bieži iekasē nodošanas maksu, ja jūs nododat savus aktīvus no tiem pirms iepriekš noteikta laika posma, kas bieži tiek noteikts vairākiem gadiem. Naudas ieslodzīšana tik ilgā laika posmā nopietni ierobežo jūsu elastīgumu lēmumu pieņemšanā par investīcijām.

Ceturtkārt, ikgadējie maksājumi ir sarežģīti ieguldījumi, kas bieži ietver ievērojamu naudas sodu apdruku.

Visbeidzot, mainīgas mūža rentes, kas piedāvā mainīgu izmaksu, pamatojoties uz pamatā esošo ieguldījumu rezultātiem, var zaudēt naudu. Ieguldījums transportlīdzeklī, kura cena ir pārāk augsta, var zaudēt naudu, parasti nav laba ideja.

Protams, ikgadējiem maksājumiem ir arī cits aromāts - fiksētā mūža rente. Fiksētā rente piedāvā garantētu izmaksu. Ja jūs esat konservatīvs ieguldītājs un jūsu 403 (b) piedāvā fiksētu mūža renti, tā var būt pievilcīga vieta, kur ieguldīt naudu.

Vai 403 (b) plāni piedāvā brokeru konta iespēju?

Saskaņā ar noteikumiem, kas regulē 403 (b) plānus, vienīgie pieļaujamie ieguldījumi ir kopfondi un ikgadējie maksājumi. 403 (b) plānu dalībnieki var ieguldīt akcijās netieši, izmantojot kopfondus, bet nevar tieši ieguldīt akcijās.

Kā darbojas pieķeršanās nodrošināšana?

Ieguldījumu ierobežojumi 403 (b) plāniem ir tādi paši kā 401 (k) s. 2019. gadā gada iemaksu limits ir 19 000 USD.

403 (b) plānu dalībnieki var arī baudīt divu panākumu noteikumu priekšrocības. Ja esat vecāks par 50 gadiem, jūs esat tiesīgs veikt tādu pašu piemaksu, kādu var dot plāna 401 (k) dalībnieki. 2019. gadā tas nozīmē papildu 6000 USD.

Ja jūs piedalāties plāna izstrādē vismaz 15 gadus, jūs esat tiesīgs arī uz citu atgūšanas noteikumu. Saskaņā ar šo noteikumu jūs varat iemaksāt papildu USD 3000 gadā līdz mūža ierobežojumam USD 15 000 apmērā. Un atšķirībā no parastajiem pensionēšanās plāna panākšanas noteikumiem, lai to izmantotu, jums nav jābūt vismaz 50 gadus vecam.

Grunts līnija

403 (b) ir mazāk populārs nekā 401 (k) plāns, jo tas ir pieejams tikai dažiem darbiniekiem. Tam ir daudz ko piedāvāt tiem, kuri spēj dot savu ieguldījumu. Iepriekš aprakstītie bieži uzdotie jautājumi palīdzēs izmantot priekšrocības, ko sniedz plāns 403 (b).