Trūkuma spriedums
Trūkuma spriedums ir tiesas nolēmums, kas vērsts pret parādnieku, kurš nav izpildījis nodrošināto aizdevumu, norādot, ka īpašuma pārdošana, lai atmaksātu aizdevumu, nenomaksāja parādu pilnībā. Tas lielākoties ir apgrūtinājums, kas parādniekam tiek uzlikts par papildu naudu.
Trūkuma sprieduma sadalīšana
Saistībā galvenokārt ar hipotēku ierobežošanu, sprieduma par trūkumiem juridisko principu varētu piemērot visiem nodrošinātiem aizdevumiem, ja īpašums tiek pārdots par summu, kas mazāka par maksājamo aizdevuma summu, piemēram, auto aizdevumam.
Mājas hipotēkas ir izstrādātas, lai izvairītos no deficīta iespējamības, pieprasot aizņēmējiem veikt iemaksas un balstoties uz aizdevumiem, pamatojoties uz novērtēto īpašuma vērtību. Teorētiski šie aizsardzības pasākumi nodrošina, ka aizdevējs var pārdot īpašumu, lai atgūtu aizdevumu. Bet nekustamā īpašuma lejupslīdes laikā, kas notika pēc 2008. gada tirgus sabrukuma, mājas vērtības var samazināties zem nenomaksātā aizdevuma vērtības.
Piemēram, apsveriet māju, kas nopirkta par 300 000 USD ar 4% procentu likmi un ieskaitot USD 30 000 iemaksu. Aizņēmējs nepilda 270 000 USD aizdevumu pēc diviem gadiem, atstājot pamatsummu 256 000 USD. Banka māju pārdod par USD 245 000, pēc tam pieprasa spriedumu par trūkumu pret aizņēmēju par nenomaksātajiem 11 000 USD.
Augsta latiņa spriedumu deficīta jomā
Daudzas valstis aizliedz spriedumus par trūkumiem pēc piekļuves ierobežošanas. Ja aizdevēji to atļauj, parasti ar salīdzināmiem sarakstiem un novērtējumiem jāpierāda, ka pārdošanas cena ir taisnīga. Šis aizsardzības līdzeklis liedz bankai pieņemt zemu cenu piedāvājumu un pieprasīt atlikumu no aizņēmēja. Valsts likumi par spriedumu trūkumiem parasti neattiecas uz otrreizējām hipotēkām, piemēram, mājokļu aizdevumiem.
Pat ja tas ir atļauts, spriedums par trūkumiem nav automātisks. Tiesa to apsver tikai tad, ja aizdevējs iesniedz priekšlikumu vai lūdz to piešķirt. Ja aizdevējs neizdara iesniegumu, tad tiesa uzskata, ka nauda, kas iegūta no slēgtā īpašuma, ir pietiekama.
Papildus ierobežojumiem lielākajā daļā valstu ir pieļaujami spriedumi par tā saukto īsās pozīcijas pārdošanu, proti, kad banka apņemas ļaut aizņēmējam pārdot savu māju par cenu, kas ir zemāka par aizdevuma summu. Šī zemo cenu pārdošana var notikt, kad nekustamā īpašuma cenas krītas, un banka mēģina mazināt zaudējumus, izmantojot ātru pārdošanu, nevis veicot piekļuves ierobežošanu. Tāpat spriedumus par trūkumiem parasti pieļauj darījumos, kas pazīstami kā akts, nevis ierobežošana, kad banka piekrīt pārņemt īpašumtiesības uz īpašumu, nevis slēgt.
Parādnieks, kurš saņem spriedumu par trūkumiem, var lūgt atbrīvojumu no aizdevēja vai citiem kreditoriem, iesniegt prasību par sprieduma atcelšanu vai, ja nepieciešams, pasludināt bankrotu. Jebkurā gadījumā, ja parādnieks tiek atbrīvots no aizņēmuma pilnīgas aizdevuma atmaksas, IRS par piedēvēto parādu uzskata ienākumu un tiek aplikts ar nodokļiem.