Izpratne par dažādiem aizdevumu veidiem

Ieņēmumus no aizdevuma var izmantot dažādiem mērķiem, sākot no jauna biznesa finansēšanas līdz līgavainim saderināšanās gredzena pirkšanai. Bet kurš ir labākais no visiem dažādajiem aizdevumu veidiem?

Šajā rakstā mēs parādīsim dažus populārākos aizdevumu veidus, kā arī to īpašības un lietderību patērētāju finanšu vajadzību apmierināšanā.

1. Personīgie aizdevumi

Šos aizdevumus piedāvā lielākā daļa banku, un ieņēmumus var izmantot praktiski visiem izdevumiem (no jaunas stereo sistēmas iegādes līdz rēķinu apmaksai). Parasti privātie aizdevumi ir nenodrošināti un svārstās no dažiem simtiem līdz dažiem tūkstošiem dolāru.

Parasti aizdevējiem būs jāpieprasa sava veida ienākumu pārbaude un pierādījumi par citiem aktīviem, kuru vērtība ir vismaz tikpat liela, cik indivīds aizņemas. Pieteikums šāda veida aizdevumam parasti ir tikai viena vai divas lappuses. Apstiprinājumus (vai atteikumus) parasti piešķir dažu dienu laikā.

Negatīvie ir tas, ka šo aizdevumu procentu likmes var būt diezgan augstas, salīdzinot ar citiem aizdevumu veidiem. Saskaņā ar Federālo rezervju datiem, 24 mēnešu individuālais aizdevums 2019. gada februārī bija vidēji 10, 36%. Otra negatīva ir tā, ka šie aizdevumi dažreiz ir jāatmaksā divu gadu laikā, padarot to nepraktisku personām, kuras vēlas finansēt ļoti lielu vai ilgtermiņa finansējumu. projekti.

Īsāk sakot, privātpersonu aizdevumi (neskatoties uz augstajām procentu likmēm), iespējams, ir labākais veids, kā izvēlēties privātpersonas, kuras vēlas aizņemties salīdzinoši nelielas naudas summas un kuras spēj atmaksāt aizdevumu pāris gadu laikā.

Banku aizdevumi atšķiras no bankas garantijām. Garantijas neietver tiešu naudas pārskaitījumu no bankas aizņēmējam. Tā vietā bankas viena bankas klienta vārdā izsniedz garantijas trešajām personām kā galvojumu. Ja bankas klients nepilda kādas līgumsaistības ar trešo personu, šī puse var piezvanīt bankas garantijai un saņemt maksājumu.

Parasti tas notiek mazā biznesa situācijās, piemēram, būvuzņēmējs, kas risina sarunas ar jaunu korporatīvo klientu. Korporācija varētu pieņemt darbuzņēmēja piedāvājumu tikai ar nosacījumu, ka viņš saņem garantiju no savas bankas, norādot, ka gadījumā, ja darbuzņēmējs nepilda līgumu, banka piekrīt samaksāt naudas summu korporācijai.

2. Kredītkartes

Kad patērētāji izmanto kredītkartes, viņi būtībā ņem aizdevumu, izmantojot kredītlīniju uz kartes. Kredītkartes ir īpaši pievilcīgs līdzekļu avots privātpersonām (un uzņēmumiem), jo tās kā maksājuma veidu pieņem daudzi - ja pat ne visvairāk - tirgotāji.

Turklāt, lai iegūtu karti (un, papildinot ar to, USD 5000 vai USD 10 000 vērtībā), ir nepieciešams tikai vienas lapas lietojumprogramma. Arī kredītreitingu pārskatīšanas process ir diezgan ātrs. Rakstiskus pieteikumus parasti apstiprina (vai noraida) nedēļas vai divu laikā. Tiešsaistes / tālruņa pieteikumus bieži pārskata dažu minūšu laikā.

Arī kredītkartes to izmantošanas ziņā ir ārkārtīgi elastīgas. Naudu šajās dienās var izmantot praktiski jebkam, sākot no koledžas mācību maksas un beidzot ar dzēriena iegādi vietējā laistīšanas caurumā.

(Lai uzzinātu vairāk par šo procesu, skatiet sadaļas "Jūsu kredītreitinga nozīmīgums" un "Kā kredītkartes ietekmē jūsu kredītreitingu.")

Tomēr noteikti ir nepilnības. Procentu likmes, kuras iekasē vairums kredītkaršu firmu, var sasniegt pat 25% gadā. Turklāt patērētājs, visticamāk, krāj parādus, izmantojot kredītkarti (pretstatā citiem aizdevumiem), jo tie ir tik plaši atzīti par valūtu un tāpēc, ka psiholoģiski ir vieglāk to iekasēt, nevis dakšot par tādu pašu summu. skaidrā naudā.

(Lai uzzinātu vairāk par šāda veida aizdevumiem, skatiet sadaļu "Pārņemiet kontroli pār savām kredītkartēm", "Kredīts, debets un maksa: karšu lieluma palielināšana makā" un "Kredītkaršu procentu izpratne").

3. Mājokļa aizdevumi

Mājas īpašnieki var aizņemties pret pašu kapitālu, kuru viņi ir uzkrājuši savā dzīvesvietā, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu. Citiem vārdiem sakot, mājas īpašnieks aizņemas pret savas mājas vērtību. Laba metode, lai noteiktu aizdevumam pieejamo mājas kapitāla summu, būtu ņemt starpību starp mājas tirgus vērtību un summu, kas joprojām jāmaksā par hipotēku.

Ieņēmumus no aizdevuma var izmantot dažādu iemeslu dēļ, bet parasti tos izmanto papildinājumu izveidošanai vai parāda konsolidācijai. Arī mājokļu aizdevumu procentu likmes ir ļoti saprātīgas. Turklāt šo aizdevumu nosacījumi parasti ir no 15 līdz 20 gadiem, padarot tos īpaši pievilcīgus tiem, kas vēlas aizņemties lielas naudas summas. Bet, iespējams, vispievilcīgākā mājokļa aizdevuma iezīme ir tā, ka procenti parasti tiek atskaitīti no nodokļiem.

Šo aizdevumu negatīvie ir tas, ka patērētāji var viegli nokļūt virs galvas, ieķīlājot savas mājas līdz galam. Turklāt mājokļa aizdevumi ir īpaši bīstami situācijās, kad apgādnieks ir tikai viens ģimenes loceklis, un šīs personas nāvi vai invaliditāti var kavēt ģimenes spēju uzturēt maksājumus. Tādās situācijās kā dzīvības / invaliditātes apdrošināšana bieži tiek izmantota, lai palīdzētu aizsargāties pret saistību neizpildes iespējamību.

(Lai turpinātu lasīt par šo tēmu, skatiet sadaļas "Mājas kapitāla aizdevumi: izmaksas" un "Mājas kapitāla aizdevums: kas tas ir un kā tas darbojas.")

4. Mājas kapitāla kredītlīnija - HELOC

Šī kredītlīnija darbojas kā aizdevums un ir līdzīga mājokļa aizdevumiem, jo ​​patērētājs aizņemas pret savas mājas kapitālu. Tomēr atšķirībā no tradicionālajiem mājokļu aizdevumiem šīs kredītlīnijas mainās, tas nozīmē, ka patērētājs var aizņemties vienreizēju maksājumu, atmaksāt daļu aizdevuma un tad atkal aizņemties. Tas ir kā kredītkarte, kurai ir kredītlimits, pamatojoties uz jūsu mājas kapitālu. Šiem aizdevumiem var būt atskaitāmi nodokļi, un tos parasti var atmaksāt no 10 līdz 20 gadiem, padarot tos pievilcīgus lielākiem projektiem.

Tā kā konkrētas summas var aizņemties dažādos laika periodos, iekasētā procentu likme parasti tiek piesaistīta kādam pamata indeksam, piemēram, galvenajai likmei. Tas ir gan labi, gan slikti tādā ziņā, ka dažkārt var tikt iekasētas procentu likmes. diezgan zems. Tomēr procentu likmju paaugstināšanās laikā palielinās arī procentu likmes par atlikumiem.

Ir arī citi trūkumi. Tā kā summa, ko var aizņemties, var būt diezgan liela (parasti līdz USD 500 000 atkarībā no mājas kapitāla), patērētāji mēdz iekļūt pār viņu galvu. Šos patērētājus bieži pievilina zemas procentu likmes, bet, sākoties procentu likmju celšanai, sāk pieaugt procentu likmes, un šo aizdevumu pievilcība sāk mazināties.

5. Naudas avansi

Skaidras naudas avansu kredītkaršu firmas parasti piedāvā kā īstermiņa aizdevumus. Citas organizācijas, piemēram, nodokļu sagatavošanas organizācijas, var piedāvāt avansus par paredzamo IRS nodokļu atmaksu vai pret patērētāja nopelnītajiem ienākumiem nākotnē.

Lai arī skaidras naudas avansus var būt viegli iegūt, šāda veida aizdevumiem ir daudz negatīvu pusi. Piemēram:

• Parasti tie nav atskaitāmi no nodokļiem.
• Aizdevumu summas parasti ir simtos dolāru, padarot tās nepraktiskas daudziem pirkumiem, īpaši lieliem.
• Faktiskās procentu likmes un ar tām saistītās maksas var būt ļoti augstas.

Īsāk sakot, skaidras naudas avansi ir ātra alternatīva naudas iegūšanai (līdzekļi parasti ir pieejami uz vietas), taču daudzo trūkumu dēļ tie būtu jāuzskata tikai par pēdējo iespēju.

(Uzziniet vairāk par skaidras naudas avansiem sadaļā “Payday Loans Not Pay”.)

6. Kredīti mazajiem uzņēmumiem

Mazās uzņēmējdarbības administrācija (SBA) vai vietējā banka parasti izsniedz mazo uzņēmumu aizdevumus potenciālajiem uzņēmējiem, bet tikai pēc tam, kad viņi ir iesnieguši (un saņēmuši apstiprinājumu) oficiālu biznesa plānu. MUA un citas finanšu iestādes parasti pieprasa, lai indivīds personīgi garantētu aizdevumu, kas nozīmē, ka uzņēmējdarbībai neveiksmīgi, iespējams, būs jāsniedz personīgie aktīvi kā nodrošinājums. Aizdevuma summas var svārstīties no dažiem tūkstošiem līdz dažiem miljoniem dolāru, atkarībā no riska.

Lai gan aizdevuma termiņš dažādās iestādēs var atšķirties, parasti patērētājiem aizdevuma atmaksa būs no pieciem līdz 25 gadiem. Procentu summa, kas rodas no aizdevuma, ir atkarīga no aizdevējas iestādes, kurā aizdevums tiek veikts. Ņemiet vērā, ka aizņēmēji var vienoties ar aizdevēju iestādi par iekasēto procentu līmeni. Tomēr tirgū ir daži aizdevumi, kas piedāvā mainīgu procentu likmi.

Kredīti mazajiem uzņēmumiem ir veids, kā iet ikvienam, kurš vēlas finansēt jaunu vai esošu biznesu. Tomēr brīdiniet: kreditēšanas iestādes apstiprināta biznesa plāna iegūšana var būt sarežģīta. Turklāt daudzas bankas nevēlas finansēt skaidras naudas uzņēmējdarbību, jo to grāmatvedība (ti, nodokļu uzskaite) bieži precīzi neatspoguļo pamatā esošās uzņēmējdarbības stāvokli.

(Lai iegūtu sīkāku informāciju, skatiet sadaļu "Nepieciešams aizdevums jūsu startam? Šeit ir aprakstīts, kā sagatavot pamatīgu aizdevuma paketi.")

Grunts līnija

Lai gan ir daudz avotu, no kuriem privātpersonas un uzņēmumi var gūt līdzekļus, visiem patērētājiem pirms parakstīšanas ar punktētu līniju jānovērtē gan aizdevuma pozitīvie, gan negatīvie aspekti.

Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skatiet sadaļu "Aizdevuma iegūšana bez vecākiem".