Amerikas parāds: auto aizdevumu atlikumi kopā 1,22 triljoni USD 2017. gada 4. ceturksnī

Amerikāņi pagājušajā ceturksnī kopumā uzņēma USD 1, 22 triljonus automašīnu parādu - pietiek, lai nopirktu 53 043 478 Toyota Camrys ar 23 000 USD lielu cenu. Patērētāju auto aizdevumu atlikumi 2017. gada ceturtajā ceturksnī bija par 0, 7% lielāki, liecina jaunākie dati no Ņujorkas Federālo rezervju bankas ceturkšņa ziņojuma par mājsaimniecību parādiem un kredītiem.

Tas ir par 64 miljardiem dolāru vairāk, nekā patērētāji nēsāja 2016. gada beigās, un par 8 miljardiem dolāru vairāk, nekā viņi pārvadāja 2017. gada trešā ceturkšņa beigās. Pēdējo sešu gadu laikā bilances kāpums. 2017. gada ceturtajā ceturksnī TransUnion aprēķināja, ka vidējā auto aizņēmēja atlikums bija 18 588 USD.

Auto aizdevuma parāds palielinās līdz ar kopējo mājsaimniecību parādu

Amerikāņu pieaugošais auto aizdevumu parāds nāk kopā ar pieaugošo mājsaimniecību parādu, kas no 2017. gada trešā ceturkšņa pieauga par 193 miljardiem USD (1, 5%) līdz kopējam 13, 15 triljoniem USD 2017. gada beigās. Auto aizdevuma parāds ir trešā lielākā amerikāņu kategorija. mājsaimniecību parāds pēc hipotēkas parāda (8, 88 triljoni USD) un studentu aizdevuma parāds (1, 38 triljoni USD), un tas kopš 2011. gada ir stabili pieaudzis.

Ne tikai pieauga kopējais auto aizdevumu apjoms 2017. gadā, bet arī palielinājās kopējais izsniegto aizdevumu jeb jauno aizdevumu skaits. Ņujorkas Fed to raksturoja kā “visaugstāko gada aizdevumu izsniegšanas apjomu gadā, kas novērots [mūsu] datos.” Tikai 2017. gada ceturtajā ceturksnī automātisko aizdevumu izsniegšana bija USD 137 miljardi.

Lēts kredīts un spēcīga nodarbinātība neapšaubāmi palīdzēja vairāk amerikāņu pērn ceturksnī iegādāties automašīnas. Bet, paaugstinoties procentu likmēm, patērētāji ar mainīgas likmes kredītkaršu parādiem var redzēt, ka palielinās kredītkaršu maksājumi, kas viņiem varētu apgrūtināt automātisko maksājumu veikšanu. Augstākas procentu likmes, visticamāk, nozīmēs arī mazāk aizņemšanos, ja vien algas ievērojami nepalielināsies, lai aizņēmēji varētu atļauties lielākus ikmēneša maksājumus.

Automašīnu tirdzniecībai 2017. gadā bija spēcīgs, lai arī ne tik spēcīgs kā 2016. gadā. TransUnion redz, ka auto aizdevēji prasa lielākus iemaksas 2018. gadā, lai uzskaitītu lielākas finansētās summas, garākus aizdevuma termiņus un zemākas lietotu automašīnu vērtības. Tā sagaida nelielu nokavētu auto aizdevumu pieaugumu, bet saka, ka auto aizdevēji ir devuši priekšroku labāk kvalificētiem, zemāka riska kredītņēmējiem. (Lai salīdzinātu ar 2013. gadu un padomus par to, cik daudz aizņemties, lai iegādātos automašīnu, skat. Amerikāņi aizņemas vairāk, lai iegādātos automašīnas - bet vai tiem vajadzētu būt ">

Auto aizdevumu aizņēmēju profili izskatās labi

Lielākajai daļai amerikāņu nav grūtību sekot maksājumiem par automašīnām. Apmēram 7, 5% nokavēja 30 vai vairāk dienas. Bet tikai 2, 3% auto aizdevumu aizņēmēju decembra beigās bija nokavējuši 90 un vairāk dienu, nedaudz samazinoties no 2, 4% septembra beigās. Nedaudz satraucošs ir tas, ka kopš 2012. gada šis skaits ir nepārtraukti pieaudzis. Pēc 90 līdz 120 nokavētām dienām aizdevēji kredītņēmējus uzskata par nokavētajiem un var pārņemt savus transportlīdzekļus. (Uzziniet vairāk sadaļā Kādas atšķirības starp likumpārkāpumiem un noklusējumiem? Un opcijas, kad vairs nevarat atļauties savu automašīnu .)

Automātisko kredītu ņēmēju vidējais kredītreitings bija 707, kas ir augstākais rādītājs kopš 2011. gada, bet zem 740 sliekšņa, ko parasti uzskata par ļoti labu. Tiek uzskatīts, ka aizņēmējs, kura vērtējums ir 707, rada vidēju risku aizdevējiem; kavējuma likme ir 8% pretstatā 2% un 1% attiecīgi ļoti labiem un ārkārtas kredītņēmējiem. Vidējais aizņēmējs varētu cerēt saņemt 3.99% GPL par jaunu auto aizdevumu, savukārt aizņēmējs ar ārkārtas kredītreitingu 780 vai augstāku varētu cerēt maksāt GPL 3.08%. Viens, kam ir godīgs kredīts diapazonā no 601 līdz 660, varētu gaidīt, ka maksās GPL 6.83%. (Uzziniet, kā darbojas jūsu kredītreitings piecos lielākajos faktoros, kas ietekmē jūsu kredītu .)

Pat auto aizņēmēji, kuru kredītvērtējuma rādītājs ir vismaz 10% un kuru vidējais rādītājs ir 575, var saņemt aizdevumus, taču viņi maksās strauju cenu: 11, 11%.

Tā kā procentu likmju kāpums tirgū ir vērojams dažu pēdējo mēnešu laikā, nav pārsteidzoši, ka vidējā 60 mēnešu GPL par jaunu automašīnu aizdevumu ir palielinājusies no 4, 29% pagājušā gada novembra beigās līdz 4, 55%, salīdzinot ar februāra vidus. Bet vislabākās cenas ir pieejamas, kad saņemat jaunu automašīnu no ražotāja un saīsināt aizdevuma termiņu. Saskaņā ar WalletHub pētījumu, kas publicēts šajā mēnesī, vidējā likme 36 mēnešu aizdevumam ir tikai 1, 87%. Nākamās labākās likmes nāk no krājaizdevu sabiedrībām - 2, 61%. (Jaunu riteņu tirgū "> Kā iegūt labāko cenu par jaunu automašīnu un kā procentu likmes darbojas automašīnu aizdevumiem .)

Interpretējiet auto aizdevuma parādu ar piesardzīgu optimismu

Rejs Boshara, Mājsaimniecību finanšu stabilitātes centra vecākais padomnieks un direktors, decembrī rakstīja, ka patērētāju parāds pēdējo piecu gadu laikā ir pieaudzis gandrīz divas reizes ātrāk nekā mājsaimniecību ienākumi, un patērētāju parāds ir sasniedzis visu laiku augstāko līmeni - 26% no izmantojamais ienākums. Šis pieaugošais parāds varētu norādīt uz patērētāju optimismu par ekonomiku. Tas varētu nozīmēt arī to, ka patērētāji ir nomaksājuši vecos aizdevumus un tagad ir tiesīgi saņemt jaunus. Bet tas varētu arī norādīt, ka ģimenes ir finansiālā stresa stāvoklī un tām ir nepieciešams aizņemties, lai apmaksātu nepieciešamības.

Ja vairāk aizņēmēju kavējas ar parādu, var ciest ekonomikas izaugsme. Lielāks mājsaimniecību parāds var veicināt īstermiņa IKP pieaugumu viena līdz divu gadu laikā, bet pēc tam to nomāc. Kad patērētāji uzņemas lielāku parādu, viņiem tas beidzot ir jāmaksā. Ja viņi turpina tērēt līdzekļus, ja iestājas lejupslīde vai samazinās viņu ienākumi, tad parāda maksājumi tiks ietekmēti.

Grunts līnija

Amerikāņu auto aizdevumu parāds turpina pieaugt. Palielinātas procentu likmes var likt automašīnu pircējiem mazāk aizņemties 2018. gadā, lai gan papildu naudas plūsma no Trump nodokļu samazināšanas varētu kompensēt šo šķipsnu. Patērētāju aizņemšanās un pirkšanas paradumi norāda uz pastāvīgu optimismu attiecībā uz ekonomiku, bet, ja patērētāji nav piesardzīgi, lai izvairītos no pārmērīgas ekspansijas, iespējams, ka veikalā būs vienkāršāks laiks.