Hipotēkas atmaksas priekšrocības

Jūs esat izdarījis lēcienu un nolēmis iegādāties māju. Pēc dokumentu kalna parakstīšanas jūs tagad esat lepns savas dzīvesvietas īpašnieks. Pēc trīsdesmit dienām, kad pienāksies pirmais hipotēkas maksājums, jūs piemeklēs paveiktā realitāte. Jūs esat uzņēmies 30 gadu vērtus apjomīgus maksājumus ekonomikā, kas nesniedz solījumus par ilgtermiņa darba stabilitāti. Nelieciet panikā.

Šajā rakstā mēs apskatīsim ieguvumus, maksājot jūsu hipotēku, cik drīz vien iespējams, un sniegsim jums norādes, kā to izdarīt.

Atmaksājiet to: plusi un mīnusi

Pirmais un acīmredzamākais iemesls, lai pēc iespējas ātrāk samaksātu hipotēku, ir tas, ka tas ļaus ietaupīt desmitiem tūkstošu dolāru. Izlasiet dokumentus, kurus parakstījāt, iegādājoties vietu, un rūpīgi apskatiet amortizācijas grafiku. Hipotēku kompānijas uzreiz atklāj, ka jūs maksāsit vairāk nekā divas reizes mājas pirkuma cenu, pirms jums tas faktiski pieder.

(Lai uzzinātu vairāk par amortizācijas grafiku, skatiet sadaļu “Hipotēku maksājuma struktūras izpratne”.)

Otrais iemesls ir sirdsmiers, ko jūs iegūstat no savas mājas. Tā kā mēneša naudas izmaksas ir zemākas, bezdarba vai nepietiekama nodarbinātības iespējas vairs nav tik biedējošas. Tagad jūs varat atļauties veikt darbu, kas maksā daudz mazāk nekā jūsu iepriekšējais amats, bez bažām par mājas pazaudēšanu.

Tomēr daudzi cilvēki apgalvo, ka hipotēkas samaksa ir slikts finansiāls solis. Viņi apgalvo, ka, ieguldot savu naudu, tā vietā, lai veiktu papildu hipotēkas maksājumus, jūs iegūsit augstāku atdevi ilgtermiņā. Lai gan pastāv zināma iespēja, ka jūs sasniegsit šādu varoņdarbu, pastāv arī iespēja, ka jūs to nedarīsit. Ņemot vērā izvēli starp garantētu ietaupījumu 6% apmērā no viņu hipotēkas procentiem (kas aprēķināti 30 gadus) vai iespēju sasniegt kādu citu atdeves likmi, kas var būt augstāka vai zemāka, konservatīvie investori veiks drošu likmi.

Protams, viss arguments ir pārprotams, ja patiesi skatāties uz situācijas faktiem. Lielākā daļa cilvēku pērk māju, lai viņiem būtu, kur dzīvot. Pat ja tas dubultosies vai trīskāršosies, viņi to nepārdos, un, ja viņi to darīs, katrs nopelnītais cents prasīs salīdzināmas mājas pirkšanu tajā pašā apkārtnē. Turklāt, tā kā jūs nevarat dzīvot kopfondā, vairums mājas pircēju neveic pirkumu, cenšoties pārspēt S&P 500 atgriešanos.

Nākamais arguments pret jūsu hipotēkas nomaksu ir vēl apšaubāmāks, taču jūs to dzirdat visu laiku, pat no pieredzējušiem investoriem: hipotēkas procenti nodrošinās jums nodokļu atvieglojumu. Lai gan tehniski tā ir taisnība un jūs tērējat USD 1 procentos, lai iegūtu nodokļu atlaidi vai 25 vai 35 centu, tas darbojas tikai tad, ja a) detalizētie atskaitījumi un b) ir visaugstākajos ienākumu nodokļa iekavās. Parastam cilvēkam tas nav labs ienākums no jūsu ieguldījumiem.

Hipotēkas apmaksa nodrošina jūsu ieguldījumu atdevi, kas ir daudz ticamāka nekā jebkas, ko akciju tirgus var piedāvāt. Tas arī ļauj ietaupīt desmitiem un dažreiz simtiem tūkstošu dolāru. Turklāt tas nodrošina drošību, ja jums ir pieejama dzīvesvieta par pieņemamu cenu gadījumā, ja ienākumi samazinās. Ņemot vērā visas šīs priekšrocības, ir pienācis laiks apskatīt stratēģijas, kas palīdzēs jums atmaksāt šo hipotēku.

Plāns pirms pirkšanas

Apskatiet, pirms veicat lēcienu, un iepriekš veiciet matemātiku, lai noteiktu, cik daudz māju jūs varat atļauties iegādāties. Tad iegādājieties mazāk māju, nekā varat atļauties. Šī stratēģija nodrošinās jums pietiekamu naudas plūsmu, lai veiktu papildu hipotēkas maksājumus, un nodrošinās zināmu spilvenu, ja nākotnē jums būs jāveic darbs ar zemāk apmaksātu darbu. Pārliecinieties arī, vai jūsu hipotēka neuzliek sodu par priekšapmaksu. Šī klauzula var mazināt jūsu centienus izkļūt no parādiem.

(Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu “Hipotēkas: Cik daudz jūs varat atļauties?”)

Tālāk jums jāpievērš uzmanība finansēšanas noteikumiem. Kaut arī regulējamas likmes hipotēkas (ARMs0 piedāvā zemākus sākotnējos maksājumus, tās pārāk bieži tiek izmantotas, lai pircēji varētu nokļūt mājās, kuras viņi faktiski nevar atļauties. Kad paaugstinās procentu likmes, daži māju īpašnieki tiek noķerti nesagatavoti. Tāpat māju pircēji bieži plāno savas finanses, pamatojoties uz ar domu, ka viņu hipotēkas maksājumi nemainīsies; viņi atklāj, ka tā ne vienmēr ir taisnība, kad viņu pašvaldība paaugstina nekustamā īpašuma nodokļus. Ja jūsu plāns ir pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no parāda, fiksētas likmes hipotēka nodrošina stabilas procentu likmes paredzamība, un, ja procentu likmes pazeminās, to vienmēr var refinansēt.

(Lai uzzinātu vairāk, skat. Sadaļu “Hipotēkas: fiksētas likmes un regulējama likme.”)

Kā samaksāt hipotēku

Kad esat saņēmis hipotēku, tās apmaksas atslēga ir vienkārša: nosūtiet naudu. Daži hipotēku plāni piedāvā maksājumus reizi divos mēnešos, kā rezultātā gadā tiek veikts viens papildu maksājums. Tā ir lieliska stratēģija, ja vien ar to nav saistīta maksa. Ja ir, vienkārši atlieciet skaidru naudu un pats veiciet papildu samaksu.

Ja jūsu karjera progresē gadu gaitā, pielieciet šos paaugstinājumus un prēmijas darbam, nosūtot tos hipotēku uzņēmumam. Jums bez šīs naudas izdevās tikpat labi, un jūs to nepalaidīsit garām, ja nepieradīsit to savā budžetā.

Sekojiet līdzi procentu likmēm un, ja tās samazinās, apsveriet iespēju refinansēt. Ja jūs varat samazināt procentu likmi, saīsināt aizdevuma termiņu vai abus, refinansēšana var būt lieliska stratēģija. Tikai nekļūdieties, saglabājot savu termiņu tādu pašu un izņemot naudu.

(Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu “Hipotēkas: refinansēšanas ABC”.)

Grunts līnija

Nav tāda laika kā tagad, lai sāktu savus centienus atmaksāt šo hipotēku. Sāciet, izlasot amortizācijas grafiku; Tiklīdz jūs precīzi redzat, cik liela daļa no jūsu ikmēneša maksājuma tiek novirzīti procentiem, un kāda niecīga daļa iet uz pamatsummas apmaksu, jūs sapratīsit, ka katrs papildu nosūtītais dolārs samazina jūsu maksājuma daļu, kas apkalpo jūsu procentu izdevumus. Tas var būt spēcīgs motīvs finansiāli prasmīgiem indivīdiem.

Ja jūs koncentrējat savus centienus uz konkrēto uzdevumu, jūs varat būt pārsteigts par to, cik ātri jūs varat atcelt hipotēku. Paveicot savu misiju, jūs atradīsit, ka mājas ērtības ir vēl patīkamākas, ja mājas pieder jums, nevis bankai.

(Papildinformāciju skatiet sadaļā “Iepirkšanās hipotēkai” un "Izpratne par jūsu hipotēku", "Hipotēkas pamati")