Reversā hipotēka

Vārdu sakot, reversā hipotēka ir aizdevums. Mājas īpašnieks, kurš ir 62 vai vecāks un kam ir ievērojams mājas kapitāls, var aizņemties pret savas mājas vērtību un saņemt līdzekļus kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Atšķirībā no nākotnes hipotēkas - veida, ko izmanto mājas pirkšanai - apgrieztā hipotēkai māju īpašniekam nav jāveic maksājumi par aizdevumu.

Tā vietā visa aizņēmuma atlikums ir jāmaksā, kad aizņēmējs nomirst, neatgriezeniski pārceļas prom vai pārdod māju. Federālie noteikumi prasa aizdevējiem strukturēt darījumu, lai aizdevuma summa nepārsniegtu mājas vērtību, un aizņēmējs vai aizņēmēja īpašums nebūs atbildīgs par starpības samaksu, ja aizdevuma atlikums kļūs lielāks par mājas vērtību. Viens veids, kā tas varētu notikt, ir mājas tirgus vērtības kritums; cits ir tas, ja aizņēmējs dzīvo ilgu laiku.

Kā darbojas apgrieztā hipotēka?

Nauda pamatkapitālā

Apgrieztā hipotēka var nodrošināt tik nepieciešamo naudu senioriem, kuru tīrā vērtība galvenokārt ir saistīta ar viņu mājas vērtību. No otras puses, šie aizdevumi var būt dārgi un sarežģīti, kā arī pakļauti krāpniecībai. Šis raksts jums iemācīs, kā darbojas apgrieztā hipotēka un kā pasargāt sevi no kļūmēm, lai jūs varētu pieņemt apzinātu lēmumu par to, vai šāds aizdevums varētu būt piemērots jums vai jūsu vecākiem.

Saskaņā ar Nacionālās reversās hipotēku aizdevēju asociācijas datiem māju īpašniekiem, kuru vecums ir 62 gadi, 2017. gada trešajā ceturksnī bija 6, 5 ​​triljoni ASV dolāru pamatkapitāla. Skaitlis iezīmē visu laiku augstāko līmeni kopš mērīšanas sākuma 2000. gadā, uzsverot, cik liels ir mājas bagātības avots. pašu kapitāls ir paredzēts pensijas vecuma pieaugušajiem. Mājas kapitāls ir izmantojama bagātība tikai tad, ja jūs pārdodat un samazinat vai aizņematies pret šo kapitālu. Un tieši tur nonāk reversās hipotēkas, it īpaši pensionāriem ar ierobežotiem ienākumiem un dažiem citiem aktīviem.

Taustiņu izņemšana

• Apgrieztā hipotēka ir aizdevuma veids senioriem, sākot no 62 gadu vecuma.
• Apgriezti hipotēku aizdevumi ļauj māju īpašniekiem pārveidot mājas kapitālu naudas ienākumos bez ikmēneša maksājumiem par hipotēku.
• Lielākā daļa reverso hipotēku ir federāli apdrošinātas, taču esiet piesardzīgs pret reversās hipotēkas izkrāpšanu, kas paredzēta senioriem.
• Reversās hipotēkas dažiem var būt lielisks finansiāls lēmums, bet citiem - slikts lēmums. Pirms lēmuma pieņemšanas noteikti izprotiet, kā darbojas apgrieztā hipotēka un ko tās nozīmē jums un jūsu ģimenei.

Kā darbojas reversā hipotēka

Ar apgrieztu hipotēku tā vietā, lai mājas īpašnieks veiktu maksājumus aizdevējam, aizdevējs veic maksājumus mājas īpašniekam. Mājas īpašnieks var izvēlēties, kā saņemt šos maksājumus (mēs izskaidrosim izvēles nākamajā sadaļā), un maksā procentus tikai par saņemtajiem ieņēmumiem. Procenti tiek ieskaitīti aizdevuma atlikumā, lai mājas īpašnieks neko nemaksātu. Mājas īpašnieks saglabā arī mājas titulu. Aizdevuma termiņa laikā namīpašnieka parāds palielinās un mājas kapitāls samazinās.

Tāpat kā ar nākotnes hipotēku, mājas ir nodrošinājums reversai hipotēkai. Kad namīpašnieks pārceļas vai nomirst, ieņēmumi no mājas pārdošanas aizdevējam tiek atgriezti hipotēkas pamatsummai, procentiem, hipotēkas apdrošināšanai un maksām. Jebkurš pārdošanas ieņēmums pārsniedz to, kas tika aizdots, nonāk mājas īpašniekam (ja viņš joprojām dzīvo) vai mājas īpašnieka īpašumam (ja mājas īpašnieks ir miris). Dažos gadījumos mantinieki var izvēlēties samaksāt hipotēku, lai viņi varētu saglabāt māju.

Apgriezti hipotēkas ieņēmumi nav apliekami ar nodokli. Lai gan IRS var justies kā ienākumi māju īpašniekam, IRS uzskata naudu par aizdevuma avansu.

Reversās hipotēkas veidi

Ir trīs reversās hipotēkas veidi. Visizplatītākā ir mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka jeb HECM. HECM pārstāv gandrīz visus reversos hipotēku aizdevējus, kuru mājas vērtības ir zemākas par 679 650 USD, un tas ir tips, kuru jūs, visticamāk, iegūsit, tāpēc tas ir tips, par kuru šajā rakstā tiks runāts. Tomēr, ja jūsu māja ir vairāk vērts, varat izpētīt hipotēku, kuru sauc arī par hipotēku, ko sauc arī par patentētu reverso hipotēku.

Izņemot apgriezto hipotēku, jūs varat izvēlēties saņemt ieņēmumus vienā no sešiem veidiem:

1. Vienreizēja summa: saņemiet visus ieņēmumus uzreiz, kad tiek slēgts jūsu aizdevums. Šī ir vienīgā iespēja, kurai ir fiksēta procentu likme. Pārējiem pieciem ir regulējamas procentu likmes.
2. Vienādi ikmēneša maksājumi (mūža rente): Kamēr vismaz viens aizņēmējs dzīvo mājās kā galvenā dzīvesvieta, aizdevējs veiks vienmērīgus maksājumus aizņēmējam.
3. Termiņmaksājumi : Aizdevējs piešķir aizņēmējam vienādus ikmēneša maksājumus par noteiktu aizņēmēja izvēlētu periodu, piemēram, 10 gadus.
4. Kredītlīnija: Nama īpašniekiem ir pieejama nauda, ​​lai aizņemtos pēc nepieciešamības. Mājas īpašnieks maksā procentus tikai par summām, kas faktiski aizgūtas no kredītlīnijas.
5. Vienādi ikmēneša maksājumi plus kredītlīnija: aizdevējs nodrošina vienmērīgus ikmēneša maksājumus tik ilgi, kamēr vismaz viens aizņēmējs mājā ir galvenā dzīvesvieta. Ja aizņēmējam jebkurā brīdī ir vajadzīga vairāk naudas, viņš var piekļūt kredītlīnijai.
6. Termiņmaksājumi plus kredītlīnija: aizdevējs piešķir aizņēmējam vienādus ikmēneša maksājumus par noteiktu aizņēmēja izvēlētu periodu, piemēram, 10 gadus. Ja aizņēmējam ir nepieciešams vairāk naudas šī termiņa laikā vai pēc tā, viņš var piekļūt kredītlīnijai.

Ir iespējams arī izmantot apgrieztu hipotēku, ko sauc par “ HECM iegādei”, lai iegādātos citu māju, nevis to, kurā dzīvojat šobrīd.

Jebkurā gadījumā jums būs nepieciešams vismaz 50% pašu kapitāla, pamatojoties uz jūsu mājas pašreizējo vērtību, nevis to, ko jūs par to samaksājāt, lai kvalificētos reversai hipotēkai. Standarti katram aizdevējam atšķiras.

41 736

2018. gadā ASV izsniegto apgriezto hipotēku skaits ir samazinājies par 26, 7% salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu.

Vai jūs gūtu labumu no viena?

Apgrieztā hipotēka varētu izklausīties daudz līdzīgi kā mājokļa aizdevums vai kredītlīnija. Patiešām, līdzīgi kā viens no šiem aizdevumiem, reversā hipotēka var nodrošināt vienreizēju maksājumu vai kredītlīniju, kurai pēc vajadzības varat piekļūt, pamatojoties uz to, cik lielu daļu savas mājas esat nomaksājis, un jūsu mājas tirgus vērtību. Bet atšķirībā no mājas kapitāla aizdevuma vai kredītlīnijas, lai kvalificētos, nav nepieciešami ienākumi vai labs kredīts, un, veicot mājokli kā galveno dzīvesvietu, jums nebūs jāveic nekādi aizdevuma maksājumi.

Apgrieztā hipotēka ir vienīgais veids, kā piekļūt mājas kapitālam, nepārdodot māju senioriem, kuri nevēlas atbildību par ikmēneša maksājuma veikšanu vai kuri ierobežotas naudas plūsmas vai sliktas naudas dēļ nevar pretendēt uz mājas kapitāla aizdevumu vai refinansēšanu. kredīts.

Ja neatbilstat nevienam no šiem aizdevumiem, kādas ir iespējas izmantot mājas kapitālu pensijas finansēšanai? Jūs varētu pārdot un samazināt preces, vai arī jūs varētu pārdot savu māju bērniem vai mazbērniem, lai saglabātu to ģimenē, iespējams, pat kļūstot par viņu īrnieku, ja vēlaties turpināt dzīvot mājās.

Plusi un mīnusi

Kad esat 62 gadus vecs vai vecāks, apgrieztā hipotēka var būt labs veids, kā iegūt naudu, ja mājas kapitāls ir jūsu lielākais aktīvs, un jums nav cita veida, kā iegūt pietiekami daudz naudas, lai segtu pamata iztikas izdevumus. Apgrieztā hipotēka ļauj dzīvot jūsu mājās tik ilgi, kamēr jūs sekojat nekustamā īpašuma nodokļiem, uzturēšanai un apdrošināšanai, un jums vairāk nekā gadu nav jāpārceļas uz pansionātu vai palīglīdzekli.

Tomēr reversās hipotēkas izņemšana nozīmē ievērojama uzkrātā kapitāla iztērēšanu procentiem un aizdevuma maksām, par ko mēs diskutēsim tālāk. Tas arī nozīmē, ka jūs, iespējams, nevarēsit nodot savas mājas mantiniekiem. Ja apgrieztā hipotēka nenodrošina jūsu finansiālo problēmu ilgtermiņa, tikai īstermiņa, risinājumu, iespējams, nav vērts upurēt.

Ko darīt, ja kāds cits, piemēram, draugs, radinieks vai istabas biedrs, dzīvo pie jums? Ja saņemat apgrieztu hipotēku, šai personai nebūs tiesību turpināt dzīvot mājās pēc miršanas.

Vēl viena problēma, ar kādu aizņēmēji saskaras ar reverso hipotēku, ir hipotēkas ieņēmumu pārsniegšana. Ja izvēlaties maksājumu plānu, kas nesniedz mūža ienākumus, piemēram, vienreizēju maksājumu vai termiņa plānu, vai arī, ja jūs izņemsit kredītlīniju un izmantojat to visu, iespējams, ka jums vairs nebūs naudas, kad jums tas būs vajadzīgs. .

Noteikumi, kas reglamentē šīs hipotēkas

Ja jums pieder māja, dzīvoklis vai pilsētas māja vai ražota māja, kas celta 1976. gada 15. jūnijā vai vēlāk, jums var būt tiesības uz apgrieztu hipotēku. Saskaņā ar Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) noteikumiem kooperatīvu mājokļu īpašnieki nevar iegūt apgrieztu hipotēku, jo viņiem tehniski nepieder nekustamais īpašums, kurā viņi dzīvo, bet gan korporācijas akcijas. Ņujorkā, kur kopīgas operācijas ir izplatītas, štata likumi turklāt aizliedz reversās hipotēkas kooperatīvās operācijās, ļaujot tām dzīvot tikai vienas līdz četru ģimeņu dzīvesvietās un mājokļos.

Lai gan reversajām hipotēkām nav prasību par ienākumiem vai kredītpunktiem, tām joprojām ir noteikumi par to, kurš var pretendēt. Jums jābūt vismaz 62 gadu vecumam, un jums vai nu jābūt brīvai un skaidrai mājai, vai arī jums ir jābūt ievērojamam pamatkapitāla apmēram (vismaz 50%). Aizņēmējiem ir jāmaksā iniciācijas maksa, avansa apdrošināšanas prēmija, pastāvīgās hipotēku apdrošināšanas prēmijas, aizdevuma apkalpošanas maksa un procenti. Federālā valdība ierobežo, cik lielu summu aizdevēji var iekasēt par šīm precēm.

Aizdevēji nevar sekot aizņēmējiem vai viņu mantiniekiem, ja mājas izrādās zem ūdens, kad ir pienācis laiks pārdot. Viņiem arī jāļauj vairākiem mantiniekiem vairākus mēnešus izlemt, vai viņi vēlas atmaksāt apgriezto hipotēku vai ļaut aizdevējam pārdot māju, lai nomaksātu aizdevumu.

Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) pieprasa visiem potenciālajiem reversās hipotēkas aizņēmējiem pabeigt HUD apstiprinātu konsultāciju sesiju. Šai konsultāciju sesijai, kas parasti maksā apmēram 125 USD, vajadzētu būt vismaz 90 minūtēm, un tai būtu jāaptver apgrieztā hipotēkas izņemšanas plusi un mīnusi, ņemot vērā jūsu unikālos finansiālos un personiskos apstākļus. Tam vajadzētu izskaidrot, kā apgrieztā hipotēka varētu ietekmēt jūsu tiesības uz Medicaid un papildu drošības ienākumiem. Konsultantam vajadzētu arī pārdomāt dažādos veidus, kā jūs varat saņemt ieņēmumus.

Jūsu pienākumi saskaņā ar apgrieztās hipotēkas noteikumiem ir sekot nekustamā īpašuma nodokļiem un māju īpašnieku apdrošināšanai un uzturēt māju labā kārtībā. Un, ja jūs pārtraucat dzīvot mājā ilgāk par vienu gadu - pat ja tas notiek tāpēc, ka medicīnisku iemeslu dēļ dzīvojat ilgstošas ​​aprūpes iestādē -, jums būs jāatmaksā aizdevums, ko parasti veic, pārdodot māju. .

Papildus potenciālajiem krāpšanas gadījumiem, kas vērsti uz vecāka gadagājuma cilvēkiem, reversajai hipotēkai ir arī likumīgs risks. Neskatoties uz nesenajām reformām, joprojām pastāv situācijas, kad atraitne vai atraitne pēc dzīvesbiedra nāves var zaudēt māju.

Iesaistītās nodevas

Mājokļu un pilsētu attīstības departaments 2017. gada oktobrī koriģēja apdrošināšanas prēmijas par reverso hipotēku. Tā kā aizdevēji nevar prasīt māju īpašniekiem vai viņu mantiniekiem, ja aizdevuma atlikums palielinās lielāku par mājas vērtību, apdrošināšanas prēmijas nodrošina līdzekļu kopumu. kurus aizdevēji var izmantot, lai nezaudētu naudu, kad tas notiek.

Vienas izmaiņas bija avansa prēmijas palielinājums no 0, 5% līdz 2, 0% trim no četriem aizņēmējiem un prēmijas samazinājums no 2, 5% līdz 2, 0% otram no četriem aizņēmējiem. Sākotnējā prēmija bija saistīta ar to, cik daudz kredītņēmēju izņēma pirmajā gadā, un to māju īpašnieki, kuri izņēma visvairāk naudas, jo viņiem vajadzēja samaksāt esošo hipotēku, maksājot augstāku likmi. Tagad visi kredītņēmēji maksā vienādu 2, 0% likmi. Sākotnējā prēmija tiek aprēķināta, pamatojoties uz mājas vērtību, tāpēc par katriem 100 000 USD novērtētajā vērtībā jūs maksājat 2000 USD. Tas ir 6000 USD par māju 300 000 USD.

Visiem aizņēmējiem ir jāmaksā arī ikgadējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas 0, 5% (iepriekš 1, 25%) no aizņēmuma summas. Šīs izmaiņas aizņēmējiem ietaupa USD 750 gadā par katru aizņemto 100 000 USD un palīdz kompensēt augstāko sākotnējo prēmiju. Tas nozīmē arī to, ka aizņēmēja parāds aug lēnāk, laika gaitā saglabājot vairāk māju īpašnieku kapitāla, nodrošinot līdzekļu avotu vēlāk dzīvē vai palielinot iespēju nodot māju mantiniekiem.

Reversie hipotēku aizdevēji

Lai iegūtu reverso hipotēku, jūs nevarat vienkārši doties pie jebkura aizdevēja. Apgrieztā hipotēka ir īpašs produkts, un tos piedāvā tikai daži aizdevēji. Daži no lielākajiem nosaukumiem reversās hipotēkas kreditēšanā ietver American Advisors Group, One Reverse Mortgage un Liberty Home Equity Solutions.

Ir laba ideja pieteikties reversai hipotēkai vairākos uzņēmumos, lai redzētu, kurai ir zemākās likmes un nodevas. Kaut arī reversās hipotēkas ir federāli reglamentētas, joprojām pastāv rīcības brīvība, ko katrs aizdevējs var iekasēt.

Procentu likmes

Fiksēta procentu likme ir tikai reversai hipotēkai, kas vienreiz dod visus ienākumus, aizverot aizdevumu. Pārējām piecām iespējām ir regulējamas procentu likmes, kas ir jēga, jo jūs aizņemāties naudu daudzu gadu laikā, nevis visus uzreiz, un procentu likmes vienmēr mainās. Mainīgas procentu likmes reversās hipotēkas ir piesaistītas Londonas starpbanku likmei (LIBOR).

Papildus vienai no pamatlikmēm aizdevējs pieliek starpību no viena līdz trim procentpunktiem. Tātad, ja LIBOR ir 2, 5% un aizdevēja starpība ir 2%, jūsu reversās hipotēkas procentu likme būs 4, 5%. 2018. gada sākumā aizdevēju starpība bija no 1, 08% līdz 3, 38%. Procentu likmes apgrieztā hipotēkas dzīves laikā, un jūsu kredītreitings neietekmē jūsu reversās hipotēkas likmi vai jūsu spēju kvalificēties.

Cik var aizņemties?

Ieņēmumi, ko saņemsit no apgrieztas hipotēkas, būs atkarīgi no aizdevēja un jūsu maksājuma plāna. HECM gadījumā summa, kuru varat aizņemties, tiks balstīta uz jaunākā aizņēmēja vecumu, aizdevuma procentu likmi un mazāko no jūsu mājas novērtētās vērtības vai FHA maksimālās prasības summas, kas ir USD 679 650 par 2018. gadu.

Tomēr jūs nevarat aizņemties 100% no tā, kas ir jūsu mājas vērts, vai jebkur citur tai tuvu. Daļa no jūsu mājas kapitāla jāizmanto aizdevuma izdevumu apmaksai, ieskaitot hipotēkas prēmijas un procentus. Šeit ir dažas citas lietas, kas jums jāzina par to, cik daudz varat aizņemties:

• Ieņēmumi no aizdevuma tiek aprēķināti, ņemot vērā jaunākā aizņēmēja vecumu vai, ja aizņēmējs ir precējies, jaunākā laulātā vecumu, pat ja jaunākais laulātais nav aizņēmējs. Jo vecāks ir jaunākais aizņēmējs, jo lielāks ir aizdevuma ienākums.
• Jo zemāka ir hipotēkas likme, jo vairāk varat aizņemties.
• Jo augstāka ir jūsu īpašuma novērtētā vērtība, jo vairāk varat aizņemties.
• Spēcīgs reversais hipotēkas finanšu novērtējums palielina ieņēmumus, ko jūs saņemsit, jo kreditors daļu no tiem ieturēs, lai jūsu vārdā samaksātu īpašuma nodokļus un māju īpašnieku apdrošināšanu.

Summa, kuru jūs faktiski varat aizņemties, ir balstīta uz tā saukto sākotnējo pamatsummu. 2018. gada janvārī vidējā sākotnējā pamatsummas robeža bija 211 468 USD un vidējā maksimālā prasījuma summa bija 412 038 USD. Vidējā aizņēmēja sākotnējā pamatsumma ir aptuveni 58% no maksimālās prasības summas.

Valdība samazināja sākotnējo pamatsummu 2017. gada oktobrī, padarot māju īpašniekiem, it īpaši jaunākiem, grūtāk kvalificēties reversai hipotēkai. Runājot par pozitīvo pusi, izmaiņas palīdz aizņēmējiem saglabāt lielāku pašu kapitālu. Valdība pazemināja robežu tā paša iemesla dēļ, kas mainīja apdrošināšanas prēmijas: tāpēc, ka hipotēku apdrošināšanas fonda deficīts pagājušajā fiskālajā gadā bija gandrīz dubultojies. Tas ir fonds, kas maksā aizdevējiem un aizsargā nodokļu maksātājus no pretējiem hipotēkas zaudējumiem.

Lai vēl vairāk sarežģītu lietas, jūs nevarat aizņemties visus sākotnējos pamatsummas limitus pirmajā gadā, kad izvēlaties vienreizēju maksājumu vai kredītlīniju. Tā vietā jūs varat aizņemties līdz 60% vai vairāk, ja naudu izmantojat, lai nomaksātu hipotēku uz priekšu. Un, ja jūs izvēlaties vienreizēju maksājumu, summa, kuru jūs saņemsit, ir viss, ko jūs kādreiz iegūsit. Ja izvēlaties kredītlīniju, jūsu kredītlīnija laika gaitā palielināsies, bet tikai tad, ja jūsu rindā būs neizmantoti līdzekļi.

Reversās hipotēkas, jūsu laulātais un mantinieki

Abiem laulātajiem ir jāpiekrīt aizdevumam, bet abiem nav jābūt aizņēmējiem, un šī vienošanās var radīt problēmas. Ja divi laulātie dzīvo kopā mājās, bet tikai viens laulātais tiek apzīmēts kā aizņēmējs reversajā hipotēkā, otrs laulātais riskē pazaudēt māju, ja pirmais nomirst aizņēmējs. Apgrieztā hipotēka ir jāatmaksā, kad aizņēmējs nomirst, un to parasti atmaksā, pārdodot māju. Ja pārdzīvojušais laulātais vēlas saglabāt māju, viņam vai viņai aizdevums būs jāatmaksā ar citiem līdzekļiem, iespējams, izmantojot dārgu refinansējumu.

Tikai viens laulātais varētu būt aizņēmējs, ja mājai īpašumtiesības ir tikai vienam laulātajam, iespējams, tāpēc, ka tā ir mantojusi vai tāpēc, ka īpašumtiesības ir pirms laulības. Ideālā gadījumā abiem laulātajiem piederēs īpašumtiesības, un abi būs aizņēmēji, kuriem būs reversā hipotēka, lai tad, kad pirmais laulātais nomirst, otrs turpina piekļūt ienākumiem no apgrieztā hipotēkas un varētu turpināt dzīvot mājā līdz nāvei. Laulātais, kurš neuzņemas aizdevumu, pat varētu pazaudēt māju, ja aizņēmējam laulātajam būtu gadu vai ilgāk jāpārceļas uz dzīvi apdzīvotā vietā vai pansionātā.

Izvairīšanās no pretēja hipotēkas izkrāpšanas

Ar krāpniecību ir daudz krāpšanās ar produktu, kas ir tikpat ienesīgs kā reversā hipotēka, un neaizsargāti to aizņēmēju iedzīvotāji, kuriem varētu būt izziņas traucējumi vai kuri izmisīgi vēlas finansiālu glābiņu. Negodīgi pārdevēji un labiekārtošanas darbuzņēmēji ir mērķējuši uz senioriem, lai palīdzētu viņiem nodrošināt pretēju hipotēku, lai samaksātu par mājas labiekārtošanu - citiem vārdiem sakot, lai viņi varētu saņemt algu. Pārdevējs vai darbuzņēmējs faktiski var vai nevar piegādāt apsolīto, kvalitatīvo darbu; viņi var vienkārši nozagt mājas īpašnieka naudu.

Radinieki, aprūpētāji un finanšu konsultanti ir izmantojuši arī senioru priekšrocības, izmantojot pilnvaru, lai mainītu mājas hipotēku, pēc tam nozagtu ieņēmumus vai pārliecinātu viņus iegādāties tādu finanšu produktu kā rente vai visa dzīvības apdrošināšana, kas vecākais var atļauties tikai iegūstot apgrieztu hipotēku. Šis darījums, visticamāk, notiks tikai tā dēvētā finanšu konsultanta interesēs. Šie ir tikai daži no apgrieztās hipotēkas izkrāpšanas gadījumiem, kas var paklupt negribot māju īpašniekiem.

Dariet to, lai izvairītos no piekļuves ierobežošanas

Vēl viena briesmas, kas saistītas ar reverso hipotēku, ir norobežošanas iespēja. Pat ja aizņēmējs nav atbildīgs par jebkādu hipotēkas maksājumu veikšanu un tāpēc nevar tos novilcināt, reversā hipotēka prasa aizņēmējam ievērot noteiktus nosacījumus. Neievērojot šos nosacījumus, kreditors var slēgt piekļuvi tirgum.

Kā apgrieztam hipotēkas aizņēmējam jums ir jādzīvo mājās un jāuztur tā uzturēšana. Ja mājas nonāk noārdījumā, tad, kad ir pienācis laiks pārdot, tā nebūs patiesa tirgus vērtība, un aizdevējs nevarēs atgūt visu summu, ko tā ir piešķīrusi aizņēmējam. Ir nepieciešama arī reversā hipotēka, lai paliktu aktuāla par īpašuma nodokļiem un māju īpašnieku apdrošināšanu. Atkal kreditors izvirza šīs prasības, lai aizsargātu savas intereses par mājām. Ja jūs nemaksājat īpašuma nodokļus, vietējā nodokļu pārvalde var atsavināt māju. Ja jums nav māju īpašnieku apdrošināšanas un notiek mājas ugunsgrēks, tiek sabojāts aizdevēja nodrošinājums.

Aptuveni vienu no piecām reversajām hipotēku norobežošanām no 2009. līdz 2017. gadam izraisīja aizņēmēja nemaksāt īpašuma nodokļus vai apdrošināšanu, liecina Reverse Mortgage Insight analīze.

Grunts līnija

Apgrieztā hipotēka var būt noderīgs finanšu līdzeklis vecāka gadagājuma māju īpašniekiem, kuri saprot, kā aizdevumi darbojas, un iesaistītos kompromisus. Ideālā gadījumā ikviens, kurš interesējas par reversās hipotēkas ņemšanu, veltīs laiku, lai rūpīgi uzzinātu par šo aizdevumu darbību. Tādā veidā neviens negodīgs aizdevējs vai plēsonīgs krāpnieks nevarēs viņus laupīt, viņi varēs pieņemt pareizu lēmumu pat tad, ja viņi saņems nekvalitatīvu reversās hipotēkas konsultantu un aizdevums nesagādās nepatīkamus pārsteigumus.

Pat ja reverso hipotēku izsniedz viscienītākie aizdevēji, tas joprojām ir sarežģīts produkts. Aizņēmējiem ir nepieciešams laiks, lai izglītotos par to, lai pārliecinātos, ka viņi vislabāk izlemj, kā izmantot mājas kapitālu.