Labākā īstermiņa uzkrāšanas mērķu stratēģija

Tā kā visi zina, cik svarīgi ir ietaupīt pensijai, vairums investoru ir vērsti uz ieguldījumu IRA, 401 (k) s un citos “ligzdas olu” ieguldījumos. Bet kā ir ar īsāka termiņa uzkrājumu mērķiem? Varbūt vēlaties izveidot ceļojumu fondu vai ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai tuvāko gadu laikā iegādātos laivu vai brīvdienu māju. Vai varbūt jūs tikai uztraucaties par likvīdu uzkrājumu portfeļa veidošanu kā ārkārtas fondu.

Ja plānojat veikt lielu pirkumu trīs līdz piecu gadu laikā vai arī plānojat izveidot fondu ārkārtas vai luksusa vajadzībām, jūs vēlēsities nākt klajā ar īstermiņa uzkrājumu stratēģiju, lai sasniegtu šo mērķi. Izstrādājot plānu, ir jāpatur prātā dažas lietas.

Vispirms apsveriet risku

Likvīdo uzkrājumu portfeļu mērķis ir noteikt tirgū zemāko risku, visaugstāko ienesīgumu. Tādējādi, runājot par īstermiņa uzkrājumiem, jums jāpieiet lietām nedaudz savādāk, nekā jūs darītu ilgtermiņa pensionēšanās un ieguldījumu mērķu sasniegšanai.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs plānojat doties pensijā 10 līdz 15 gadu laikā. Šajā gadījumā jūsu finanšu konsultants, iespējams, ieteiks daudzveidīgu pensiju portfeli, kas sastāv no vismaz 60% akciju. Ja akciju tirgus iegūst tik lielu laika sprīdi, ir pietiekami daudz laika, lai jūsu portfelis varētu atkāpties.

No otras puses, ja jūs vēlaties kaut ko ietaupīt ne tik tālā nākotnē, jums vajadzētu izvairīties no augsta riska ieguldījumiem, piemēram, akcijām. Kāpēc? Tā kā viens kritums akciju tirgū varētu iznīcināt jūsu ietaupījumus, un trīs līdz pieci gadi, iespējams, nebūs pietiekami ilgi, lai jūsu ieguldījums varētu atgūties no lejupslīdes. Tas nozīmē, ka jums nāksies skūpstīt šo ceļojumu uz Eiropu vai ar savu pludmales māju ardievas.

Lai gan zema riska ieguldījumiem, ko parasti uzskata par drošām oāzēm, parasti būs vienmērīgas prognozējamas atdeves likmes mēnesī, tas var nedaudz svārstīties. Kā īstermiņa, likviditāti meklējoši investori, iespējams, vēlēsies iegūt lielāku lieko svaru tirgos, kur uzkrājumu likmes paaugstina Federālo rezervju procentu likmju politika.

Krājkonti

Lielākā daļa patērētāju pārzina standarta banku norēķinu un krājkontus. Tomēr, pārsniedzot šīs sākotnējās platformas, tas var būt lielisks pirmais solis nesen iedvesmotiem īstermiņa ieguldītājiem. Veicot nelielu izpēti, lai noteiktu labākos krājkontus jūsu reģionā, standarta krājkonta produktiem var būt no 2% līdz 5% ienesīgums. Daudzas vietējās bankas piedāvā augsta ienesīguma uzkrājumu darījumus. Ir arī daudz tiešsaistes iespēju. Šīs platformas mēdz piedāvāt naudas tirgus kontus un augsta ienesīguma noguldījumu sertifikātus, kas bieži vien ir saistīti arī ar lieliem ienesīguma ietaupījumiem.

Obligāciju priekšrocības

Lai sasniegtu īstermiņa uzkrājumu mērķi, ieteicams apskatīt obligācijas. Obligācijas parasti seko lielam ienesīguma ietaupījumam kā nākamais solis zema riska īstermiņa ieguldījumos, un drošākās ir Valsts kases obligācijas. Obligācija ir parāda ieguldījums, kurā jūs galvenokārt aizdodaties naudu valdībai, valdības aģentūrai vai korporatīvajai vienībai. Obligācijas izmanto uzņēmumi, štati un pilsētas, lai iegūtu naudu dažādiem projektiem un iniciatīvām. Noteiktā laika posmā jūs nopelnīsit mainīgu vai fiksētu obligācijas procentu likmi. Atsevišķos ieguldījumos obligācijās jūs varat turēt savas obligācijas līdz termiņa beigām vai bieži tās pārdot atvērtā tirgus biržās.

Viens no galvenajiem obligāciju ieguvumiem ir tas, ka procentu ienākumi parasti ir lielāki nekā ienākumi no krājkonta. Turklāt jūs varat izvēlēties obligācijas, kuru termiņš būs beidzies un kuras būs pieejamas noteiktā datumā tuvākajā nākotnē. Tas piedāvā lielu drošības līmeni bez riska, kas saistīts ar krājumiem. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet: Obligāciju priekšrocības un mūsu apmācība, Obligāciju pamati .) Daudzi investori var arī izvēlēties ieguldīt pārvaldītos obligāciju fondos, kurus var segmentēt daudzās dažādās riska klasēs un termiņu segmentos.

Tomēr obligācijām ir savi brīdinājumi īpaši paaugstinātas likmes vai riska tirgos, kur ienesīgums palielinās. Palielinoties jaunu emisiju ienesīgumam, esošo obligāciju cenas krītas, samazinoties obligāciju otrreizējā tirgus tirdzniecības vērtībai. Pārvaldītos fondos šo efektu var palielināt, jo pārvaldniekiem ir diversificēts obligāciju portfelis ar cieši saistītu nepastāvību. Tādējādi obligācijas ir īpaši svarīgas īstermiņa ieguldītājam, kas seko tirgus riskiem, lai optimizētu īstermiņa atdevi.

Produktu atlase

Visā tirgū ir vairāki ieguldījumu produkti, kuru mērķis ir īstermiņa vai likviditātes virzīti investori. Ieguldījumi ar fiksētu ienākumu parasti ir dažas no labākajām produktu iespējām, jo ​​tie piedāvā ienākumus ar zemu risku. Ieguldījumi ienākumos akcijās var būt arī iespēja īstermiņa ieguldītājiem, kuri vēlas veikt lielākas likmes. Ieguldījumi liela apjoma ienākumos bieži ir nākamais zemā riska iespēju līmenis ar ienākumiem, kas palīdz atbalstīt daudzu investoru īstermiņa likviditātes mērķus.

Grunts līnija

Tā kā jūs plānojat ietaupīt īstermiņa mērķu sasniegšanai, ir svarīgi gudri izvēlēties ieguldījumus un sekot līdzi tirgus izmaiņām zema riska ieguldījumu segmentā. Ja vēlaties piekļūt naudai trīs līdz piecu gadu laikā, vislabākā likme ir augsta ienesīgums, zema riska ieguldījumi, un lielākā daļa akciju ir pārāk riskanti. Tomēr īstermiņa portfeļa pārvaldīšana ar dažiem atsevišķiem ieguldījumiem akcijās, kas galvenokārt attiecas uz ienākumiem ar lielu robežu, var būt viens no veidiem, kā palielināt ienesīgumu.