Stratēģijas dzīvības apdrošināšanas izmantošanai pensijā

Dzīvības apdrošināšanas aģenti pārdod pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas priekšrocības, kas uzkrāj naudas vērtību. Faktiski šāda politika parasti ir jēga tikai indivīdiem, kuru neto vērtība ir vismaz 11, 4 miljoni ASV dolāru, kas ir slieksnis pēc reformas (sākot ar 2019. gadu), pie kura nekustamā īpašuma nodokļi sākas pēc nāves.

Gandrīz visiem citiem labākais veids, kā iekļaut dzīvības apdrošināšanu pensijas plānošanā, ir saņemt atbilstošu nāves pabalstu ģimenei, kas arī atstāj nedaudz naudas, lai viņi varētu rīkoties finansiālās drošības virzienā.

Taustiņu izņemšana

• Gandrīz visiem ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana. Pat tie, kas mirst jauni, vēlas, lai viņu dzīvesbiedrs būtu finansiāli drošs pensijā.
• Termiņa apdrošināšana nodrošina pamata aizsardzību ģimenei, ja nomirst viens no apgādniekiem (vai vecākiem, kas rūpējas par vecākiem); zema, fiksēta cena atbrīvo vairāk izmantojamo ienākumu.
• Darba devēja nodrošinātā dzīvības apdrošināšana ne vienmēr ir piemērota.

1. darbība. Iegādājieties termiņu

Neatkarīgi no tā, vai kādam ir bērni un laulātais, kas ir atkarīgs no viņu ienākumiem vai no viņu pakalpojumiem - uzturēšanās mājās vai mājas uzturēšanas - viņu finanšu plānā jāiekļauj dzīvības apdrošināšana. “Gan strādājošajiem, gan nestrādājošajiem laulātajiem ir svarīgi, lai viņiem būtu dzīvības apdrošināšana, ” saka Kristi Sullivan, KFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denvera. “Strādājošajam dzīvesbiedram jūs vēlaties, lai būtu pietiekami daudz apdrošināšanas, lai segtu lielus parādus (piemēram, hipotēku), nākotnes saistības, kuras vairs nevar segt no mirušā ienākumiem (piemēram, izmaksas par koledžu vai pensiju), kā arī dzīves izdevumi ģimene.

"Nestrādājošajam dzīvesbiedram jābūt apdrošinātam, lai segtu izmaksas par bērna kopšanu un citiem mājsaimniecības pārvaldīšanas darbiem, kas tagad būs jāmaksā pārdzīvojušajam apgādniekam, " piebilst Sullivans.

Gandrīz visiem ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, pat tiem, kuri mirst jauni un nokavē pensiju. Ģimenes joprojām vēlas nodrošināt, ka pārdzīvojušais dzīvesbiedrs būs finansiāli drošībā pensijā. Vienīgais iespējamais izņēmums būtu vientuļnieks bez apgādājamiem (ieskaitot vecākus vecākus vai brāļus un māsas).

Lētākais dzīvības apdrošināšanas veids, ņemot vērā ne tikai izdevumus par kabatām, bet arī naudas summu, kuru saņemat no naudas, ir ilgtermiņa dzīvība (pazīstama arī kā tīrā dzīvības apdrošināšana), kas garantē noteiktā nāves pabalsta izmaksu noteiktā laikā jēdziens. Kad termiņš beidzas, apdrošinājuma ņēmējs var vai nu pagarināt uz citu termiņu, pāriet uz pastāvīgu apdrošināšanu, vai arī atļaut polisei izbeigties.

Dzīvības apdrošināšanas cenas un priekšrocības ievērojami atšķiras atkarībā no vecuma, veselības un polises iezīmēm. Piemēram, nesmēķējošs 35 gadus vecs Ņujorkas vīrietis ar labu veselību (tas nozīmē, ka viņa asinsspiediens un holesterīna līmenis ir tikai nedaudz augstāks par ideālo), iespējams, varētu saņemt 20 gadu termiņa politiku ar 1 miljona dolāru nāvi pabalsts ir USD 1 030 vai mazāk gadā. Ja tas pats vīrietis nopirka visu dzīvības apdrošināšanu, pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas veidu, prēmija varētu būt USD 13 500 vai vairāk gadā par to pašu nāves pabalstu .

Ņemot vērā šīs izmaksas, termiņa dzīvības apdrošināšana var būt ideāls līdzeklis pensijas uzkrāšanai divējādi. Pirmkārt, tas nodrošina pamata finansiālo aizsardzību, kas būs nepieciešama ģimenei, ja kāds no apgādniekiem nomirs, pirms uzkrāt pietiekami daudz uzkrājumu, lai ģimene varētu dzīvot. Otrkārt, zemā, fiksētā cena atbrīvo vairāk izmantojamo ienākumu, lai izveidotu ārkārtas fondu, iegādātos ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu un ieguldītu zemu izmaksu akciju fondos.

Labākais veids, kā iekļaut dzīvības apdrošināšanu pensijas plānošanā, ir iegūt pareizu nāves pabalstu ģimenei, kurai atlicis naudas, lai veiktu galvenos soļus finansiālās drošības virzienā.

"Ņemot vērā zemākās prēmijas, kas saistītas ar šo politiku, investoriem būs vairāk jāiegulda pensijas, koledžas vai citu finanšu mērķu sasniegšanā, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un autors. Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem .

Cik ilgs termiņš ir nepieciešams, ir atkarīgs arī no viņa pašreizējā vecuma; var būt grūti iegūt termiņa apdrošināšanu pēc 65 gadu vecuma. Cik dzīvības apdrošināšana jāveic, ir atkarīgs no parāda, nepieciešamajiem ienākumiem no aizvietošanas un tādu nākotnes saistību kā koledžas mācību izmaksām.

Dzīvības apdrošināšanas līmenis, ko nodrošina kā pabalstu darba vietā, ģimenei ne vienmēr ir pietiekams, un darbiniekam var būt nepieciešama papildu apdrošināšana, izmantojot privātu polisi. Līmeņa prēmija, garantēta atjaunojama un neatceļama termiņa dzīvības apdrošināšanas polise var garantēt drošību, zinot, ka apdrošināšana tiks atjaunota katru gadu, kamēr tiks maksātas prēmijas. Kamēr politika būs spēkā, prēmijas katru gadu būs vienādas.

2. solis: izveidojiet ārkārtas fondu

Pirmais veids, kā noguldījumus no termiņa dzīvības apdrošināšanas izmantot darbam, ir izveidot ārkārtas fondu, kas sedz vismaz trīs līdz sešus mēnešus lielus izdevumus, ja kāds izvairās no riska vai viņam ir neregulāri ienākumi. Ārkārtas palīdzības fonds var arī nokārtot parādu pēc lielākiem izdevumiem vai samazinātiem ienākumiem.

Izvairīšanās no parāda nozīmē arī izvairīšanos no procentu maksāšanas: Nomaksājot procentus, it īpaši ar samērā augstām kredītkaršu likmēm, ir grūtāk atgūties no neveiksmes. Finansiāla ārkārtas situācija var nozīmēt arī pensijas iemaksu pagaidu pārtraukšanu. Jo ātrāk kāds var atkāpties no finanšu ārkārtas situācijas, jo ātrāk viņš varēs atgriezties uz ceļa ar pensijas uzkrājumiem.

3. solis: aizsargājiet savus ienākumus ar ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu

Pat vientuļajiem cilvēkiem bez bērniem, kas varētu saņemt atbalstu, joprojām var būt nepieciešama invaliditātes apdrošināšana. Nopietnas slimības gadījumā kādam, kam trūkst dzīvesbiedra vai citas tuvākās ģimenes, jo īpaši būs vajadzīgs kaut kāds nodrošinājums, lai palīdzētu segt aprūpes izmaksas.

Ideālā gadījumā kāds veic šo soli, veidojot ārkārtas fondu. Lai gan daudzi cilvēki domā, ka viņi no sociālā nodrošinājuma var saņemt invaliditātes pabalstus, ja nopietna slimība vai ievainojums traucē viņiem strādāt, ir grūti pretendēt uz šiem pabalstiem - kas arī varētu būt daudz zemāks par nepieciešamo.

Starp invaliditātes apdrošināšanas polisēm paša nodarbošanās polise maksās vairāk nekā jebkura profesijas apdrošināšana, bet nodrošinās visaptverošāku apdrošināšanu. Ja cilvēks vairs nevar strādāt izvēlētajā profesijā, piemēram, grāmatvedībā, viņiem nebūs jākļūst par mazumtirdzniecības veikala pārdevēju, lai tiktu galā; invaliditātes apdrošināšana aizstās ievērojamu zaudēto ienākumu procentu.

Atkal meklējiet garantētu atjaunojamu un neatceļamu polisi, kas nodrošina, ka prēmijas nepalielināsies un pārkvalificēšanās nekļūs par problēmu: Politika paliek aktīva, kamēr tiek maksātas prēmijas.

Labākās invaliditātes apdrošināšanas izvēle nozīmē polises iegādi, lai aizsargātu ienākumus un ikvienu, kas no tā ir atkarīgs, vai pārliecināšanos, ka esat pietiekami apdrošināts caur savu darba devēju. Kā personīgo finanšu guru Deivs Ramsijs patīk teikt: “jūsu visspēcīgākais bagātības veidošanas rīks ir jūsu ienākumi”.

Un, protams, bez ienākumiem jums nav iespējas ietaupīt pensijai.

4. solis: ieguldiet pārējo

Pastāvīgajām dzīvības apdrošināšanas polisēm ir naudas vērtības sastāvdaļa, kas uzkrāj uzkrājumus un ko var ieguldīt. Bet apdrošinātājs veic ieguldījumu izvēli. Cilvēkam ir daudz lielāka kontrole pār potenciāli nopelnīt visaugstāko peļņu, ja viņi iegulda paši, izmantojot brokeru pakalpojumus. Nav lielas polišu maksas un aģentu komisijas, tāpat kā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas gadījumā, ieguldījumu veikšana nav saistīta ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrības finanšu rādītājiem, un pieejamās investīcijas nav ierobežotas ar to, ko piedāvā apdrošināšanas sabiedrība.

Starpniecības piedāvājumos par zemām izmaksām bieži ietilpst nekomplicēti indeksu fondi vai biržā tirgoti fondi. Mērķa datuma fonds arī pielāgo portfeli, lai kļūtu konservatīvāks, jo kādam tuvojas pensionēšanās vecums.

Grunts līnija

Lielākā daļa cilvēku nedomā par termiņa dzīvības apdrošināšanu un ietaupītās naudas ieguldīšanu, apsverot, kā dzīvības apdrošināšanas polise var palīdzēt sasniegt pensijas uzkrāšanas mērķus. Tomēr daudziem tā ir visefektīvākā stratēģija.