3 veidi, kā jūs varētu zaudēt savu pensiju, un kā cīnīties pret to

Kad jūs pēdējo reizi dzirdējāt labas ziņas par pensijām? Tā vietā, iespējams, esat redzējis satraucošus virsrakstus, piemēram:

• “Viņu pensijas vairs nav. Ņūarkas arhidiecēze ir vainīga, teikts tiesas prāvā ”
• "Vai" Sears "pensionāri redzēs savas pensijas?"
• “GE pensijas murgs par 31 miljardu dolāru”

Privātā sektora pensiju popularitāte pēdējās četrās desmitgadēs ir samazinājusies. Diez vai mūsdienu darbiniekiem tiks piedāvāts pensiju plāns, ja viņi nedarbosies valsts sektorā. Un tiem, kas jau izmanto savas pensijas vai ir kļuvuši par vecāku, kas pārtraukuši plānus, ir pamatoti iemesli aizdomāties, vai viņi saņems visus solītos pensijas ienākumus.

Vai jūs uztrauc jūsu pensija vai vecāku pensija? Uzziniet par likumiem, kuriem būtu jāpaliek neskartiem jūsu solītajiem ieguvumiem, par dažiem šo likumu ierobežojumiem un to, ko jūs varat darīt, lai sevi aizsargātu.

Taustiņu izņemšana

• Pensiju plāni var kļūt nepietiekami finansēti nepareizas pārvaldības, sliktas ieguldījumu atdeves, darba devēja bankrota un citu faktoru dēļ.
• Atsevišķa darba devēja pensiju plānus ar pieejamo pensiju apdrošināšanu aizsargā labāk nekā vairāku darbinieku pensiju plānus.
• Reliģiskās organizācijas var atteikties no pensiju apdrošināšanas, un to darbiniekiem ir mazāks pensiju drošības tīkls nekā daudziem citiem privātā sektora darbiniekiem.

Slikta situācija Nr. 1: Jūsu pensiju plānam nav piešėirts pietiekams finansējums

ASV Nodarbinātības departamenta darbinieku pabalstu drošības pārvalde uztur to privātā sektora pensiju sarakstu, kuru finansēšanas statuss ir kritisks, kritisks un samazinās vai ir apdraudēts. 2019. gada jūlijā 129 ir kritiski, 73 kritiski un samazinās, un 80 ir apdraudēti. Paredzams, ka kritiska plāna finansējums ir mazāks par 65%, kritiskā un krītošā plāna maksātnespējas būs 15 gadu laikā, un apdraudētā plāna finansējums ir mazāks par 80%.

Kopumā vislielākais risks ir arodbiedrības locekļu un tirdzniecības profesionāļu pensijām, kas pazīstamas arī kā multiemployer plāni. Piemēri ir automobiļu rūpniecības pensiju plāns (kritisks un samazinās), kokmateriālu rūpniecības pensiju plāns (kritisks) un “Cement Masons Local Union 526” pensiju plāns (apdraudēts). Lielākajai daļai multiemployer plānu nav nepatikšanas, taču labs ir daudz.

Federālās valdības Pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC) ir galvenā barjera, kas aizsargā amerikāņu darba ņēmēju pensijas, taču tās aizsardzībai ir robežas.

Likumi, kas jūs aizsargā

1974. gada Likums par darbinieku pensionēšanās ienākumu drošību (ERISA) aizsargā tradicionālos noteikto pabalstu pensiju plānus. Šis akts izveidoja Pensiju pabalstu garantiju korporāciju (PBGC). Neatkarīgi no tā, vai jūs piedalāties viena darba devēja vai vairāku darbinieku pensiju plānā, federālā valdība aizsargā jūsu pamata priekšrocības. PBGC aptver gandrīz 26 000 viena darba devēja un vairāku darbinieku pensiju plānus, un mazāk nekā 300 ir nepietiekami finansēti. Viena darba devēja sistēma aptver 28 miljonus darbinieku 22 000 plānos. Multiemployer sistēma aptver apmēram 10 miljonus darbinieku 1400 plānos.

“Uzņēmumi ar pašreizējiem noteiktu pabalstu pensiju plāniem katra dalībnieka vārdā maksā PBGC ikgadēju fiksētas likmes apdrošināšanas prēmiju, ” skaidro Bredlijs S. Smits, investīciju konsultāciju firmas NEPC partneris, kurš vada firmas korporatīvās prakses grupu un konsultējas par korporatīvi noteiktu pabalstu pensiju plāni. "Viņi arī maksā papildu mainīgas likmes apdrošināšanas prēmiju, ja plānam nav pietiekama finansējuma, " turpina Smits. “Jo lielāks ir nepietiekamais finansējums, jo lielāka ir mainīgās likmes prēmija, kurai piemēro maksimālo gada apmēru vienam dalībniekam.”

Multiemployer plāni arī maksā ikgadējo apdrošināšanas prēmiju PBGC. Piemaksa tiek aprēķināta, ņemot vērā dalībnieku skaitu plānā.

Dalībnieku pensijas tiek aizsargātas līdz garantētajam maksimālajam apmēram, kas atšķiras atkarībā no tā, vai viņi darbojas viena darba devēja vai vairāku darbinieku plānā. Multiemployer limits nepārsniedz USD 17 160 gadā darbiniekam ar 40 gadu darba stāžu. Garantētais maksimums vienam darba devējam parasti ir daudz lielāks. Tas ir atkarīgs no jūsu vecuma, kad pirmo reizi sākat saņemt pabalstus. Īpaši noteikumi tiek piemēroti, ja jūsu plāns neizdodas jūsu darba devēja bankrota laikā.

Slikta situācija Nr. 2: Jūsu darba devējs bankrotē

Ironiski, ka pensiju saistības ir palīdzējušas destabilizēt lielos uzņēmumus un padarījušas viņu pensijas bīstamākas. Sears ir plaši pazīstams piemērs. Tās izpilddirektors Edvards Lamperts 2018. gada septembrī rakstīja plaši citētu emuāra ziņu, sakot, ka 4, 5 miljardi ASV dolāru, ko uzņēmums ieguldīja savos pensiju plānos kopš 2005. gada, bija apgrūtinājis Sears ieguldīt darbībās un konkurēt ar citiem lieliem mazumtirgotājiem, kuriem nav milzīgas pensiju saistības. Sears pasludināja bankrotu 2018. gada oktobrī.

Likumi, kas jūs aizsargā

Šeit piemērojamie likumi ir līdzīgi tiem, kas aprakstīti pēdējā sadaļā. Ja jūsu darba devējs pārtrauc savu pensiju plānu tāpēc, ka bankrota dēļ tas nevar finansēt plānu, PBGC maksās darbiniekiem visus garantētos maksimālos apmērus, par kuriem viņiem tika solīts, ka darba devējs nevar viņiem atlīdzināt.

Uzņēmuma pensiju finanses ir nodalītas no tās pašas finansēm. Tas nozīmē, ka uzņēmums var bankrotēt, bet joprojām saņemt pienācīgi fondētu pensiju, vai arī tam var būt lieliski un tam ir nepietiekami finansēta pensija. Šī nodalīšana nozīmē arī to, ka kreditori nevar pieprasīt bankrotējuša uzņēmuma pensiju aktīvus.

Slikta situācija Nr. 3: Jūsu pensija iekrīt nepilnībā

Pensijas, kurām federālā valdība ir piešķīrusi baznīcas statusu, var ietaupīt naudu, jo tām nav jāiemaksā PBGC pensiju apdrošināšanas fondā. Tomēr darbinieki, kas piedalās šajās pensijās, nesaņem šīs apdrošināšanas priekšrocības un nav aizsargāti ar ERISA.

Saskaņā ar Pensiju tiesību centra, bezpeļņas patērētāju uzraudzības grupas, teikto, lielākā daļa baznīcas pensiju plānu atsakās no federālās pensiju aizsardzības. Baznīcas plānos arī nav godīgi jāmaksā pabalsti, pienācīgi jāfinansē pensijas vai jāsniedz darbiniekiem informācija par viņu pabalstiem vai jāplāno ieguldījumi.

Šis atbrīvojums, lai saglabātu baznīcas un valsts nodalījumu, neattiecas tikai uz kristīgajām draudzēm; tas attiecas uz visu konfesiju reliģiskajām organizācijām. Tas attiecas arī uz organizācijām, kas saistītas ar šīm organizācijām, piemēram, skolām un slimnīcām. Tāpēc Svētā Džeimsa slimnīcas darbinieki ir iesnieguši tiesas prāvu pret Ņūarkas arhidiecēzi. Tāpēc SSM Health bija jāmaksā strādniekiem 60 miljoni ASV dolāru par grupas prasību.

Likumi, kas jūs aizsargā

Ja reliģiskā organizācija, kurā strādājat, ir izvēlējusies, ka uz to neattiecas federālais pensiju likums, piemēro valsts likumus. Valsts likumi “parasti paredz, ka pilnvarotajiem, kas vada draudzes plānus, jārīkojas saprātīgi, uzmanīgi un tikai plāna dalībnieku interesēs”, norāda Pensiju tiesību centrs.

Ja jums tiek nepareizi liegti pensijas pabalsti, ko jūsu reliģiskais darba devējs jums ir parādā, viena no iespējām ir meklēt zvērinātu tiesu tiesā valsts tiesā un mēģināt iegūt kompensācijas un sodus par zaudējumiem. Protams, nav garantijas, ka jūs uzvarēsit. Ne vienmēr valda taisnīgums. Nav arī garantijas, ka jūsu darba devējam būs nauda tiesas sprieduma samaksai, ja jūs uzvarēsit.

Papildus tiesas prāvas iesniegšanai Pensiju tiesību centrs iesaka nemierīgajā draudzes plānā strādājošajiem meklēt uzmanību caur tradicionālajiem un sociālajiem plašsaziņas līdzekļiem un sazināties ar Kongresa locekļiem, lai veicinātu izpratni un saņemtu palīdzību.

USD 53, 9 miljardi

Deficīta summa PBGC daudzfunkcionālajā programmā no 2018. finanšu gada.

Vai PBGC ir apdraudēta?

Skaidrs, ka PBGC ir būtiska pensiju aizsardzībā. Diemžēl tam pašlaik ir nestabils finansiālais stāvoklis. Tās viena darba devēja programmai bija 2, 4 miljardu USD pārpalikums 2018. fiskālā gada beigās, bet tās multiemployer programmai bija 53, 9 miljardu USD deficīts. Paredzams, ka daudznodarbināto programma 2025. fiskālajā gadā kļūs maksātnespējīga.

Ir grūti paredzēt, kāds turpmāk izskatīsies PBGC finansiālais stāvoklis. Kā notiks ieguldījumu plāns? Cik daudz papildu plānu neizdosies? Cik PBGC būs parādā pensionāriem par šīm plāna neveiksmēm? PBGC valdības palīdzība ir iespējama, bet nav garantēta.

4 soļi, ko varat veikt, lai aizsargātu savu pensiju

Vai jūsu pensijas drošība ir mirgojoša liesma, ko jūsu darba devējs var izspiest jebkurā laikā? Varbūt ir kaut kas, ko jūs varat darīt, lai pasargātu sevi pirms smēķēšanas un nepieciešama PBGC aizsardzība.

Protams, ir arī vecā trīskāju taburete. Vairāku pensijas ienākumu avotu plāns: sociālā apdrošināšana, pensijas un personīgie uzkrājumi. Tomēr taburete, kurai ir tikai divas kājas, nav tā, uz kuras varat ērti sēdēt. Tas ir nesabalansēts un satricinošs. Un jums nevajadzētu viegli atmest labumu gūšanu, uz kuriem jums pienākas. Veicot šīs darbības, nolieciet izredzes sev par labu.

1. Saglabājiet informāciju precīzi

Smits, pensiju konsultants, saka, ka pirmais, kas jādara, ir pārliecināties, ka jūsu kontaktinformācija ir pareiza un atjaunināta ar jebkuru uzņēmumu, kas jums ir parādā jums pensiju pabalstus, it īpaši, ja jūs vairs tur nestrādājat. Ir svarīgi pārliecināties, ka jūsu bijušais darba devējs zina, kā ar jums sazināties.

Varētu būt grūti ticēt, bet PBGC saka, ka vairāk nekā 80 000 strādājošo ir pieprasījuši pensijas, kuru vērtība pārsniedz USD 400 miljonus. Darba ņēmēji var zaudēt informāciju par bijušajiem darba devējiem, kuri pārceļas, tiek izpirkti vai slēgti. PBGC buklets “Zaudētas pensijas atrašana” var palīdzēt jums atrast naudu, kas jums ir parādā.

2. Pārskatiet un saglabājiet savus ierakstus

"Nākamā lieta, kas jums jādara, ir pārskatīt ikgadējo informāciju par jūsu uzņēmumu un saglabāt kopiju savos dokumentos, " saka Smits. "Kad aizejat pensijā, pārskatiet savus ierakstus un pārliecinieties, ka jūsu alga un nostrādātie gadi ir precīzi."

Pensiju tiesību centrs darbiniekiem iesaka saglabāt W-2 veidlapas, lai pierādītu ienākumu vēsturi, paziņojumus par labumu no plāna, paziņojumus par plānu un oficiālos plāna dokumentus, piemēram, plāna kopsavilkuma aprakstu. Ja jūsu darba devējs ir izdarījis kļūdu savos ierakstos vai pazaudē ierakstus, jums būs rezerves kopija, lai pierādītu, ka esat parādā.

3. Saņemiet palīdzību

Darbinieki var arī vērsties PensionHelp America, kas ir daļa no Pensiju tiesību centra. Šis resurss saista cilvēkus ar konsultāciju pakalpojumiem un juridisko palīdzību gadījumos, kad viņiem rodas jautājumi par viņu pensiju vai viņiem nepieciešama palīdzība ar pabalstiem. Turklāt federālās valdības darbinieku pabalstu drošības pārvaldē ir pabalstu konsultanti, kuri var jūs informēt par jūsu tiesībām, palīdzēt atrast trūkstošo plānu un pat iejaukties pensijas administratora vārdā.

4. Iesniedziet sūdzību

Ja domājat, ka jūsu pensija nav pareizi pārvaldīta, varat iesniegt sūdzību Darbinieku pabalstu drošības administrācijā, kas pārrauga pensijas plānus. Tā ir ASV Darba departamenta nodaļa. Ja jūsu sūdzība ir īpaša un norāda, ka jūsu darba devējs vai bijušais darba devējs ir pārkāpis pensiju likumu, EBSA izpildes nodaļai būtu jāveic izmeklēšana. Pat nespecifiskas sūdzības var izraisīt izmeklēšanu, ja vairāki avoti ziņo par problēmām ar vienu un to pašu entītiju.

Grunts līnija

Vairākas situācijas varētu apdraudēt jūsu pensiju, tostarp nepietiekams finansējums, slikta pārvaldība, bankrots un juridiski izņēmumi. Pastāv likumi, lai aizsargātu jūs šādos apstākļos, taču daži likumi nodrošina labāku aizsardzību nekā citi.

Diemžēl nav garantijas, ka jūs neatradīsities starp nelaimīgajiem darbiniekiem, kuri nav saņēmuši un, iespējams, nekad nesaņems solītos pensijas pabalstus. Neskatoties uz to, jums nevajadzētu atteikties no naudas, kuru esat parādā bez cīņas. Ja jums nepieciešama palīdzība, sazinieties ar likumdevējiem, ziņu medijiem, tiesību sistēmu un valdību. Ir cilvēki, kuri vēlas palīdzēt un kuriem ir pieredze to darīt.