Dzīvošana pensijā: īre salīdzinājumā ar māju īpašumtiesībām

Ir pamatoti iemesli, kāpēc mājās esat pensijā. Bet īrēšanai ir arī daudz argumentu. Pēdējais var būt lētāks, ja tas nozīmē, ka jums nav jāmaksā par apkopi un remontu. Tomēr īpašumtiesības var radīt mazāk stresa, ja jums nav jāuztraucas par to, ka saimnieks paaugstina jūsu īres maksu.

Neatkarīgi no tā, kuru ceļu jūs dodaties, mājokļa izmaksas būs viens no jūsu ikmēneša izdevumiem pensijas laikā. Šie ir daži faktori, kas jāņem vērā, pieņemot lēmumu par nomu salīdzinājumā ar pirkšanu.

Taustiņu izņemšana

• Mājokļa izmaksas būs daļa no jūsu pensijas budžeta neatkarīgi no tā, vai esat īres maksa, vai arī jums tas pieder.
• Tirgus vērtības svārstības, neparedzēti uzturēšanas izdevumi un apdrošināšanas atskaitījumi var palielināt īpašumtiesību izmaksas.
• Lai arī mājas var būt vērtīgs īpašums, tās nevajadzētu pirkt galvenokārt ieguldījumiem.
• Īpašumtiesības piedāvā tādas priekšrocības kā stabilitāte, nodokļu priekšrocības un pašu kapitāls.
• Noma nodrošina lielāku elastību un likviditāti, un jūs iztērēsit mazāk naudas (un laika) uzturēšanai.

Cerības pēc nodokļu nomaksas

Pirmais solis, analizējot māju īpašumtiesības, salīdzinot ar īri, ir noteikt, cik daudz jūs vēlaties / ir jāpavada pēc nodokļu nomaksas.

Sākot ar deklarācijām, kas iesniegtas 2019. gadā, procenti par kvalificētām hipotēkām līdz USD 750 000 ir atskaitāmi pāriem, kas iesniedz kopīgi. Īpašuma nodokļa atskaitījumi, kas savulaik bija milzīgs nodokļu maksātāju ieguvums (īpaši pārtikušajos rajonos), tagad ir ierobežoti 10 000 ASV dolāru apmērā.

Spēja atskaitīt hipotēkas procentus un īpašuma nodokļus mājām, kas jums pieder, nozīmē, ka jūsu ikmēneša budžets tiks pārsniegts, jo daļu naudas atmaksāsit nodokļu atskaitīšanas veidā. Tā kā īres izmaksas nav atskaitītas no nodokļiem, aprēķini nav jāveic.

Lai aprēķinātu pirmsnodokļu budžeta vērtību, pērkot māju, nosakiet nodokļu robežu, aprēķiniet procentus no 1 un sadaliet budžetu ar šo summu. Kā piemēru ņemsim pāris, kas iesniedz dokumentus kopā un ir 22% nodokļu kategorijā par 2019. gadu.

Riski, kas jāņem vērā

Teorētiski, pērkot māju, jūs nopelnāt vairāk par savu naudu nekā par īri. Bet māju īpašumtiesības ir saistītas arī ar būtiskiem finanšu riskiem. Tādas problēmas kā tirgus vērtības svārstības, neparedzēti uzturēšanas izdevumi un apdrošināšanas atskaitījumi var palielināt izmaksas virs nomas izmaksām. Un neaizmirstiet plānot inflāciju - visas nomas maksas, nodokļi un apdrošināšanas izmaksas laika gaitā palielinās.

Vēl viena būtiska problēma ir uzturēšanas risks, kas saistīts ar īpašumtiesībām. Īre ir tāda pati kā apdrošināšanas polises iegāde pret uzturēšanu, jo īrnieki nav atbildīgi par regulārām uzturēšanas izmaksām, aprīkojuma kļūmēm vai katastrofām, piemēram, vētrām vai plūdiem. Saimniekam jāuztraucas par šīm negaidītajām izmaksām. Tā rīkojas arī māju īpašnieki.

Investīciju iespēja?

Lai arī nekustamais īpašums var piedāvāt labas investīciju iespējas, dzīvesvietu nevajadzētu iegādāties tikai šī iemesla dēļ. Mājoklis ir neizbēgamas dzīves dārdzība, un ieguldījumu aktīva likvidēšanai nevajadzētu ietvert citas dzīves vietas atrašanu. Plānojot mājokļa izmaksas, pensionāriem vislabāk nevajadzētu ņemt vērā īpašumtiesību augšupvērsto ieguldījumu.

“Viens no lielākajiem māju īpašnieku mītiem ir tas, ka tas ir ieguldījums. Tā nav, ”saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā. “Mājokļa, kurā dzīvojat, piederēšana ir izdevumi, nevis ieguldījums. Ieguldījums ir tāds, kas rada naudas plūsmu. Protams, mājai ir dažas priekšrocības, taču, ja ņem vērā izmaksas, sasaistot lielu kapitālu, mājas nelikviditāti un to, ka māju cenas ne vienmēr paaugstinās, tas padara to par daudz mazāk pievilcīgu ”. investīcijas. '”

Lai patiesi izmantotu māju kā ieguldījumu, namīpašniekiem būs jāiegādājas zemas cenas un jāpārdod augstas pirkšanas un pārdošanas iespējas. Pārdodot māju, lai gūtu peļņu, kad cenas ir augstas, tiek pieļauta iespēja, ka cenas turpina augt, ja cenas turpina pieaugt. Tie, kuriem ir noteikts budžets, kā vairums pensionāru, iespējams, nevarēs iegādāties citu māju vai dzīvokli, un viņi tā vietā strādās ar saimnieku

Dažos aspektos īre var būt ekonomiskais ekvivalents krājumu samazināšanai. Ja uzskatāt, ka mājokļu cenas ir zemākas, jūs varētu īrēt dzīvesvietu, gaidīt cenu krišanos un iegādāties māju vēlāk. Kļūdīties par mājokļu cenu virzienu un maksāt augstāku pirkuma cenu ir līdzīgi kā maksāt augstāku cenu par akciju, lai segtu īso pozīciju.

Skaidrā naudā un likviditāte

Citas finansiālas priekšrocības, ko sniedz īrnieks, ir brīvība uztraukties par mājokļu tirgus apstākļiem un likviditāti. Mājas pārdošana var aizņemt ilgu laiku; tas ietver arī daudz dokumentu, un vairums nekustamo īpašumu aģentūru iekasē komisiju, samazinot ieguldījumu atdevi. Šo saķeršanās ar sānu soli, kad ir laiks pārcelties, noteikti var būt tā vērts.

Daži pensionāri dzīvo tikai no pensijas naudas - sociālā nodrošinājuma pabalstiem, ikgadējiem maksājumiem vai valdības vai arodbiedrības plāna, tāpēc viņiem ne vienmēr ir lielas likvīdo naudas summas. Ja nepietiek līdzekļu neparedzētiem izdevumiem, parastās mājas īpašumtiesības varētu būt pazudinošas.

Īpašuma priekšrocības

Ja jūs esat viens no 70% māju īpašnieku, kuri pensionējas bez hipotēkām, sākumā īres jautājums varētu šķist mazāk sarežģīts. Tomēr tas, ka jums nav maksājuma par māju, nepadara to par prātu nedomājošu.

Jums būs jāņem vērā īpašuma nodokļi un uzturēšanas izmaksas. Un, jo vecākas ir jūsu mājas, jo lielāki varētu būt šie uzturēšanas izdevumi.

Tomēr joprojām ir viegli atrast argumentus, kāpēc palikt, it īpaši, ja jūs dzīvojat mājā, kas jums tagad pieder (un jums nav iemesla pamest māju ar veselību saistītu iemeslu dēļ). Šeit ir daži citi galvenie argumenti.

Stabilitāte

Ja jums pieder jūsu mājas, jūs, iespējams, izbaudīsit lielāku stabilitāti un kontroli. Jums nevajadzēs uztraukties par to, ka saimnieks sacels īri. Tāpat saimnieks nevar pārdot dzīvesvietu ārpus jums. Jums joprojām ir iespēja pārcelties, taču tas būs jūsu lēmums, nevis saimnieka lēmums. Jūs arī nevarat pārveidot nomu, vismaz ne bez īpašnieka atļaujas.

Veidojiet kapitālu

Dažiem pensionāriem ir svarīgi atstāt mantojumu. Citi vēlas izmantot uzkrāto mājas kapitālu, lai ņemtu aizdevumu, kredītlīniju vai apgrieztu hipotēku. Šajās situācijās īpašumtiesībām ir vislielākā jēga. Vietās, kur īpašuma vērtības strauji palielinās, īpašums ļauj jums turēt aktīvu, kas novērtē. Un tas, protams, nozīmē arī to, ka jūs varat izvairīties no īres maksas paaugstināšanas, kas ir tik izplatīta karstajos nekustamā īpašuma tirgos.

Nodokļu priekšrocības

Viens no namīpašuma ieguvumiem ir tas, ka par federālajiem ienākumiem varat atskaitīt hipotēkas procentus un īpašuma nodokļus; lai arī nodokļu reforma šos ieguvumus ir nedaudz mazinājusi, tie joprojām pastāv. Citi atskaitījumi, ieskaitot hipotēkas punktus, var palīdzēt samazināt summu, ko esat parādā IRS. Ja īrējat, jūs nesaņemsit nevienu no šīm nodokļu priekšrocībām.

Emocijas

Tas, cik lielā mērā jūs esat emocionāli saistīts ar māju īpašumtiesībām, ir svarīgs nefinansiāls apsvērums.

Pros

• Pašu kapitāls

• Stabilitāte

• Nodokļu atskaitījumi

Mīnusi

• Uzturēšanas izmaksas, laiks

• Likviditāte

• Īpašuma nodokļi

Īres priekšrocības

Mājas pārdošanai un pārejai uz īri ir savas priekšrocības. Ja jūs šobrīd īrējat, jūs zināt šīs priekšrocības. Bet, ja jūs esat māju īpašnieks, kas apsver iespēju lēkt kuģi, šeit ir minēti daži iemesli.

Atveriet opcijas

Īrēt var būt jēga, ja esat tukšs ligzdotājs, gatavs samazināt tā lielumu vai neesat pārliecināts, kur pavadīsit savus pensijas gadus. Jūs varētu vēlēties dažus gadus doties prom, lai iegūtu labākus laika apstākļus (vai zemākas dzīves izmaksas), un vēlāk varēsit ērti atgriezties tuvāk savai ģimenei.

Jūsu vai ģimenes locekļa veselība var būt arī faktors, ja uzskatāt, ka, iespējams, drīz vajadzēs pārcelties, lai saņemtu vai aprūpētu. Daudzas palīgdzīvojošas vai patstāvīgas dzīves kopienas iznomā tikai, tāpēc jums nav izvēles, ja jūs tur dzīvojat.

Ja jūs galu galā īrējat, ilgtermiņa noma varētu palīdzēt mazināt nenoteiktību par īres maksas pieaugumu.

Mazāk izmaksu

Ir svarīgi salīdzināt īres izmaksas salīdzinājumā ar īpašumtiesībām vietā, kur plānojat dzīvot. Saskaņā ar Trulia ziņojumu īre bija lētāka 98 no 100 pilsētām, kurās ir liels iedzīvotāju skaits 65 gadu vecumā un vecāki. Ir vērts atzīmēt, ka dienvidos īpašums parasti ir lētāks nekā īre.

Mazāk apkopes

Īrējot, jums, iespējams, nebūs jāmaksā par lielās līgas, struktūras uzturēšanu. Vidēji māju īpašnieki katru gadu uztur uzturēšanai no 1% līdz 4%. Jo vecākas ir mājas, jo lielāks procents. Viens brīdinājums: pārliecinieties, ka jūsu saimnieks ir atbildīgs par visu (vai gandrīz visu) apkopi un remontu, it īpaši, ja īrējat māju.

Tas nav tikai izmaksas. Kļūstot vecākam, jūsu spēja pats veikt kādu no šiem darbiem neizbēgami samazināsies. Varbūt jūs nevēlaties dzīvot kaut kur, kas liek jums regulāri stāvēt uz kāpnēm, lai mainītu spuldzes vai šķūrētu sniegu no ietves. Tādā gadījumā tiešām var palīdzēt kāds supermīļš vai celtniecības palīgstrādnieks.

Atbrīvots kapitāls

Noma var atbrīvot naudu, ko varat ieguldīt. Tas uztur jūs likvīdu un var palielināt kopējos ienākumus pensijas gados. Investīcijas bieži aug straujāk, nekā novērtē nekustamais īpašums, padarot tās vēl labāku jūsu naudas izlietojumu. Arī īpašumtiesības pakļauj jūs riskam, ja notiek vēl viens mājokļu tirgus sabrukums - kaut kas netiek īrēts.

Pros

• Likviditāte

• Nelieli uzturēšanas izdevumi, atbildība

• Elastība pārvietojoties

• Mazāk izmaksu, nodokļu

Mīnusi

• Neparedzams īres maksas pieaugums, izlikšana

• Nav pašu kapitāla

• Nav nodokļu atvieglojumu

• Nespēja pielāgot mājas

Grunts līnija

Daudziem cilvēkiem, kas tuvojas pensionēšanās brīdim, ir grūti pieņemt lēmumu par ģimenes manēžas saglabāšanu vai samazināšanu līdz mazākai vietai. Ja viņi nolemj pārcelties, tad spēlē stress un izdevumi, kas var rasties mājas īpašumā. Tas, vai īpašumā vai īrē māju pensijā, ir saistīts ar vairākiem apsvērumiem, piemēram:

• Kāds ir budžets pēc nodokļu nomaksas vai īres?
• Vai mājas ir potenciāla ieguldījumu iespēja vai tikai citi izdevumi?
• Kādus riskus mājsaimniecība rada neparedzētu izmaksu ziņā, un vai budžets tos var izturēt?