Galvenais » banku darbība » 8 iemesli, lai nekad neaizņemtos no 401 (k)

8 iemesli, lai nekad neaizņemtos no 401 (k)

banku darbība : 8 iemesli, lai nekad neaizņemtos no 401 (k)

Pēc vairuma finanšu konsultantu domām, iegremdēšana 401 (k) plānā parasti ir slikta ideja. Bet šie ieteikumi neattur apmēram ceturto daļu cilvēku, kuriem ir kāds no šiem kontiem, no reida par saviem līdzekļiem.

Daži no šiem plāna turētājiem izņem naudu no sava konta, bieži saskaņā ar grūtību noteikumiem, kas pieļauj šādu līdzekļu izlaišanu. Bet apmēram trīs reizes vairāk cilvēku tā vietā uz laiku aizņemas no sava 401 (k) vai no salīdzināma konta, piemēram, no 403 (b) vai 457, liecina dati no Transamerica pensijas pētījumu centra.

Šāds aizdevums var šķist pievilcīgs. Lielākā daļa 401 (k) ļauj aizņemties līdz 50% no kontā esošajiem līdzekļiem, līdz limitam 50 000 USD un uz laiku līdz pieciem gadiem. Tā kā līdzekļi netiek izņemti, tikai aizņemti, aizdevums ir bez nodokļiem. Pēc tam pakāpeniski atmaksājat aizdevumu, ieskaitot gan pamatsummu, gan procentus.

Procentu likmei 401 (k) aizdevumiem parasti ir salīdzinoši zema, iespējams, par vienu vai diviem punktiem augstāka nekā galvenā likme, kas ir zemāka nekā daudzi patērētāji maksātu par personīgo aizdevumu. Turklāt atšķirībā no tradicionālā aizdevuma procenti neiet pie bankas vai cita komerciāla aizdevēja, bet gan pie jums. Tā kā procenti tiek atgriezti jūsu kontā, daži apgalvo, ka aizņēmuma izmaksas no 401 (k) fonda būtībā ir atmaksa sev par naudas izmantošanu.

Šīs atšķirības liek izvēlētiem finanšu konsultantiem apstiprināt pensiju fondu aizdevumus, vismaz cilvēkiem, kuriem nav labākas iespējas aizņemties naudu. Tomēr daudz vairāk konsultantu konsultē praksi, neatkarīgi no apstākļiem. Viņi saka, ka aizņēmšanās no jūsu 401 (k) ir pretrunā gandrīz ar katru reizi pārbaudītu ilgtermiņa ieguldījumu principu.

Taustiņu izņemšana

  • Lielākā daļa 401 (k) plānu ļauj aizņemties līdz 50% no jūsu piešķirtajiem līdzekļiem līdz pieciem gadiem ar zemām procentu likmēm, un procenti jūsu kontā tiek saņemti atpakaļ.
  • Pirms aizņemšanās apsveriet, ka jums būs jāatmaksā aizdevums ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un jūs varētu zaudēt ieguldījumu ienākumus no naudas, kamēr tā ir ārpus konta.
  • Ja pazaudējat darbu, aizdevums būs jāatmaksā ātrāk - līdz nākamās nodokļu deklarācijas termiņam.
  • Ja jūs nokavējat aizdevumu, summa, kuru jūs joprojām esat parādā, tiek pārveidota par izņemšanu, un būs jāmaksā nodokļi un, iespējams, soda naudas.

Kāpēc aizņemšanās ir (parasti) slikta ideja

Šeit ir astoņi galvenie iemesli, kuru dēļ jums, iespējams, nevajadzētu ienākt 401 (k) plānā līdz aiziešanai pensijā vai izmantot to pirms tam kā cūciņu banku aizdevumiem.

1. Atmaksa jums izmaksās vairāk nekā jūsu sākotnējās iemaksas

Galvenais šķietamais 401 (k) aizdevuma plus - kuru jūs vienkārši aizņematies no sevis, lai veiktu nomu - ātri kļūst apšaubāms, kad izpētīsit, kā jums būs jāatmaksā nauda.

Ņemiet vērā, ka līdzekļi, kurus aizņematies, tika iemaksāti 401 (k), aprēķinot pirms nodokļu nomaksas. Bet jūs pats atmaksāsit aizdevumu ar naudu pēc nodokļu nomaksas . Piemēram, ja jūs atrodaties 24% nodokļu kategorijā, katrs no jums nopelnītajiem 1 USD, lai atmaksātu aizdevumu, jums šim mērķim nozīmē tikai 76 centus; pārējais iet uz ienākuma nodokli.

Citiem vārdiem sakot, šādā nodokļu klasē, lai jūsu fonds atkal būtu vesels, būtībā būtu vajadzīgs gandrīz par ceturtdaļu vairāk darba, nekā tas bija gadījumā, kad veicāt sākotnējo iemaksu.

2. Zema ‛procentu likme 'neņem vērā alternatīvās izmaksas

Kamēr jūs aizņematies līdzekļus no sava konta, viņi nenopelnīs nekādu ieguldījumu atdevi. Šie (iespējamie) nokavētais ienākums jāsabalansē ar domājamo pārtraukumu, ko saņemat, lai aizdotu sev naudu ar zemām procentu likmēm.

"Parasti tiek pieņemts, ka 401 (k) aizdevums faktiski ir bez maksas, jo procenti tiek atmaksāti paša dalībnieka 401 (k) kontā, " saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, finanšu plāna izpilddirektors un dibinātājs., Inc., Bellingham, Wash. Tomēr Twinings norāda, ka "pastāv" alternatīvas izmaksas ", kas ir vienādas ar zaudēto aizņemto līdzekļu pieaugumu. Ja 401 (k) konta kopējais ienesīgums ir 8% no gadā, kurā tiek aizņemti līdzekļi, šī aizdevuma izmaksas faktiski ir 8%. (Tas ir] dārgs aizdevums. "

3. Jūs varat mazāk ieguldīt fondā, kamēr jums ir aizdevums

Ja aizņemāties naudu no sava 401 (k) konta, dažos plānos ir noteikums, kas aizliedz jums veikt papildu iemaksas, līdz tiek atmaksāts aizdevuma atlikums. Pat ja jūsu plāns to neparedz, iespējams, ka, atmaksājot aizdevumu, jūs nevarēsit atļauties veikt iemaksas.

Šāda papildu finansējuma iesaldēšana atņems kontu no naudas, kam ilgtermiņā vajadzētu daudzkārt pieaugt vērtības izteiksmē, izmantojot saliktos ienākumus. Lielākā daļa aprēķinu liecina, ka ieguldītā nauda vidēji ik pēc astoņiem gadiem divkāršosies. Atšķirība, ko jūs varētu būt izdarījusi, joprojām būs lielāka, ja izlaistās iemaksas novedīs pie tā, ka jūsu darba devējs nokavēs šos līdzekļus, jo šāda iemaksa būtībā nozīmē jums bezmaksas ieguldījumu naudu.

4. Ja pasliktinās jūsu finansiālais stāvoklis, jūs varat zaudēt vēl vairāk naudas

Iepriekš minētie trūkumi paredz, ka jūs varēsit veikt plānotos maksājumus fondā savlaicīgi un bez liekām grūtībām. Un lielākais vairākums - faktiski 90% - to, kas aizņemas no saviem 401 (k) plāna, ir spējīgi tieši tā, liecina Vartonas Pensiju pētījumu padomes pētījums.

Tomēr, ja jūs nespēsit atmaksāt aizdevumu, tā finansiālās sekas kļūst no sliktām līdz sliktākām. Tas ir tāpēc, ka, ja jūs neizpildāt aizdevumu 401 (k), aizdevums tiek pārveidots par izņemšanu. Tā rezultātā, ja vien jums nav tiesību pretendēt uz grūtību izņemšanu, nenomaksātā aizdevuma atlikums tiks aplikts ar nodokļiem vismaz pēc jūsu pašreizējās ienākuma nodokļa likmes. Ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu, jums tiks aprēķināta arī soda nauda par 10% pirmstermiņa izņemšanu no aizņēmuma summas.

5. Darba zaudēšana vai aiziešana atjauno atmaksas pulksteni

Ja jūs pārtraucat darbu vai kā citādi zaudējat darbu, jums būs tikai pilnvarots laiks, kurā jums būs jāatmaksā nenomaksāts aizdevums no sava 401 (k) vai cita pensijas fonda. Nodokļu reformas, kas stājās spēkā 2018. gadā, pagarināja laiku no iepriekšējām 60 dienām pēc darba atstāšanas līdz nākamās federālās nodokļu deklarācijas iesniegšanas termiņam, ja tas būs vismaz 60 dienas pēc aiziešanas no darba.

Tomēr, maigi izsakoties, aiziešana no darba devēja, ja jums ir nenomaksāts aizdevums 401 (k) apmērā, ir ierobežojoša. Jūs būsit spiests nākt klajā ar nesamaksāto atlikumu īsākā laikā, visticamāk, nekā parasti, piecu gadu laikā. Ja jūs nevarat atmaksāt naudu, aizdevums tiks uzskatīts par izņemšanu, ņemot vērā visas ar to saistītās izmaksas ienākuma nodokļa un soda naudu samaksai.

Alternatīvi, ja jums būs problēmas ar drīzu atmaksu, iespējams, ka jūs aizdosiet roku dzelžos uz darbu, kas jums vairs nepatīk, vai arī piespiedīsit jūs izmantot labāku iespēju, ja kāds nāks.

26%

Summa, ko plānot dalībnieki 20 gadu vecumā, vidēji aizņemas no saviem 401 (k) s.

6. Jūs pazaudēsit finanšu spilvenu

Padomnieki, kuri neiesaka ņemt 401 (k) aizdevumu, to dara daļēji tāpēc, ka šie aktīvi kādu dienu var būt pēdējais iespējamais aktīvs, lai novērstu finanšu katastrofu. Ja jūs izmantojat šo "kodolieroču opciju" un pieskarieties naudai tagad, kad vēl joprojām būs pieejamas citas iespējas, labākajā gadījumā jūsu 401 (k) būs noplicināts, un tā aktīvu nebūs, ja un kad jūsu finanses būs patiesi izmisīgas. .

7. Aizdevums var mudināt jūs turpināt sliktu finanšu praksi

Aizņemšanās no savas nākotnes tādā burtiskā veidā, iespējams, vajadzētu arī pamudināt jūs izskatīt, vai un kā jūs esat nonācis līdz šim brīdim savās finansēs. Nepieciešamība aizņemties no uzkrājumiem var būt noderīgs sarkanais karogs - brīdinājums, ka dzīvojat pāri saviem līdzekļiem un jāapsver sava dzīvesveida izmaiņas.

Kad nevarat atrast veidu, kā finansēt savu dzīvesveidu, izņemot naudas ņemšanu no nākotnes, ir pienācis laiks nopietni pārvērtēt savus tēriņu paradumus. Tas ietver budžeta izveidošanu vai pielāgošanu un sakārtota plāna sastādīšanu uzkrāto parādu dzēšanai.

8. Jūs diez vai ātri atmaksāsit aizdevumu

Padomnieki brīdina, ka jums nav lielas pārliecības, ka jūs savlaicīgi atmaksāsit aizdevumu no 401 (k), tas ir, mazāk nekā piecu gadu laikā, kad jums parasti ir atļauts izņemt līdzekļus. "Cilvēki domā, ka viņi vēlāk veiks kompensāciju, bet tas gandrīz nekad nenotiek, " saka Kriss Čens, CFP®, bagātības stratēģis, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

Daļēji tas ir tāpēc, ka pārsteidzoši lielais šādu aizdevumu pamatsumma, it īpaši jauniešu vidū. Tie, kas uzbrūk savam 401 (k) s, aizņemas vidēji 11% no tā aktīviem. Plāna dalībniekiem 20 gadu vecumā to skaits ir daudz lielāks, sasniedzot 26% no ietaupījumiem.

Tiesa, šis procents samazinās, novecojot dalībniekiem, nokrītot līdz 19% 30 gadu vecumam, 13% tiem, kas 40 gadu vecumā, un 10%, tiem, kas vecāki par 50 gadiem. Šis skaitlis ir tikai 8% 60 gadu vecumā.

Tomēr šie skaitļi nav tik pārliecinoši, ja ņem vērā, ka vecākiem 401 k kredītņēmējiem, pat ja viņi izmanto savus kontus mazāk, arī pirms pensionēšanās var būt īsāks laika posms līdzekļu papildināšanai.

Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.
Ieteicams
Atstājiet Savu Komentāru