Kā iegūt hipotēku pašnodarbinātā statusā

Lai gan aizdevuma iegūšana kā W-2 darbiniekam var būt lētāka un vienkāršāka nekā tad, ja esat pašnodarbināts, jums nav jādodas atpakaļ uz savu kabīni, lai kvalificētos hipotēkai. Daži aizdevēji var uztraukties par to, ka jūs nenopelnīsit pietiekami stabilus ienākumus, lai veiktu ikmēneša maksājumus, un citi, iespējams, vienkārši nevēlas nodarboties ar papildu dokumentiem, kas var būt saistīti ar hipotēkas piešķiršanu pašnodarbinātai personai.

Bet neuztraucieties; ja esat pašnodarbināts, ir pieejami hipotēku produkti, kā arī darbības, kuras varat veikt, lai sevi padarītu pievilcīgāku aizdevuma kandidātu.

Taustiņu izņemšana

• Lai saņemtu aizdevumu pašnodarbinātas personas gadījumā, var būt nepieciešams maksāt augstākas procentu likmes, jo aizdevēji cenšas kompensēt pārbaudāmu, vienmērīgu ienākumu trūkumu.
• Problēmas, ar kurām saskaras pašnodarbinātas personas, mēģinot saņemt aizdevumu, ir tas, ka viņi izmanto uzņēmējdarbības izdevumus, lai samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu.
• Deklarētie ienākumi / deklarētās aktīvu hipotēkas ir aizdevumi, pamatojoties uz to, ko aizņēmējs apgalvo par saviem ienākumiem. SISA aizdevēji nepārbaudīs ienākumu summu, bet var pārbaudīt avotu.
• Kredīti bez dokumentācijas aizdevēji nepārbauda nekādu informāciju par ienākumiem, taču procentu likme parasti ir augstāka nekā citiem hipotēku veidiem.
• Pašnodarbinātie kredītņēmēji cita starpā var uzlabot savas izredzes, palielinot kredītreitingu, piedāvājot lielāku iemaksu vai samaksājot parādu.

Hipotēkas iegūšana pašnodarbinātas personas statusā

Aizdevēji parasti neuzskata pašnodarbinātos kā ideālus aizņēmējus. Pašnodarbinātie aizņēmēji var cerēt maksāt augstākas procentu likmes nekā tās, kas parasti tiek reklamētas hipotēku vietnēs - šīs likmes ir paredzētas galvenajiem aizņēmējiem vai aizņēmējiem, kuri tiek uzskatīti par īpaši kredītspējīgiem stabilu, pārbaudāmu ienākumu un lielisku kredītrezultātu dēļ.

Tā kā pašnodarbinātie aizņēmēji ir mazāk pievilcīgi kandidāti, viņiem ir mazāka iespēja iepirkties un vienoties par zemākām procentu likmēm. Vairāk darba ir nepieciešams arī, lai atrastu aizdevējus, kuri vēlas strādāt kopā ar pašnodarbinātajiem.

Vēl viena problēma, ar kuru saskaras pašnodarbinātie aizņēmēji, ir tā, ka viņi mēdz izmantot daudz uzņēmējdarbības izdevumu, lai samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu nodokļu deklarācijās, liekot aizdevējiem aizdomāties, vai aizņēmējs nopelna pietiekami daudz naudas, lai atļautos māju. Visbeidzot, bankas var vēlēties redzēt zemāku aizdevuma un vērtības attiecību (LTV koeficientu), kas nozīmē, ka aizņēmējam būs jānāk klajā ar lielāku iemaksu.

Ienākumu pilnīga dokumentēšana, izmantojot iepriekšējo gadu nodokļu deklarācijas un finanšu pārskatus, palielina iespēju, ka pašnodarbināta persona tiks apstiprināta hipotēkai.

Pašnodarbinātu hipotēku iespējas

Augsta riska hipotēku krīzes dēļ pašnodarbinātajiem var kļūt grūtāk iegūt hipotēkas, jo bankas izvairās no riskantākiem ieguldījumiem, lai aizsargātu savas finanšu intereses un reputāciju. Tomēr daži aizdevēji joprojām piedāvā aizdevumus, kas varētu būt piemēroti pašnodarbinātajiem.

Deklarētie ienākumi / deklarētā aktīvu hipotēka (SISA)

Deklarētais ienākums / noteiktā aktīva hipotēka (SISA) ir balstīta uz to, ko aizņēmējs paziņo bankai par viņu ienākumiem; banka nemēģinās pārbaudīt šo summu. Deklarēto ienākumu aizdevumus dažreiz sauc arī par aizdevumiem ar zemu dokumentāciju; tas ir tāpēc, ka, kamēr aizdevēji nepārbaudīs, cik daudz jūs nopelnāt, viņi var mēģināt pārbaudīt jūsu ienākumu avotus. Esiet gatavs iesniegt sarakstu ar saviem nesenajiem klientiem un citiem naudas plūsmas avotiem, piemēram, ienākumus ienesošiem ieguldījumiem. Banka var arī vēlēties, lai jūs iesniedzat IRS 4506 vai 8821. veidlapu. 4506 veidlapa tiek izmantota, lai pieprasītu nodokļu deklarācijas kopiju tieši no IRS, tādējādi neļaujot jums iesniegt viltotas deklarācijas hipotēku uzņēmumā, un tā maksā 39 USD par katru atgriešanos. Bet jūs, iespējams, varēsit pieprasīt veidlapu 4506-T bez maksas. Veidlapa 8821 pilnvaro jūsu aizdevēju doties uz jebkuru IRS biroju un pārbaudīt veidlapas, kuras jūs norādāt norādītajiem gadiem. Šis pakalpojums ir bezmaksas.

Nav dokumentācijas aizdevuma

Ja nav hipotēkas, aizdevējs nemēģinās pārbaudīt jebkādu informāciju par jūsu ienākumiem. Tas var būt labs risinājums, ja jūsu nodokļu deklarācijās ir uzrādīti zaudējumi biznesam vai ir ļoti maza peļņa. Tā kā bankai ir riskantāk aizdot naudu kādam ar nepārbaudītiem ienākumiem, sagaidiet, ka jūsu hipotēkas procentu likme būs augstāka ar vienu no šiem aizdevumu veidiem, nevis ar pilnu dokumentāciju. Zemus aizdevumus bez dokumentācijas sauc par Alt-A hipotēkām, un procentu likmju ziņā tie ir starp primārajiem un paaugstināta riska aizdevumiem. Aizdevējiem tie tiek uzskatīti par riskantākiem nekā galvenie aizdevumi, bet mazāk riskanti nekā augsta riska aizdevumi.

Lai gan daudzi pašnodarbinātie un pāri var izvēlēties vienu no iepriekšminētajām iespējām, ņemot vērā grūtības pietiekami dokumentēt savus ienākumus, tie, kuri var pierādīt savus ienākumus un vēlas iesniegt papildu dokumentus, joprojām var pieteikties pilnas dokumentācijas aizdevumiem, kas būs zemākas procentu likmes nekā viņu brālēni ar zemu un bez doktora. Lai gan tradicionālajam darbiniekam var būt vienkārši jāiesniedz W-2 kopijas par pēdējiem diviem gadiem, jo ​​pašnodarbinātas personas šo dokumentu nesaņem, iespējams, viņiem būs jāsniedz informācija par savu biznesu, piemēram, iepriekšējo gadu nodokļu deklarācijas, pašreizējā uzņēmējdarbības licence, grāmatveža parakstīts paziņojums, peļņas un zaudējumu aprēķins un bilance.

Kopīgas hipotēkas iegūšana ar līdzaizņēmēju, kurš ir W-2 darbinieks, piemēram, ievērojams cits, laulātais vai uzticams draugs, ir vēl viens veids, kā uzlabot jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu hipotēkai, ja esat pašnodarbināts. Tas sniedz lielāku pārliecību jūsu aizdevējam, ka pastāv stabili ienākumi parāda atmaksai.

Visbeidzot, kāds no vecākiem vai cits radinieks varētu vēlēties pieskaņot jūsu hipotēkas aizdevumu. Paturiet prātā, ka šai personai būs jāgrib un jāspēj uzņemties pilnu atbildību par aizdevumu, ja jūs nokavējat.

Vai jūs to patiešām varat atļauties?

Var būt viegli nonākt nepatikšanās ar aizdevumiem bez dokumentācijas un bez dokumentācijas, jo ir viegli izdomāt skaitļus. Saprotiet, ka jūs, nevis banka, vislabāk zināt, vai tiešām varat atļauties aizdevumu, un ka patiesībā jūs ciešat, ja pazaudējat savu māju.

Kļūsti par pievilcīgu kandidātu

Aizņēmējam, kurš zina, ka var veikt maksājumus, viņi var veikt dažas no šīm darbībām, lai uzlabotu savas iespējas saņemt aizdevumu.

Maksimāli palieliniet kredītreitingu

Jebkurā aizņēmuma situācijā augstāks kredītreitings aizņēmēju padarīs pievilcīgāku kandidātu, lai iegūtu aizdevumu un kvalificētu zemākas procentu likmes.

Piedāvājiet lielu iemaksu

Jo augstāks ir pašu kapitāls mājās, jo mazāka ir iespēja, ka aizņēmējs finanšu grūtību laikā no tā aizies. Tāpēc banka uzskatīs aizņēmēju par mazāku risku, ja viņš iepērk daudz skaidras naudas pirkumā.

Ir ievērojamas skaidrās naudas rezerves

Papildus lielai iemaksai, ņemot vērā daudz naudas ārkārtas fondā, aizdevēji parāda, ka pat tad, ja bizness darbosies aizdomīgi, aizņēmējs varēs turpināt veikt ikmēneša maksājumus.

Apmaksājiet visu patērētāju parādu

Jo mazāk mēnesī būsit maksājis parādu hipotēkas procesā, jo vieglāk jums būs veikt hipotēkas maksājumus. Ja jūs nomaksājat kredītkartes un auto aizdevumus, iespējams, jūs pat pretendēsit uz lielāku aizdevuma summu, jo jums būs lielāka naudas plūsma.

Izveidojiet pašnodarbinātības uzskaiti

Ja jūs varat parādīt, ka zināt, kā spēlēt pašnodarbinātības spēli un uzvarēt, aizdevēji labprātāk uzņemsies iespēju. Daži padomi liek domāt, ka vismaz divus gadus jābūt pašnodarbinātības vēsturei; citi ieteikumi tomēr saka, ka tad, kad procentu likmes ir zemas, jums vajadzētu mēģināt iegūt hipotēku, tiklīdz esat gatavs, pat ja jums nav senas veiksmīgas pašnodarbinātības vēstures.

Nodrošiniet dokumentāciju

Ja vēlēsities pilnībā dokumentēt savus ienākumus, izmantojot iepriekšējo gadu nodokļu deklarācijas, peļņas un zaudējumu aprēķinus, bilances un tamlīdzīgas lietas, tas palielinās jūsu iespējas pretendēt uz aizdevumu.

Grunts līnija

Ja W-2 darbinieks zaudē darbu, personas ienākumi acumirklī samazināsies līdz nullei, ja nebūs bezdarba apdrošināšanas pabalstu; pašnodarbinātajiem bieži vien ir vairāki klienti un maz ticams, ka tos visus zaudēs uzreiz, nodrošinot viņiem lielāku darba drošību, nekā parasti tiek uzskatīts.

Protams, tiem, kas ir pašnodarbinātie, viņi jau ir pieraduši pie tā, ka ir smagi jāstrādā, lai iesniegtu papildu nodokļu veidlapas, nodrošinātu biznesa licences, iegūtu jaunus klientus un uzturētu uzņēmējdarbību. Bruņoti ar nelielām zināšanām un pacietību, tie, kas ir pašnodarbināti, var saņemt hipotēku.