Galvenais » banku darbība » Labākās alternatīvas 401 (k)

Labākās alternatīvas 401 (k)

banku darbība : Labākās alternatīvas 401 (k)

401 (k) plāns kopš tā izveidošanas 1978. gadā ir kļuvis par populārāko darba devēju sponsorēto pensijas plānu ASV, taču ne visiem darba ņēmējiem ir pieejams viens, atstājot viņiem meklēt alternatīvas, lai ietaupītu pensijai.

Tātad, kas vēl tur atrodas? Ir vairākas iespējas. Bet vispirms apskatīsim, kā darbojas 401 (k).

Galvenie paņēmieni

  • Ne visiem darba ņēmējiem ir pieejams populārs darba devēju atbalstīts pensionēšanās plāns 401 (k).
  • Dažas alternatīvas iespējas ietaupīt, aizejot pensijā, ietver IRA un ieguldījumu kontus.
  • IRA, tāpat kā 401 (k) s, piedāvā nodokļu priekšrocības pensijas uzkrājējiem.
  • Ja jūs pretendējat uz Roth opciju, apsveriet savu pašreizējo un turpmāko nodokļu situāciju, lai izlemtu starp tradicionālo IRA un Roth.

Izpratne par 401 (k) plāniem

Iestatīšana ir vienkārša. Ar 401 (k) jūs katru mēnesi iemaksājat priekšnodokļa naudu no savas algas. Iemaksas var atskaitīt nodokļus no jūsu gada ienākumiem. Nauda tiek automātiski atskaitīta no algas, un tā tiek ieguldīta ieguldījumos, kurus izvēlaties no plāna iespējām. Vēl labāk, ja jūsu darba devējs sakrīt ar kādu procentu no jūsu iemaksām, ko daudzi arī izdara. Ieņēmumus no ieguldījumiem jūs iegūstat, aizejot pensijā.

Jūs varat ierobežot, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu gadā. Kopš 2019. gada jūs varat veikt iemaksas līdz 19 000 USD gadā, un, ja esat 50 gadus vecs, jums tiek atļauti papildu USD 6 000.

Lai gan 401 (k) var darboties ar autopilotu, kad esat to izveidojis, tā parasti nav laba ideja. Ja, piemēram, jūsu alga divkāršojas un jūs joprojām katru mēnesi iemaksājat vienādu summu, jūs nonākat nelabvēlīgā situācijā, nepalielinot iemaksas.

Tiem, kas meklē alternatīvas 401 (k), apsveriet iespēju izpētīt šādas iespējas:

Tradicionālie un Roth IRA

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) - ja esat pašnodarbināts vai neliela uzņēmuma īpašnieks -, varat atvērt individuālu pensijas kontu (IRA). Šie konti piedāvā arī uz pensionēšanos orientētas nodokļu priekšrocības, kas atšķiras atkarībā no tā, vai izvēlaties tradicionālo vai Roth IRA.

Vēl labāk, ja jūs varat ietaupīt vienu papildus 401 (k) - lai arī atkarībā no jūsu ienākumiem un izvēlētā konta veida jūsu iemaksas nevar atskaitīt nodokļus. Tomēr pat tādā gadījumā jūsu kontā esošā nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem.

Lai gan gan IRA, gan 401 (k) piedāvā nodokļu atvieglojumus, pastāv dažas galvenās atšķirības. Izmantojot IRA, maksimālais ieguldījums, ko varat dot 2019. gadā, ir 6000 USD gadā (7000 USD, ja esat vismaz 50).

Parasti 401 (k) s un IRA ir priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja jūs veicat maksājumus pirms 59½ gadu vecuma, taču no šī noteikuma ir izņēmumi.

Izmantojot IRA, pasaule ir jūsu ieguldījumu austere. Jūs varat ieguldīt gandrīz visos vērtspapīros vai finanšu instrumentos, kuru vērtību var precīzi un katru dienu izmērīt.

Tas neietver dzīvības apdrošināšanu un kolekcionējamus priekšmetus. "Kolekcijas varētu klasificēt kā jebkuru mākslas darbu, metālu, dārgakmeņus, alkoholiskos dzērienus, paklāju, antīkās lietas vai zīmogu, " skaidro Rebeka Dawson, finanšu konsultante Losandželosā, Kalifornijā.

"IRA ir lielisks ieguldījumu līdzeklis. Tomēr vairāk nekā 85% investoru nezina visas priekšrocības, ko IRA nodrošina. Tas ļauj jums veikt ieguldījumus akcijās, obligācijās un kopfondos, bet arī ļauj ieguldiet nekustamajos īpašumos, zirgos, privātā uzņēmuma akcijās, nodokļu ķīlā, lauksaimniecības zemē, kriptovalūtā, franšīzēs, fiziskajā zeltā un citur, "saka Kirks Čišolms, Leksingtonas štata Masačas novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.

Tradicionālie un Roth IRA

Tāpat kā 401 (k) s, IRA ir gan tradicionālās, gan Roth versijas. Vai vēlaties maksāt nodokļus tagad vai vēlāk?

Izmantojot tradicionālo IRA, jūs šodien atskaitāt iemaksas no saviem nodokļiem un maksājat ienākuma nodokļus, kad sākat atsaukt gadu desmitus.

Izmantojot Roth IRA, jums nav jāatskaita iemaksas no ikgadējā nodokļu rēķina, taču, tiklīdz sākat izņemšanu, tas viss ir bez nodokļiem. Arī jebkura izaugsme ir bez nodokļiem. Jums arī nav saudzēts nepieciešamais minimālais sadalījums, sasniedzot 70 ½ gadu vecumu, kas ir pilnvarots tradicionālajām IRA un 401 (k) s.

Pieņemot lēmumu par tradicionālo vai Roth IRA, jums jājautā sev, vai, aizejot pensijā, jūs nonāksit augstākā nodokļu kategorijā un vai nodokļu iekavās nākotnē būs kaut kas līdzīgs mūsdienu.

SEP IRA

Ja esat pašnodarbināts vai neliela uzņēmuma īpašnieks, jums, iespējams, ir arī iespēja atvērt vienkāršotu darbinieku pensiju (SEP IRA). SEP IRAs nodokļu priekšrocību un ieguldījumu iespēju ziņā darbojas līdzīgi tradicionālajām IRA. Viņiem ir papildu ieguvums no augstākiem iemaksu ierobežojumiem.

Sākot ar 2019. gadu, iemaksas nevar pārsniegt 25% no kompensācijas par gadu vai USD 56 000, atkarībā no tā, kura ir mazāka.

Skaidras naudas bilances pabalstu plāns

Ja esat pašnodarbināts un veiksmīgs, bet pārāk aizņemts (vai pārāk maz naudas), lai daudz ko izdarītu pensijas plāna veidošanā agrāk, vēl joprojām ir laiks kaut ko darīt, lai nodrošinātu savu nākotni. Naudas bilances noteiktu pabalstu plāns ļaus jums nekavējoties panākt pensijas atgūšanu.

"Daudzi pašnodarbinātie cilvēki vēlāk dzīvē nonāk ar lieliem ienākumiem un ļoti maz parāda to pensijas uzkrājumu veidā. Mans mīļākais risinājums šādai personai ir naudas bilances noteiktu pabalstu plāns, kur ikgadējā iemaksa 2019. gadā potenciāli varētu sasniegt 225 000 USD, "saka Roberts R. Šulcs, CFP®, Schulz Wealth prezidents, Mansfīldas štats, Teksasā.

Investīciju konts

Visbeidzot, ir regulāri vecie ieguldījumu konti. Jūs varat atvērt kontu vēlamajā finanšu iestādē un "ieguldīt" tik daudz, cik vēlaties vai varat. Jebkurai peļņai no vērtības pieauguma vai dividendēm tiks uzlikti nodokļi kā ilgtermiņa kapitāla pieaugumam, ja ieguldījumi tiek turēti vairāk nekā vienu gadu. Tas, iespējams, nozīmē, ka jūs maksāsit zemāku likmi, nekā maksājat no parastajiem ienākumiem.

"Lai arī ieguldījumam 401 (k) vai tradicionālajā vai Roth IRA ir lielas priekšrocības, piemēram, atliktie nodokļi vai beznodokļu izaugsme, gada ierobežojumi var neļaut jums ieguldīt pietiekami daudz kapitāla, lai vēlāk varētu gūt pietiekamus pensijas ienākumus. Papildinot pensijas kontu ar ar nodokli apliekamais konts, kas ieguldīts atbilstošā akciju fondā, un obligāciju fondu sadale var uzlādēt jūsu finanšu plānu un atbalstīt vēlamo rezultātu, "saka Daniels Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Ja esat pietiekami disciplinēts, lai izbēgtu no neizbēgamajiem kritumiem un kāpumu laikā dziļi elpotu, iespējams, ir standarta investīciju konts. Bet viņi ņem a daudz centienus saglabāt, un ienākumu pieaugumam var būt parādā kapitāla pieaugums.

Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.
Ieteicams
Atstājiet Savu Komentāru