Kas notiek, ja nemaksājat studentu kredītus?

Ja jūs nemaksāsit savu studentu aizdevumu (-us), jūs, iespējams, neatradīsit bruņotu ASV tiesnešu komandu pie jūsu durvīm, kā to izdarīja viens Teksasas vīrs. Tomēr joprojām ir ļoti slikta ideja ignorēt šo parādu.

Lielākajā daļā gadījumu studentu aizdevuma neizpilde rada tieši tādas pašas sekas kā kredītkartes neizmaksāšana. Tomēr vienā ziņā tas var būt daudz sliktāk. Lielāko daļu studentu aizdevumu garantē federālā valdība, un federālajām bankām ir pilnvaras, par kurām parādu piedzinēji var tikai sapņot. Tas, iespējams, nebūs tik slikti kā bruņoti tiesneši pie jūsu durvīm, taču tas varētu būt ļoti nepatīkami.

Lūk, kas notiek.

Taustiņu izņemšana

• Jūs, iespējams, varēsit izmantot federālās studentu aizdevumu palīdzības programmas, lai palīdzētu jums atmaksāt savu parādu pirms tā noklusējuma.
• Paziņojiet savam aizdevējam, ja jums var rasties problēmas ar studenta aizdevuma atmaksu.
• Ja jūsu studentu aizdevums netiek samaksāts 90 dienu laikā, parāds tiek klasificēts kā nokavēts, kas nozīmē, ka jūsu kredītreitings tiks ietekmēts.
• Pēc 270 dienām studentu aizdevums nav izpildīts, un to var pārsūtīt iekasēšanas aģentūrai, lai atgūtu.

Pirmkārt, jūs esat “nodevīgs”

Kad jūsu aizdevuma maksājums ir nokavēts 90 dienu laikā, tas ir oficiāli “nokavēts”. Par šo faktu tiek ziņots visiem trim galvenajiem kredītbirojiem. Jūsu kredītreitings tiks sasniegts.

Tas nozīmē, ka jebkuru jaunu kredīta pieteikumu var noraidīt vai dot tikai ar augstākām procentu likmēm, kas pieejamas riskantiem aizņēmējiem. Slikts kredītreitings var jums sekot citos veidos. Potenciālie darba devēji bieži pārbauda pretendentu kredītreitingus un var izmantot tos kā jūsu rakstura rādītāju. Tā dara arī mobilo tālruņu pakalpojumu sniedzēji, kuri var jums liegt vēlamo pakalpojumu līgumu. Komunālie uzņēmumi var pieprasīt drošības naudu no klientiem, kurus viņi neuzskata par kredītspējīgiem. Topošais saimnieks, iespējams, noraidīs jūsu pieteikumu.

Studentu aizdevuma neizpilde rada tādas pašas sekas kā kredītkartes neizmaksāšana.

Konts ir noklusējuma

Ja maksājums kavējas ar 270 dienām, tas oficiāli tiek noklusēts. Finanšu iestāde, kurai esat parādā naudu, norāda jūsu kontu inkasācijas aģentūrā. Aģentūra darīs visu iespējamo, lai jūs samaksātu, izņemot darbības, kuras aizliedz Likums par godīgu parādu piedziņu. Arī parādu piedzinēji var iekasēt nodevas, lai segtu naudas iekasēšanas izmaksas.

Var paiet gadi, līdz federālā valdība iesaistās, bet, kad tā notiek, tās pilnvaras ir ievērojamas. Tas var izmantot jūsu nodokļu atmaksu un piemērot to jūsu nenomaksātajam parādam. Tas var nopelnīt jūsu algu, kas nozīmē, ka tā sazināsies ar jūsu darba devēju un noorganizēs, ka daļa jūsu algas tiks nosūtīta tieši valdībai.

Ko tu vari darīt

No šīm drausmīgajām sekām var izvairīties, taču jums jārīkojas pirms jūsu aizdevuma nav saistību neizpildes. Vairākas federālās programmas ir izstrādātas, lai palīdzētu, un tās ir atvērtas visiem, kam ir federālie studentu aizdevumi, piemēram, Stafford vai Grad Plus aizdevumi, lai gan ne vecākiem, kuri aizņēmās par saviem bērniem.

Trīs līdzīgas programmas, ko sauc par ienākumu balstītu atmaksu (IBR), Pay As You Earn (PAYE) un Revised Pay As You Earn (REPAYE), samazina aizdevuma maksājumus līdz pieņemamam līmenim, pamatojoties uz pretendenta ienākumiem un ģimenes lielumu. Valdība var pat iemaksāt daļu no aizdevuma procentiem un piedos visus atlikušos parādus pēc tam, kad būsit veikuši maksājumus vairāku gadu laikā.

Atlikums patiešām tiek piedots, bet tikai pēc 20–25 gadu maksājumiem. Maksājumus var samazināt līdz nullei, bet tikai tad, ja parādsaistībām ir ļoti zemi ienākumi.

Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanas programma ir īpaši izstrādāta cilvēkiem, kuri strādā sabiedrisko pakalpojumu jomā vai nu valdībā, vai bezpeļņas organizācijā. Cilvēki, kas piedalās, var saņemt federālo parādu piedošanu pēc 10 darba gadiem un 10 gadu maksājumiem.

Sīkāka informācija par šīm federālajām programmām ir pieejama tiešsaistē, tāpat kā informācija par tiesībām uz atbalstu. Ir svarīgi atcerēties, ka neviena no šīm programmām nav pieejama cilvēkiem, kuru studentu aizdevumi vairs nav izpildīti.

Labs pirmais solis ir sazināties ar savu aizdevēju, tiklīdz jūs saprotat, ka jums varētu būt grūtības sekot maksājumiem. Iespējams, ka aizdevējs varēs strādāt pie jums, izmantojot atmaksājamu atmaksas plānu vai virzīt jūs uz kādu no federālajām programmām.

Viens augšā

Studentu parāds ir apgriezts. Ja turpināsit maksāt, tas uzlabos jūsu kredītreitingu. Pēc Experian teiktā, patērētājiem, kuriem ir studentu aizdevuma parāds, vidēji ir augstāks kredītvērtējums nekā tiem, kuriem studentu parādi nav atbrīvoti. Šai pārliecinošajai kredītvēsturei var būt izšķiroša nozīme jaunam pieaugušajam, kurš mēģina iegūt pirmo automašīnu aizdevumu vai mājas hipotēku.

Sliktākajā gadījumā

Patiesībā vissliktākais scenārijs bija cilvēks, kurš atradās ar bruņotiem ASV tiesnešiem uz sliekšņa. Naudu viņš aizņēmās 29 gadus agrāk un aizdevumu neatmaksāja. Valdība beidzot iesūdzēja tiesā. Pēc ASV maršalu dienesta datiem, vairāki mēģinājumi viņu apkalpot ar tiesas rīkojumu nav izdevušies. Sazinājies pa tālruni 2012. gadā, viņš atteicās ierasties tiesā. Tiesnesis tajā gadā viņam izdeva apcietināšanas orderi, atsaucoties uz viņa atteikšanos ierasties. Kad tiesneši beidzot saskārās ar viņu ārpus savas mājas, viņš CNN sacīja: “[Es] devos iekšā, lai iegūtu savu pistoli, jo nezināju, kas ir šie puiši.”

Tā jūs saskaraties ar ASV tiesnešu bruņotu posteni, kurā vietējā policija ir rezerves, ja netiek samaksāts studējošā aizdevums 1500 ASV dolāru apmērā. Ierakstam vīrietis sacīja, ka, viņaprāt, samaksājis parādu, nezina par apcietināšanas orderi un neatceras telefona zvanu.

Tomēr pat šim nožēlojamajam stāstam ir samērā laimīgas beigas. Beidzot vīrietis, vīrietis piekrita sākt maksāt savu seno studentu aizdevumu plus uzkrātos procentus ar likmi 200 USD mēnesī. Pēc 29 gadu procentiem 1500 dolāru parāds bija pieaudzis līdz aptuveni 5700 dolāriem.

Grunts līnija

Valdībai un bankām ir lielisks iemesls strādāt ar cilvēkiem, kuriem ir grūtības nomaksāt studējošo kredītus. Studentu aizdevuma parāds ir sasniedzis visu laiku augstāko līmeni - aptuveni 45 miljoni cilvēku tagad ir parādā vidēji 37 000 USD. Jūs varat būt pārliecināti, ka bankas un valdība vēlas saņemt naudu tikpat ļoti kā jūs par tās atmaksu.

Vienkārši pārliecinieties, ka jūs par tiem brīdināt, tiklīdz redzat iespējamās problēmas. Ignorējot problēmu, tas tikai pasliktināsies. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Kam faktiski pieder studentu aizdevuma parāds?")