Galvenie iemesli, kāpēc neapgāzt savu 401 (k) IRA

Jūs esat pametis savu darbu. Kas jums jādara ar 401 (k) plānu, kuram jūs esat uzticīgi sniedzis ieguldījumu gadiem ilgi? Parastā gudrība saka, ka to pārlejiet individuālajā pensijas kontā (IRA), un daudzos gadījumos tas ir labākais darbības veids. Bet ir reizes, kad apgāšanās nav jūsu labākā izvēle. Mēs apskatīsim piecas no šīm situācijām un pamatojumu, kā jūsu 401 (k) punktu - vai, ja jūs esat sabiedrisks vai bezpeļņas darbinieks - saglabāt savu 403 (b) vai 457 plānu jūsu pašreizējā darba devēja vietā plāns.

Taustiņu izņemšana

• Viens iemesls atstāt 401 (k) kontu tur, kur tas ir: Uzņēmums 401 (k) var iegādāties līdzekļus pēc institucionālās cenu likmes, kas ļauj ietaupīt naudu no maksām.
• Ja jums pieder uzņēmuma 401 (k) novērtētie krājumi, iespējams, varēsit ietaupīt uz nodokļiem, pārskaitot šos krājumus brokeru kontā.
• Citas priekšrocības, kas rodas, nepārsniedzot 401 (k) punktu, ietver juridisko aizsardzību bankrota gadījumā un piekļuvi jūsu naudai vecākā vecumā, kā arī zemāka riska fondiem, ko sauc par stabilas vērtības fondiem.

1. Lielāka pirktspēja

Uzņēmums 401 (k) var iegādāties līdzekļus pēc institucionālās cenu likmes, kas parasti nav taisnība IRA. Padomājiet par to kā sava veida korporatīvo atlaidi: Tā kā viņi iegulda simtiem tūkstošu, “lielākajai daļai 401 (k), 403 (b) un 457 plānu ir ievērojama pirktspēja - daudz vairāk nekā individuālajam [pensijas kontam], ”Saka Wayne Bogosian, PFE grupas prezidents un“ Pilnīga Idiota rokasgrāmata 401 (k) plāniem ”līdzautors. Tas var ietaupīt ievērojamu naudu nodevām, ļaujot vairāk novērtēt jūsu kontā.

2. Nodokļu uzkrājumi

Ja jūsu 401 (k) plāns ietver uzņēmuma akcijas, kuras tiek ļoti novērtētas, jūs varētu ietaupīt daudz nodokļu, ja pārskaitīsit šos krājumus uz parasto brokeru kontu. Jums būs jāmaksā nodokļi par akcijām, kas izņemtas no jūsu 401 (k), pēc jūsu pašreizējās iekavās noteiktās likmes, bet nodoklis tiek aprēķināts, pamatojoties uz jūsu sākotnējo pirkuma cenu - jūs nemaksāsit nekādu labumu no šiem akcijām, kamēr jūs faktiski pārdosit to (un tad jūs maksāsit pēc kapitāla pieauguma nodokļa likmes, kas ir zemāka par ienākuma nodokļa likmi). To sauc par tīro nerealizēto vērtības pieaugumu.

"NUA ir milzīga iespēja indivīdiem ar novērtētu uzņēmuma akciju 401 (k) vērtībā, " saka investīciju konsultanta pārstāvis Jonathan Swanburg no Tri-Star Advisors Hjūstonā, Teksasā.

Pieņemsim, ka, piemēram, uzņēmuma akcijas tika nopirktas par USD 10 000, un šobrīd tirgū tās ir USD 50 000 vērtībā. Jūsu nodokļu rēķins par akciju pārskaitīšanu brokeru sabiedrībai tiks pamatots uz pirkuma cenu USD 10 000 vērtībā. Kamēr jūs to nepārdodat, jums netiks uzlikts nodoklis par jebkuru no guvumiem. Turpretī, ja jūs pārvietotu šo krājumu IRA, tam visbeidzot tiktu uzlikts nodoklis pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes (kad jums ir jāpārdod krājumi, lai sāktu veikt obligātās IRA sadales).

Divas piesardzības:

• Pārliecinieties, vai jūsu 401 (k) līdzdalība ir faktiskās akciju daļas; apmēram 401 (k) s izveidoja fondu, kas atdarina korporatīvo akciju darbību.
• Pārliecinieties, ka šo līdzdalību nodošana nerada tik ievērojamu ienākumu gūšanu, ka jūs nokļūsit augstākā nodokļu kategorijā - un galu galā esat Iekšējo ieņēmumu dienestam parādā daudz vairāk, nekā jūs citādi darītu nākamā gada aprīlī.

"Ja, no otras puses, plāna dalībniekam ir nolietotas uzņēmuma akcijas, kuras viņa plāno turēt, līdz cena palielinās, viņai vajadzētu apsvērt iespēju pārdot savas akcijas un neilgi pēc tam tās atpirkt, " piebilst Swanburg. "Iekšpusē 401 (k) mazgāšanas-pārdošanas likums netiek piemērots, un tas atiestata izmaksu bāzi, palielinot iespēju izmantot NUA uz ceļa."

Pirms izlemjat, ko darīt ar 401 (k), sazinieties ar savu uzņēmumu, jo, izejot no darba, iespējams, ka jums nebūs vienādas piekļuves, līdzekļu piešķiršanas privilēģijas vai maksas.

3. Tiesiskā aizsardzība

Naudu, kas atrodas 401 (k), aizsargā federālie likumi no gandrīz visiem kreditoru spriedumu veidiem (izņemot IRS nodokļu apgrūtinājumus un, iespējams, laulāto vai bērnu uzturlīdzekļu rīkojumus), ieskaitot bankrotu. IRA aizsargā tikai valsts likumi, kuru ekranēšanas jauda ir atšķirīga. 2005. gada Likums par bankrotu ļaunprātīgas izmantošanas novēršanu un patērētāju aizsardzību aizsargā tradicionālo vai Roth IRA aktīvus līdz bankrotam līdz vienam miljonam USD (inflācijai koriģējot līdz 1 362 800 USD no 2019. gada). Bet aizsardzība pret cita veida spriedumiem dažādās valstīs ir atšķirīga un pat var būt atšķirīga atkarībā no tā, vai jūsu IRA ir Roth vai tradicionālā forma.

Ja jūs uztrauc iespējamie spriedumi, kreditori vai iekasējumi, 401 (k) naudas līdzekļu turēšana vietā varētu atļauties visaugstāko drošību.

4. Priekšlaicīgas pensionēšanās pabalsti

"Viens no vissvarīgākajiem iemesliem, lai nepārsniegtu jūsu 401 (k) punktu IRA, ir piekļuve jūsu līdzekļiem pirms 59, 5 gadu vecuma, " saka Marguerita Cheng, CFP®, Zilā okeāna globālās bagātības izpilddirektore Rokvilā, Md. "Viņiem var piekļūt jau 55 gadu vecumā, salīdzinot ar viņiem IRA maksājot 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda."

Faktiski jūs, iespējams, varēsit izņemt naudu no 401 (k) pēc tam, kad katru gadu būsit atstājis vairākas reizes (darba devējs nosaka noteikumus, cik reizes šīs vecuma grupas cilvēki var izņemt līdzekļus). Kad 401 (k) ievietots IRA, jūs zaudējat šīs privilēģijas, un jums būs jāgaida līdz 59½ gadu vecumam, lai piekļūtu savai naudai bez sods.

5. Stabilās vērtības fondi

Uzņēmuma 401 (k) plāniem ir pieejams īpašs fonds, ko sauc par stabilas vērtības fondu. Šie fondi nav pieejami atsevišķā tirgū. Šie fondi ir līdzīgi naudas tirgus fondiem, taču tie piedāvā labākas procentu likmes - vidēji nedaudz zem 3% no šī raksta. Ja vēlaties izmantot šos transportlīdzekļus, kas izvairās no riska, un 401 (k) tos piedāvā kā iespēju, noteikti pieturieties pie pašreizējā plāna.

Grunts līnija

Kad jūs un jūsu darbs pametat ceļu, ir liels lēmums par to, ko darīt ar pensijas uzkrājumiem. Rādīšana virs 401 (k) lielākajā daļā gadījumu var būt vislabākais risinājums, taču ir iemesli, kāpēc naudas atstāšana uzņēmuma fondā varētu darboties labāk. Pārbaudiet tomēr sava uzņēmuma noteikumus: Lielākā daļa darba devēju pieprasa, lai jūsu 401 (k) saglabā noteiktu noteiktu minimālo summu, ja vēlaties atstāt kontu vietā pēc darba attiecību beigām, un jūsu piekļuvei, līdzekļu piešķiršanas privilēģijām var būt atšķirības, un arī nodevas.

Vēl viena iespēja izpētīt, vai vēlaties saglabāt savu naudu 401 (k) un atstājat savu veco darbu jaunā vietā: iepriekšēja darba plāna naudas pārrēķināšana 401 (k) apjomā jūsu jaunajā uzņēmumā, ja tas ir atļauts. Tas ir īpaši labs risinājums vecākiem darbiniekiem, kuri vēlas aizsargāt šo naudu no nepieciešamās minimālās sadales (RMD). (Jums nav jāņem RMD no 401 (k) uzņēmumā, kurā jūs šobrīd strādājat.) Pārliecinieties tikai, lai pārliecinātos, ka jaunā plāna maksas nav sliktākas un ka ieguldījumu iespējas ir salīdzināmas.