Galvenais » brokeri » Labāko hipotēku likmju atrašana

Labāko hipotēku likmju atrašana

brokeri : Labāko hipotēku likmju atrašana

Mājas pirkšana var būt jūsu dzīves lielākais un vissvarīgākais finanšu lēmums, un pirkuma finansēšanai, iespējams, būs nepieciešama hipotēka. Tā kā mājas pirkšanas tehnoloģija ir attīstījusies, vislabāko hipotēku likmju atrašanas procesu var veikt tiešsaistē - izmantojot parocīgus instrumentus, piemēram, Investopedia hipotēku kalkulatora rīku, kas palīdzēs jums atrast labāko variantu. Šāda veida kalkulators ir labs veids, kā iepazīties ar hipotēku tirgu jūsu reģionā - pieejamajiem veidiem, noteikumiem un likmēm.

Ah, bet ciparu pārzināšana ir tikai pirmais solis. Jums vajadzētu arī saprast, kas viņus ietekmē un vai tie jums nozīmē labu darījumu, vai nē. Tāpēc pēc aprēķina izlasiet, lai saprastu dažādas hipotēku kategorijas, kā arī dažus iepirkšanās padomus, kā aizkavēt kvalitatīvu aizdevumu.

Labāko hipotēku atrašana, izmantojot mūsu kalkulatoru

Kalkulators jautā par vairākiem faktoriem, lai palīdzētu sašaurināt iespējas, kas vislabāk piemērotas jūsu īpašajām vajadzībām. Varat salīdzināt maksājumus starp īstermiņa un ilgtermiņa līgumiem, novērtēt zemāku regulējamas procentu likmes hipotēkas (“ARM”) sākotnējo procentu likmi salīdzinājumā ar tradicionālāku fiksētas likmes iespēju vai noteikt, vai hipotēka, kas paredzēta tikai procentiem (“IO”), dod vislielāko labumu. jēga jums.

Zemāk ir to terminu saraksts, ar kuriem jūs, iespējams, saskarsities, lietojot hipotēkas kalkulatoru:

Kredīta rādītājs: Kredīta rādītājs ir personas kredītspējas skaitlisks izteiciens.

Atrašanās vieta: jums jāizvēlas valsts, kurā tiks izņemta hipotēka, pēc tam sašauriniet atrašanās vietu pēc tuvākās pilsētas vai pasta indeksa.

Aizdevuma summa: tā būs ekvivalenta aprēķinātajai mājas vērtībai (mīnus iemaksa) vai jūsu hipotēkas atlikumam, kuru vēlaties refinansēt.

Hipotēkas punkti: hipotēkas punkts ir vienāds ar vienu procentu no kopējās hipotēkas summas. Pastāv divu veidu punkti: atlaižu punkti, kas apzīmē hipotēkas priekšapmaksas procentus; un sākuma punkti, kas ir maksa, kuru hipotēku kreditors var iekasēt no aizņēmēja.

Sākuma procents: pazīstams arī kā pirmā iemaksa vai sākotnējais maksājums, kas veikts, kad kaut kas tiek nopirkts uz kredīta.

Produkti: jūs interesējošais hipotēkas veids, piemēram, tradicionālā fiksētās likmes hipotēka, ARM vai IO hipotēka. ARM opcija rāda attiecību, piemēram, "7/1", kas apzīmē gadu skaitu, kad hipotēkai ir fiksēta procentu likme. Pēc iepriekš noteiktā gadu skaita (šajā gadījumā 7) procentu likme tiek koriģēta vienreiz gads (1) par atlikušo aizdevuma termiņu, ņemot vērā trīs faktorus: indeksa līmeni, kuram ir piesaistīta hipotēka, piemēram, LIBOR; ARM starpību, kas noteikta aizdevuma sākumā, un hipotēkas maksimālo robežu .

Pirkšana vai refinansēšana: mājas pirkuma finansēšanai tiek izmantoti pirkuma hipotēkas. Refinansējums tiek izmantots, lai aizstātu vecāku aizdevumu ar jaunu aizdevumu, kas piedāvā labākus nosacījumus par maksu.

Hipotēku veidi: vai jūs varat saņemt vislabāko cenu?

Atkarībā no tādiem faktoriem kā jūsu kredītreitings, nodarbinātības vēsture un parāda un ienākumu attiecība, kalkulators, iespējams, ir nācis klajā ar - un aizdevējs jums var piedāvāt - hipotēku ar augstākas likmes hipotēku, paaugstināta riska hipotēku vai kaut ko starp tām, ko sauc par “ Alt-A ”hipotēka. Īsi apskatīsim dažādas hipotēku kategorijas un redzēsim, kas ietekmē to, kurai jūs kvalificējaties.

Galvenās hipotēkas

Galvenās hipotēkas atbilst kvalitātes standartiem, ko noteikusi Fannie Mae (Federālā Nacionālā hipotēku asociācija) un Freddie Mac (Federālā mājas aizdevuma hipotēku korporācija) - divi valdības atbalstīti uzņēmumi, kas nodrošina mājokļu hipotēku sekundāro tirgu, iegādājoties aizdevumus no izcelsmes aizdevējiem. . Saskaņā ar Federālo rezervju datiem galvenā mājokļa hipotēka ir “hipotēka aizņēmējam, kura kredītvērtējums ir 740 vai lielāks, kura parāda un ienākuma attiecības ir zemākas par vidējo un kura hipotēkai ir standarta amortizācijas grafiks, kas kopīgs fiksētai likmei. vai regulējamas likmes hipotēka. ”

Kandidātiem uz galvenajiem hipotēkām ir arī jāveic ievērojama iemaksa - parasti no 10% līdz 20% - par dzīvesvietu, ideja ir tāda, ka, ja jums ir āda spēlē, jūs mazāk ticams, ka noklusēsit. Tā kā aizņēmējiem ar labāku kredītreitingu un parāda un ienākumu attiecību parasti ir zemāks risks, tie tiek piedāvāti zemākās procentu likmes - pašlaik vidēji 4, 6% fiksētas likmes hipotēkai uz 30 gadiem -, kas aizdevuma laikā var ietaupīt desmitiem tūkstošu dolāru.

Subprime hipotēkas

Subprime hipotēkas tiek piedāvātas kredītņēmējiem, kuriem ir zemāks kredītreitings un FICO kredītvērtējums zem 640, lai gan precīza nodalīšana ir atkarīga no aizdevēja. Tā kā kreditoriem ir lielāks risks, šiem aizdevumiem ir augstākas procentu likmes - piemēram, no 8% līdz 10%.

Pastāv vairāku veidu paaugstināta riska hipotēku struktūras. Visizplatītākā ir regulējamas procentu likmes hipotēka (ARM), kas sākumā iekasē fiksētas likmes “ķīlas likmi”, pēc tam mainās uz mainīgo procentu likmi, pieskaitot maržu, par atlikušo aizdevuma daļu. ARM piemērs ir 2/28 aizdevums, kas ir 30 gadu hipotēka, kurai ir fiksēta procentu likme pirmajiem diviem gadiem pirms pielāgošanas. Kaut arī šie aizdevumi bieži sākas ar saprātīgu procentu likmi, tiklīdz tie pāriet uz augstāku mainīgo likmi, hipotēku maksājumi ievērojami palielinās.

Alt-A hipotēkas

Alt-A hipotēkas ietilpst starp primāro un paaugstināta riska aizdevumu kategorijām. Viens no Alt-A hipotēkas raksturīgajiem raksturlielumiem ir tas, ka parasti tas ir aizdevums ar zemu vai bez dokuments, kas nozīmē, ka aizdevējs neprasa daudz (ja ir) dokumentus, lai pierādītu aizņēmēja ienākumus, aktīvus vai izdevumus. Tas paver iespējas krāpnieciskai hipotēku praksei, jo gan aizdevējs, gan aizņēmējs var pārspīlēt skaitļus, lai nodrošinātu lielāku hipotēku (kas nozīmē vairāk naudas aizdevējam un vairāk mājas aizņēmējam). Faktiski pēc augsta riska hipotēku krīzes 2007. – 2008. Gadā tās kļuva pazīstamas kā “melīgi aizdevumi”, jo aizņēmēji un aizdevēji varēja pārspīlēt ienākumus un / vai aktīvus, lai kvalificētu aizņēmēju lielākai hipotēkai.

Kaut arī Alt-A kredītņēmējiem kredītreitings parasti ir vismaz 700 - tas ir krietni virs paaugstināta riska aizdevumu robežas - šie aizdevumi parasti pieļauj salīdzinoši zemus iemaksas, lielākas aizdevuma un vērtības attiecības un lielāku elastību attiecībā uz aizņēmēja parādiem - ienākumu attiecība. Šīs koncesijas dod iespēju atsevišķiem aizņēmējiem iegādāties vairāk mājas, nekā viņi pamatoti var atļauties, palielinot saistību neizpildes iespējamību. Ņemot vērā iepriekš teikto, aizdevumi ar zemu dokumentu skaitu un bez dokumentiem var būt noderīgi, ja jums faktiski ir labi ienākumi, bet nevarat to pamatot, jo jūs tos nopelnāt sporādiski (piemēram, ja esat pašnodarbināts).

Tā kā Alt-As tiek uzskatīts par nedaudz riskantu (nokrītot starp primārajām un augsta riska hipotēkām), procentu likmes mēdz būt augstākas nekā primārajiem hipotēkām, bet zemākas par subprime - līdz aptuveni 5, 5% līdz 8%, atkarībā no aizdevēja un aizņēmēja situācijas. .

Kā iegūt labāko iespējamo hipotēkas darījumu

Acīmredzot, jo augstāka ir procentu likme, jo vairāk katru mēnesi maksājat, un jo vairāk jūs galu galā maksājat par savu māju. Lai salīdzinātu, apskatīsim 30 gadu fiksētas likmes hipotēku 200 000 USD vērtībā.

Pēc pamata likmes - 4, 6% šajā piemērā - ikmēneša maksājums būs 1 025 USD. Aizdevuma termiņa laikā jūs procentos samaksātu 169 103 USD - tātad jūs faktiski atmaksātu kopumā 369 103 USD.

Tagad pieņemsim, ka jūs saņemat to pašu 30 gadu fiksētās likmes hipotēku par USD 200 000, bet šoreiz jums tiek piedāvāta paaugstināta riska kredīta likme 6%. Jūsu ikmēneša maksājums būtu 199 USD un jūs kopā maksātu USD 231 676 procentus, tādējādi kopējā samaksātā summa atgrieztos līdz USD 431 676. Šīs šķietami nelielas procentu izmaiņas jums izmaksāja 62 573 USD.

Svarīgi ir saprast, ka tas, ka aizdevējs jums piedāvā hipotēku ar Alt-A vai paaugstināta riska kredīta likmi, nenozīmē, ka jūs nevarētu pretendēt uz augstākas likmes hipotēku pie cita aizdevēja. Aizdevēji un hipotēku brokeri var būt konkurētspējīgi, taču parasti viņiem nav pienākuma piedāvāt jums labāko pieejamo darījumu. Ir vērts censties iepirkties: veltot laiku labākas procentu likmes atrašanai, aizdevuma laikā jūs varat ietaupīt desmitiem tūkstošu dolāru.

1:36

Kā iegūt lētāku hipotēku

Padomi labāko hipotēku likmju atrašanai

Šis nav laiks, lai ļautu kādam citam veikt pirkumus jūsu vietā. Kā mēs tikko redzējām, saņemtie noteikumi var ievērojami mainīt to, ko jūs maksājat, lai aizņemtos tādu pašu naudas summu.

Kā izvairīties no hipotēkas maksāšanas vairāk nekā nepieciešams? Noteikti salīdziniet saņemtos piedāvājumus, palaižot tos caur tiešsaistes hipotēku kalkulatoru, lai redzētu, kādi būs jūsu maksājumi un procenti. Kā jūs to darāt, vai pat pirms to darāt, rīkojieties šādi.

1. Sāciet gatavoties agri

Ja jūs šobrīd meklējat māju, lielisku finanšu stāvokļa iegūšana var būt sarežģīta. Tāpēc mēģiniet domāt uz priekšu; varbūt pat atlikt māju medības, līdz varēsit sakopt savu finanšu māju.

Kopumā jums ir nepieciešams nenomaksāts kredīts. Pirms jūs pat nedomājat par hipotēku, parastie aizdevēji meklēs kredītreitingu vismaz 700 un, kā jau teicām iepriekš, vienu no 740 augstākās likmes hipotēkai. FHA aizdevumiem ir atviegloti standarti, bet stingrāki nosacījumi. Tāpēc dariet visu iespējamo, lai iegūtu šo rezultātu, cik iespējams, nomaksājot kredītkaršu atlikumus un citus personiskos parādus.

Pat 20 punktu starpība jūsu rādītājā varētu paaugstināt vai samazināt vairāk nekā par 0, 25%. Mājoklī, kurā ir USD 250 000, viena ceturtdaļa punkta varētu nozīmēt papildu USD 12 000 vai vairāk, kas tiek maksāti procentos par aizdevuma termiņu.

Otrkārt, ietaupiet! Jo vairāk jūs varēsit iemaksāt, jo zemāks būs hipotēkas maksājums un jo mazāk procentu jūs maksāsit laika gaitā. Lielāks iemaksa varētu nozīmēt pat zemāku procentu likmi. Piemēram, ja iemaksāsit 30% iemaksu (salīdzinot ar parasto 20%), tā likme varētu pazemināties vairāk nekā par 0, 5%.

2. Neskatieties atsevišķi procentu likmi

Procentu likme ir svarīga, bet tur ir kas vairāk salīdzināms. Vai ir paredzēts priekšapmaksas sods, ja kādā brīdī nolemjat veikt refinansēšanu? Kādas ir kopējās slēgšanas izmaksas? Noslēguma izmaksas parasti ir no 2% līdz 5% no mājas cenas. Ja jūsu mājas izmaksas ir 150 000 USD, rēķinieties, ka maksāsit no 3000 USD līdz 7 500 USD. Tas ir liels klāsts, tāpēc jums vajadzētu redzēt, ko parasti iekasē aizdevējs.

3. Saprast PMI

Lai arī tās ņem vērā jūsu hipotēkas kopējās izmaksas, slēgšanas izmaksas ir vienreizējs rezultāts. Bet ir vēl viens kodums, kas turpina iekost. Ja jūsu iemaksa ir mazāka par 20%, jūs uzskatāt par paaugstinātu risku un jums jāveic PMI vai privātā hipotēkas apdrošināšana. Tas padara jūs drošāku derību aizdevējam. Problēma ir tā, ka jūs maksājat par to - katru gadu no 0, 5% līdz 1% no visa aizdevuma. Tas var pievienot tūkstošiem dolāru tam, kas maksā aizdevuma noformēšanu. Ja jums būs jāmaksā par PMI, pārliecinieties, ka tas apstājas, tiklīdz esat ieguvis pietiekami daudz kapitāla savā mājā, izmantojot hipotēkas maksājumus, lai būtu tiesīgs.

4. Bloķēt un ielādēt

Pieņemsim, ka jūs saņemat visbrīnišķīgāko hipotēku darījumu. Apsveicam, bet virzieties ātri. Procentu likme - un, iespējams, citi nosacījumi - tiek fiksēta uz noteiktu laiku. Jums ir jāslēdz slēgšanas periodā vai jāriskē zaudēt darījumu. Neuzkavējieties.

Grunts līnija

Lielākā daļa darbu, kas saistīts ar zemākās hipotēkas likmes iegūšanu, notiek ilgi pirms esat gatavs pieteikties. Zvaigžņu kredītreitings un prēmija liela iemaksa ir labākie veidi, kā pazemināt likmi.

Bet akli neuzticieties savai bankai, nekustamo īpašumu tirgotājam vai hipotēku brokerim, lai iegūtu jums labākos noteikumus. Viņiem var būt finansiāls stimuls vadīt jūs noteiktā virzienā. Veiciet pats savu iepirkšanos, hipotēkas aprēķināšanu un salīdzināšanu. Turklāt atcerieties, ka tikai tāpēc, ka jums ir tiesības uz X hipotēkas summu, nekas neliecina, ka jums tik daudz jāaizņemas.

Ieteicams
Atstājiet Savu Komentāru