Grupas veselības apdrošināšana
Grupas apdrošināšanas veselības plāni nodrošina segumu dalībnieku grupai, kuru parasti veido uzņēmuma darbinieki vai organizācijas locekļi. Grupas veselības locekļi parasti saņem apdrošināšanu par samazinātām izmaksām, jo apdrošinātāja risks ir sadalīts apdrošinājuma ņēmēju grupā. Šādi plāni ir gan ASV, gan Kanādā.
Kā darbojas grupas veselības apdrošināšana
Grupas veselības apdrošināšanas plānus iegādājas uzņēmumi un organizācijas, pēc tam tos piedāvājot biedriem vai darbiniekiem. Plānus var iegādāties tikai grupas, kas nozīmē, ka indivīdi nevar iegādāties segumu, izmantojot šos plānus. Plāniem parasti jābūt vismaz 70% no dalības plānā, lai tas būtu derīgs. Tā kā starp plāniem ir daudz atšķirību - apdrošinātāji, plāna veidi, izmaksas un noteikumi un nosacījumi -, divi nekad nav vienādi.
Grupas plānus nevar iegādāties individuāli, un tiem ir nepieciešama vismaz 70% grupas dalībnieku dalība.
Kad organizācija izvēlas plānu, grupas dalībniekiem tiek dota iespēja akceptēt vai noraidīt pārklājumu. Atsevišķās jomās plāni var būt dažāda līmeņa, ja apdrošinātajām pusēm ir iespēja izvēlēties pamata segumu vai papildu apdrošināšanu ar papildinājumiem. Prēmijas tiek sadalītas starp organizāciju un tās biedriem, pamatojoties uz plānu. Par papildu samaksu veselības apdrošināšanas segumu var attiecināt arī uz ģimenes locekļiem un / vai citiem grupas dalībnieku apgādājamiem.
Grupas veselības apdrošināšanas izmaksas parasti ir daudz zemākas nekā individuālie plāni, jo risks ir sadalīts lielākam cilvēku skaitam. Vienkārši sakot, šāda veida apdrošināšana ir lētāka un pieejamāka nekā tirgū pieejamie individuālie plāni, jo ir vairāk cilvēku, kas iegādājas plānu.
Taustiņu izņemšana
- Grupas dalībnieki saņem apdrošināšanu par samazinātām izmaksām, jo apdrošinātāja risks ir sadalīts visā apdrošinājuma ņēmēju grupā.
- Plāniem parasti jābūt vismaz 70% no dalības plānā, lai tas būtu derīgs.
- Prēmijas tiek sadalītas starp organizāciju un tās biedriem, un par papildu samaksu var tikt attiecinātas uz biedru ģimeni un / vai citiem apgādājamiem.
Grupas veselības apdrošināšanas vēsture
Grupu veselības apdrošināšana Amerikas Savienotajās Valstīs ir attīstījusies 20. gadsimtā. Ideja par kolektīvu atspoguļojumu vispirms ienāca sabiedriskās diskusijās Pirmā pasaules kara un Lielās depresijas laikā. Pirmajā pasaules karā karojošie karavīri saņēma informāciju par Kara riska apdrošināšanas likumu, kuru vēlāk kongress pagarināja, lai aptvertu kareivju apgādājamos. 1920. gados veselības aprūpes izmaksas palielinājās līdz tādam līmenim, ka pārsniedza vairuma patērētāju iespējas maksāt.
Lielā depresija dramatiski saasināja šo problēmu, bet Amerikas Ārstu asociācijas un dzīvības apdrošināšanas nozares pretestība pievīla vairākus centienus izveidot jebkāda veida valsts veselības apdrošināšanas sistēmu. Šī opozīcija saglabāsies spēcīga arī 21. gadsimtā.
Darba devēju sponsorētie grupas veselības apdrošināšanas plāni pirmo reizi parādījās 1940. gados kā veids, kā darba devēji piesaistīja darbiniekus, kad kara laika likumdošana paredzēja saplacinātas algas. Tas bija populārs beznodokļu pabalsts, kuru darba devēji turpināja piedāvāt pēc kara beigām, taču tas nespēja apmierināt pensionāru un citu nestrādājošu pieaugušo vajadzības. Federālie centieni nodrošināt šo grupu pārklājumu noveda pie 1965. gada Sociālās drošības grozījumiem, kas lika pamatus Medicare un Medicaid.
Grupas veselības apdrošināšanas plāna priekšrocības
Grupas plāna galvenā priekšrocība ir tā, ka tas izplata risku starp visiem apdrošinātajiem. Tas dod labumu grupas dalībniekiem, jo prēmijas ir zemas, un apdrošinātāji var labāk pārvaldīt risku, ja viņiem ir skaidrāks priekšstats par to, ko viņi sedz. Apdrošinātāji var vēl vairāk kontrolēt izmaksas, izmantojot veselības uzturēšanas organizācijas (HMOs), kurās pakalpojumu sniedzēji slēdz līgumus ar apdrošinātājiem par aprūpes nodrošināšanu biedriem. HMO modelim ir tendence uzturēt zemas izmaksas, ierobežojot indivīdu aprūpes elastīgumu. Vēlamās pakalpojumu sniedzēju organizācijas (PPO) piedāvā pacientam plašāku ārstu izvēli un vieglāku piekļuvi speciālistiem, bet mēdz iekasēt lielākas prēmijas nekā HMOs.
Lielākā daļa grupas veselības apdrošināšanas plānu ir darba devēju sponsorēti pabalstu plāni. Tomēr ir iespējams iegādāties grupas pārklājumu ar asociācijas vai citu organizāciju starpniecību. Šādu plānu piemēri ir plāni, kurus piedāvā Amerikas Pensionāru asociācija (AARP), Freelancers Union un vairumtirdzniecības biedru klubi.
Īpaši apsvērumi
Grupas veselības apdrošināšanas plāns neattiecas uz visiem. Daudzus gadu desmitus šie neapdrošinātie cilvēki bija spiesti paši segt veselības aprūpes izmaksas. Bet tas ir mainījies.
Valdības atbalstītie veselības plāni turpina sniegt aprūpi tiem, kas palikuši ārpus darba devēju sponsorētās grupas veselības apdrošināšanas plāniem. Tā kā valstu veselības aprūpes izdevumi ir pieauguši virs 15% no iekšzemes kopprodukta (IKP), 2010. gada Affordable Care Act (ACA) aizstāja valsts mēroga mandātu, ka katrs nodokļu maksātājs pievienojas grupas plānam tāda veida individuālā maksātāja risinājumam, kurš ir saskāries ar spēcīgu pretestību. kopš 30. gadiem. Saskaņā ar valdības datiem aptuveni 20 miljoni amerikāņu izmanto veselības apdrošināšanas priekšrocības saskaņā ar ACA, saskaņā ar jaunāko numuru kopumu no 2018. gada.
Obamas administrācijā cilvēkiem, kuri palika neapdrošināti saskaņā ar ACA, bija jāmaksā veselības apdrošināšanas pilnvaras. To atcēla Trumpa administrācija, kas paziņoja, ka tā nevajadzīgi sodīja cilvēkus.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.