Pensijas nodokļi: 5 veidi, kā ietaupīt naudu

Jūs smagi strādājāt, lai ietaupītu pietiekami daudz naudas pensijai, taču tā ir tikai daļa no cīņas.

Kad esat aizgājis pensijā un paļaujaties uz šo naudu kā galveno ienākumu avotu, pēdējais, ko vēlaties, ir valdībai iegūt no tās lielu daļu. Lielākā daļa cilvēku pensionēsies ar mazāk naudas, nekā vajadzīgs, tāpēc nodokļi ir jāsamazina. Patiesībā, pat ja esat ietaupījis daudz naudas, jūs joprojām vēlēsities maksāt pēc iespējas mazākus nodokļus.

Mēs lūdzām dažus finanšu konsultantus padomāt, kā maksāt mazāk nodokļus valdībai un ietaupīt vairāk naudas jums un jūsu ģimenei. (Skatīt arī: Nodokļi pensijas aktīviem: Kā maksāt mazāk. )

1. Ziniet, kas ir apliekams ar nodokļiem

Tas ir vienkārši - gandrīz viss ir apliekams ar nodokļiem. Jautājums ir, kad tas tiek aplikts ar nodokli? Ja jums ir ieguldījumi ārpus nodokļu atvieglojumu kontiem, tiem tiek uzlikti nodokļi katru gadu neatkarīgi no tā, vai esat pensijā vai nē. Tie var ietvert regulārus brokeru kontus, nekustamo īpašumu, krājkontus un dažus citus.

No otras puses, lielākajai daļai ienākumu, kas paredzēts pensijai, netiek uzlikti nodokļi, kamēr faktiski neesi pensijā. Tad tā ir. Nodokļu maksājumi no tradicionālajiem IRA, 401 (k) un 403 (b) s - un maksājumi no ikgadējiem maksājumiem, pensijām, militāriem pensiju kontiem un daudziem citiem - var būt apliekami ar nodokļiem.

Tikmēr Roth IRA ir hibrīds. Nauda, ​​kuru ievietojāt kontā, tiek aplikta ar nodokļiem pirms depozīta veikšanas, bet ieguldījumu ieguvums ir bez nodokļiem, ja jūs gaidāt, lai tos izņemtu, līdz piedzīvosit “kvalifikācijas notikumu”. Pagrieziens 59½ ir viens kvalifikācijas notikums; daži pētījumi paši vai ar finanšu konsultanta palīdzību palīdzēs jums noskaidrot citus, kā arī to, kuri citi aktīvi tiek aplikti ar nodokļiem. (Skat. Arī: Pensijas uzkrājumi: atlikti nodokļi vai atbrīvoti no nodokļiem? )

2. Ziniet savu iekavu

Saskaņā ar Mērilendas Stratēģisko labklājības partneru bagātības konsultantu Natanu Garsiju, KFP, “Vienkāršākais veids, kā samazināt nodokļus, ir turēt savus ienākumus nodokļu kategorijā, kas apliek ilgtermiņa kapitāla pieaugumu 0% apmērā. To darot, arī parastie ienākuma nodokļi paliks 15% robežās. "

Pāriem 2018. gadā tas nozīmē ar nodokli apliekamu ienākumu līdz USD 77 400; vientuļiem cilvēkiem tas nozīmē ar nodokli apliekamu ienākumu līdz 38 700 USD.

Ienākumu prasību izpildīšana ne vienmēr ir vienkārša. "Liela daļa plānošanas ir jāiziet, lai pareizi īstenotu šo stratēģiju, jo jums jāiekļauj sociālās apdrošināšanas, pensiju un citi ienākumu avoti, kā arī visi pensiju konta sadalījumi, " sacīja Garsija. "Jums vai jūsu konsultantam ir jābūt skaidrai izpratnei par jūsu pamatu jūsu nekvalificētajos ieguldījumu kontos."

Viņš turpina: “Lai pareizi īstenotu šo stratēģiju, jums jāveic sadalījumi līdz nodokļu galējās robežas augšai (līdz USD 77 400 kā pārim) pat tad, ja jums nav vajadzīgi ienākumi. Tas palīdzēs jums izveidot buferi nākamajiem gadiem, kad jums būs nepieciešami ienākumi. Ja atklājat, ka jums vajadzīgi vairāk ienākumu nekā USD 77 400, varat šo naudu ņemt no Roth konta. ”

3. Veiciet Rota konvertēšanu

Atcerieties, ka Roth IRA jūs apliek ar nodokli tagad, nevis pēc naudas izņemšanas. Nodokļu maksāšana tagad, kamēr jūs joprojām strādājat, novērš nodokļu slogu vēlāk dzīvē, kad jums nepieciešama visa nauda, ​​ko varat saņemt.

Josh Trubow, CFP, no Saprātīgas finanšu plānošanas sacīja: “Neuzņemoties par jebkādām nodokļu kodeksa izmaiņām nākotnē, Roth konversijas veikšana zemu ienākumu gados ir stratēģija nodokļu maksāšanai ar zemāku nodokļu līmeni, pārejot, kad jūs saprotat ienākumus. Mēs nosakām, cik daudz klientam jākonvertē katru gadu, lai aizpildītu zemākās nodokļu grupas un maksātu nodokļus ar zemāku likmi (tagad) nekā tas būtu, ja viņi gaidītu un izņemtu līdzekļus gadā, kad “ Es būšu augstākā nodokļu kategorijā. ”

4. Nodokļu dažādošana

Tāpat kā jums vajadzētu dažādot savu ieguldījumu portfeli, lai izvairītos no liela mēroga zaudējumiem, tāpat vajadzētu rīkoties ar nodokļiem, jo ​​nodokļu likme, iespējams, svārstīsies dažādos dzīves periodos.

Kriss Kovaliks no ProFeds, federālo pensiju eksperts un bieži runājošais federālo darbinieku jautājumos par finanšu plānošanu, saka: “Nodokļu dažādošana ir jēdziens, ka dažādos ekonomiskajos laikos pensionāram ir vairākas naudas spaiņi, no kuriem izvēlēties. Kad nodokļi ir salīdzinoši augsti, pensionārs var izvēlēties gūt ienākumus no beznodokļu konta. Kad nodokļi ir salīdzinoši zemi, pensionārs var izvēlēties gūt ienākumus no apliekamā konta. ”

5. Apsveriet pārvietošanos

Vienmēr domājat, kāpēc Florida ir tik populārs pensionāru galamērķis? Tas nav tikai pludmales - tas ir valsts ienākuma nodokļa trūkums. Nevadā, Ņūhempšīrā, Dienviddakotā, Tenesī, Teksasā, Vašingtonā, Vaiomingā un Aļaskā visiem trūkst arī valsts ienākuma nodokļa.

Anthony D. Criscuolo, KZP, Palisades Hudson Financial Group, saka: “Šī stratēģija var darboties, taču tas nav vienīgais risinājums. Viena no iespējām ir ieguldīt valstij specifiskos pašvaldību obligāciju fondos. Bet pirms jūs kaut ko darāt, izprotiet, kā valsts un vietējie nodokļi ietekmēs jūsu pensijas ligzdas olu. ”(Skat. Arī: Labākie štati, kur doties pensijā nodokļu iemeslu dēļ .)

Grunts līnija

Galvenais, lai saglabātu zemus pensijas nodokļus, nav jāgaida līdz pensijai, lai sāktu plānot. Tā vietā labi izstrādājiet plānus, pirms jums ir jāpaļaujas uz pensijas uzkrājumiem kā galveno ienākumu avotu. Finanšu plānošana nav viegls uzdevums. Vislabāk ir meklēt padomu finanšu konsultantam ar pieredzi nodokļu efektīvu kapitāla pārvaldības plānu izstrādē.