Vai es varu izmantot savu IRA, lai apmaksātu savus kredītus?

Ātrā atbilde ir jā, bet ... Atkarībā no tā, kāda veida IRA jums ir, cik vecs esat, un Roth IRA gadījumā - cik ilgi jums ir bijis konts, pastāv dažas būtiskas atšķirības.

Ja esat 59, 5 gadus vecs vai vecāks, varat izņemt līdzekļus no tradicionālās IRA, lai jebkurā laikā samaksātu savus studentu kredītus. Ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu, jūs joprojām varat izmantot savus tradicionālos IRA līdzekļus, lai apmaksātu koledžas aizdevumus, taču par jūsu izņemšanu, iespējams, tiks uzlikti gan ienākuma nodokļi, gan priekšlaicīgas izstāšanās nodokļu sodi. Citiem vārdiem sakot, studentu aizdevumi nav uzskatāmi par atbrīvojumu no mērķa izņemt priekšlaicīgu izņemšanu no jūsu konta. Tiešām, tiešie augstākās izglītības izdevumi var būt attaisnoti kā priekšlaicīga izstāšanās (bez soda sankcijām), piemēram, mācību maksa, administratīvās nodevas, grāmatas un skolas piederumi.

Izmantojot Roth IRA, jūs jebkurā laikā varat izņemt savas iemaksas (bet ne nopelnīto naudu) bez soda. Tomēr jums jāgaida līdz 59½, lai bez soda atskaitītu ieņēmumus no šīm iemaksām. Ja jūs sasniedzat šo vecumu, jūs varat izņemt naudu bez nodokļa, ja vismaz Roth IRA esat bijis vismaz piecus gadus.

Taustiņu izņemšana

• Kaut arī tiešie augstākās izglītības izdevumi ir piemēroti bez soda naudas izņemšanai no tradicionālā IRA vai 401 (k) konta, studentu aizdevumiem un procentiem NAV.
• Par priekšlaicīgu izņemšanu (pirms 59½ gadu vecuma) par studentu aizdevuma samaksu tiks piemērots 10% sods, pieskaitot visus atliktos ienākuma nodokļus.
• Par priekšlaicīgu izstāšanos no Roth IRA tomēr var nebūt piemērojams sods, ja pirms 59½ gadu vecuma tiek skartas ilgstošās iemaksas, nevis ieguvumi.

Nodokļu sods par pirmstermiņa sadali

Lai atturētu no IRA uzkrājumu izmantošanas pirms aiziešanas pensijā, IRS uzliek nodokli 10% apmērā no visiem ar nodokli apliekamo līdzekļu izņemšanas gadījumiem, kas veikti pirms konta īpašnieks ir sasniedzis 59½ gadu vecumu. Šis sods ir paredzēts, lai atturētu tos, kuriem ir citi ienākumu gūšanas veidi, tāpēc šis ierobežojums neattiecas uz pilnīgu un pastāvīgu invaliditāti.

Šis sods papildina jebkuru ienākuma nodokli, kas jums var būt parādā par līdzekļiem, ko izplata no IRA. Ja jūsu parastā ienākuma nodokļa likme ir 22% un ja no IRA jūs izņemsit USD 10 000 ar nodokli apliekamos fondos, lai nomaksātu aizdevumus pirms pensijas vecuma sasniegšanas, jūsu faktiskā nodokļu likme šai sadalei ir 32%. No izņemtajiem 10 000 USD jums būs jāmaksā nodokļi 3 200 USD.

Roth IRA priekšrocības

Parasti par jebkuru priekšlaicīgu izstāšanos no tradicionālās IRA tiek uzlikti nodokļi un sods, ja vien jūs neesat iemaksājis dolārus pēc nodokļu nomaksas. Pat ja daļu no jūsu bilances veido šīs neatskaitāmās iemaksas, tomēr tradicionālās IRA sadales netiek veiktas noteiktā secībā, tāpēc vismaz daļa no jūsu izņemšanas ir apliekama ar nodokļiem.

Turpretī līdzekļu izņemšana no Roth IRA, visticamāk, būs bez nodokļiem un soda naudas neatkarīgi no jūsu vecuma, jo jūs maksājāt ienākuma nodokli par šiem dolāriem gadā, kad tie tika nopelnīti un veikti. Tā kā iemaksas Roth kontos vienmēr tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, cilvēks var izņemt viņu tiešās iemaksas, kad vien tas patīk, neatkarīgi no tā, kādām summām un kādiem mērķiem. Nodokļi un sods attiecas tikai uz to priekšlaicīgas izņemšanas daļu, kas rodas no ienākumiem.

Iemaksas Roth IRA vienmēr tiek sadalītas pirms ienākumiem. Tāpēc, ja jūsu studentu aizdevumu summa ir mazāka vai vienāda ar jūsu iemaksām Roth IRA, varat šos līdzekļus izmantot, lai nomaksātu savus aizdevumus, neņemot vērā papildu soda naudu vai maksājot ienākuma nodokli, pat pirms pensijas sasniegšanas vecums.

Labāks ceļš

Neatkarīgi no tā, vai jums ir tradicionālā vai Roth IRA, ir viens bez soda veids, kā izmantot savus pensijas uzkrājumus, lai apmaksātu izglītību. IRA maksājumi, kas tiek izmantoti kvalificētu izglītības izdevumu segšanai atbilstošajā iestādē, ir atbrīvoti no soda. Lai gan izstāšanās summa nevar pārsniegt jūsu kopējās izglītības izmaksas kārtējā gadā, jūs varat izmantot IRA līdzekļus plaša izdevumu klāsta segšanai. Kvalificētajos izdevumos ietilpst mācību maksa, grāmatas, istaba un pansija, maksa, aprīkojums un piederumi, kā arī pakalpojumi īpašām vajadzībām. (Ņemiet vērā, ka studentu aizdevumu atmaksa nav kvalificēti izglītības izdevumi.)

Lai arī no 10% nodokļa soda tiek atcelts, jūs joprojām esat parādā ienākumu nodokli par jebkuru no jūsu ar nodokli apliekamajām summām no tradicionālās IRA. Roth IRA izplatīšana no iemaksām vai ienākumiem šajā gadījumā ir pilnīgi bez nodokļiem un soda naudas.

Šis izņēmums attiecas uz izglītības izdevumiem jums, jūsu laulātajam, bērniem vai mazbērniem. Lai gan tas, iespējams, nav reāls risinājums koledžas studentiem, kuri vēl nav uzkrājuši ievērojamus pensijas uzkrājumus, tie, kas vēlāk iegūst augstāko izglītību, var gūt lielu labumu.